撈左按揭好耐，你問我答（7）

同女朋友加埋人工50k，佢公務員33k，我銀行17k
想買600萬樓做9成按揭，未過到壓測，首置係咪比多d hkmc保費就做到？
同埋依個case，邊個做借款人/擔保人好？
感謝

巴打好幸福

本人已申請行山 中銀按揭，請問仲有邊一間間批得快和回鏳多？上網check話大新有1.8%

呢個係個好問題。

係銀行審批層面係無限額可言的，因為都係公事公辦，過到壓測就同你批。

而限額之說源於資訊不平等：
1. 銀行資金有限，批完就無，唔係行內人唔知幾時用完。今年咁既情況特別多見，如年頭大行都有一段時間押後審批或放款，如果早知早申請即早日成功批核，叫做食到個「限額」。

2. 銀行按揭職員做按揭無佣金。因為銀行職員都係跑混合數，即又要跑保險基金數、開戶口數、按揭數，各項都達標先有獎金。因此簡單既個案容易搵人做，但複雜的花時間要處理的則好少人願意做了。亦產生左「限額」問題，要有誘因人地才願意花多點時間去處理相同數額的個案。

3. 靚數靚方案。最近有銀行做到市場最高 0.5%現金回贈，銀行都講明每個個案去審批，不是每個個案都可成功申請到，但講到尾都係資源分配既問題。即幫忙處理按揭既銀行隊伍一向「好數」，銀行會願意分配多啲資源比佢地做生意，即使借款額不足 300萬，仍可取得 0.5%回贈。呢個亦係「限額」問題，亦係資訊問題。

世人都係捨難取易，人性亦離唔開利益兩字。係資訊未全面透明底下，只可繼續沿用老方式處事 -- 雞比打人牙較軟...
但雞比幾大，就視乎唔同中介了，市場都係講緊 3-5，但有行家卻 10-20... 所以如個案複雜都好，唔好急病亂投醫，多多做資料搜尋，拎多啲資訊，會慳番好多錢~

--博士仔

同你對答緊個位唔專業咩

--博士仔

銀行好鬼死板白痴的。你要知銀行都係「打緊一份工」，佢老闆係金管局。銀行做既每單個案都要上報老闆的，所以最緊要「面數」，唔理你之後一年供得哂，你現在無要求既文件就係會唔批。

但講真，要上面堆文件有幾難~
搵個有公司既朋友去夾夾喇~

--博士仔

6萬1月入，當你做足 30年按揭，以現時 2.5%年息計算。

你最多借到 640萬

期後就要睇番你有幾多現金喇。如你有 600萬既，咪買到 1000萬樓~

因為 1000以上只可做 5成按揭，1000萬既印花稅係 7.5%即 75萬。
600萬現金只係岩岩好比到 500萬首期，75萬稅，10萬AA佣，已經所剩無幾了~

大致用番以上邏輯就可以計到自己買到幾錢樓了，唔明再問~

--博士仔

唔可以，因為銀行係以新plan 蓋舊plan 的。

但唔罰息都可以，就係原行申請。因為原行關係，銀行會延長你罰息期取代罰你息。即如罰息淨 1年，申請完甩擔保後，新plan 罰息 2年，做完後罰息期會變 1+2 = 3年~

--博士仔

過到供款比例 50% 就可以啦。但都要睇壓測過唔到係去到幾成，如去到 65%或以上，就未必適用加保費照批既玩法了。因為以往例，最盡銀行都係批到 65%壓測，申請人仲要係公務員，即你個情況。所以如過 65%就建議買細價少少，無謂將自己放係有風險既位置，始終首期儲得不易阿~

關於借款人同擔保人，其實責任上分別不大。
反而邊位做業主值得講啲。
應以將來搵錢能力大者做業主。因為搵錢多時可以甩擔保，一個人上哂成份按揭，另一位可以再買樓。咁樣配置會好啲~

--博士仔

簡直我偶像，我夢想就係老婆包養自己

--博士仔

睇黎你睇大新Offer個網好耐無更新

大新年頭cut埋中介佣金，點會維持咁高比客既回贈。

快手既你都入左喇。富幫都快，但只限 6成同息口貴啲，約 2.8 - 3

--博士仔

買樓既人少左，但做親都係高成數

巴打係樓市淡淡，想搵班友黎笑鳩佢？

--博士仔

咁多位大佬，如有甩漏請再引用

--博士仔

博士你好，有問題想請教下

如果想買7百萬既樓，首期比四成，請問月收入大約要幾多先上到會？收入係計MPF前定MPF後？雙糧計嗎？

同埋一般過左罰息期還款（我意思係只係還部份，唔係一次過還晒），係咪真係會慳到好多息？因為我網上見到好似過咗罰息期還款都依然要比罰息？

唔該晒

呢期回贈最多去到幾多？
同埋邊間？
中銀批左
匯豐批左 最垃圾方案+批唔足

博士你好

想買8M樓

有cash 3.6M到 (冇計錯應該夠比樓價40% 印花稅 AA佣)

剩返60%樓價 4.8M 想做按揭

兩公婆夾埋月入40k 上網check過hsbc boc hang Seng 個啲 借得4.2-4.4M到 2.5%計

咁樣大唔大機會批到？

感謝博士，好多朋友都否定quota呢樣野，我自己都係個sales仔，所以半信半疑，我對住啲煩又多要求嘅9客我都係直接話冇貨就算，我上樓都係靠個朋友關係先做到，所以真係做個行先知個行。好彩當時冇信個啲唔識扮識叫我信佢冇可能嘅朋友

博士好詳盡
唔該哂

博士你好
本人打二份工，一份55k 一份18k 全部auto pay 有一年record

幾年前有幫媽媽做膽保人借1.85 m買樓 佢供7500一個月

剛買了一層710左右既單位 已找了行山 中銀申請4 至 5 成按謁，請問我個case安全嗎？

要唔要申請多一間？

博士

想請教下清唔清楚中銀個按揭計利息係點計

我係H+1.3% cap P-2.5=2.5%

計算方法係用網上計算工具set 2.5%年息,
計算每一期(1~360期) 供款額,再用返前一個月既貸款額x(H+1.3%)/365x31日(或30/28日) cap2.5%去set excel表,
但每期個數都同中銀唔同，應該點計先岩

同男朋友2個人月入60k
本身有層私樓有一半名（一半老豆 但佢無做野）
值500萬 供緊7k/月 放租14k (但按個時係寫自住）
請問如果我做擔保唔落名
用男朋友名最多借到幾錢？
如果有100萬係手最多買到幾多錢樓？
擔保人做細公司對批按有冇影響？

留明聽日問

有換樓問題求教
Background: 而家住緊一層自住樓，估價800萬，借左6成，而家仲有450萬左右未還，業主得我名，老婆個名未用，按揭我係借款人老婆係擔保人，下年入息應該足夠可以甩左擔保人用單名繼續供，我同老婆月入各total 90k左右
如果想用老婆名買多層～800萬既樓自住，將原先果間放租，最多可以借到幾多？有冇機會做到8/9成按？
因為諗緊而家果層如果放租應該可以對沖到供樓支出，但如果搵銀行做第二層樓既按揭果陣唔知銀行會唔會考慮呢點
定係就算將來其中一層會放租都好，都係用月薪～100倍黎計？（i.e. 我地月薪90k, 最多借~900萬，即係等2層樓最多借900-450=450萬）
唔該晒