保險陷阱 - 醫療篇

其實aia CEO+forever love有咩問題
上網睇負皮到嘔

掛羊頭賣狗肉

話供得斷醫療， 實際上係睇長期紅利實現率同儲蓄金額，保險公司索償率改變，等因素

全部位都係保險公司定， 都幾黑箱作業下。

其實aia CEO+forever love有咩問題
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掛羊頭賣狗肉

話供得斷醫療， 實際上係睇長期紅利實現率同儲蓄金額，保險公司索償率改變，等因素

全部位都係保險公司定， 都幾黑箱作業下。

如果講一份saving plan黎講
Forever love係咪一份好plan?

首先，我係極唔buy e 種arrangement

如果你係死都要用AIA ，又死都要咁set，你問下個agent 出簡愛延續比你

同一個保費，個回報好少少，保證亦高
可以用lump sum 玩

其實aia CEO+forever love有咩問題
上網睇負皮到嘔

掛羊頭賣狗肉

話供得斷醫療， 實際上係睇長期紅利實現率同儲蓄金額，保險公司索償率改變，等因素

全部位都係保險公司定， 都幾黑箱作業下。

份medical會拆開出黎買 唔做rider
係想退休之後 有舊錢幫補下比醫療保費
已經知道紅利/利息/醫療通漲係任佢up

我先前係高登計過一次

1.
普通醫療
未加附加額外醫療，有機會claim 爆


2. 當醫療保險每年加5%


假設25歲，40年後退休要有300萬做醫療儲備
先至保到你由65歲交到80歲醫療保費
仲要有機會爆

與其e 家諗退休後點交保費，其實實際d e 家要過健康生活
中年打後，有健康就係財富

樓主咁玩法, 班AGENT食得屎

買左保誠終身加倍保+醫療+意外
我先23歲，年供要成$17500
其實都幾貴下，但又覺得真係包到幾多野
唔知伏唔伏

買左保誠終身加倍保+醫療+意外
我先23歲，年供要成$17500
其實都幾貴下，但又覺得真係包到幾多野
唔知伏唔伏

你個plan係多重賠償嘅儲蓄危疾，但等候期係5年
23歲呢個年紀買Term CI，一年最平千幾蚊可以買到100萬危疾保額，如果要買到80歲都唔變保費就要5000蚊左右
未來我會出多篇文講之前嘅case，點調整有儲蓄成份嘅plan做純保險，同埋保費會同原本差幾多

買左保誠終身加倍保+醫療+意外
我先23歲，年供要成$17500
其實都幾貴下，但又覺得真係包到幾多野
唔知伏唔伏

你個plan係多重賠償嘅儲蓄危疾，但等候期係5年
23歲呢個年紀買Term CI，一年最平千幾蚊可以買到100萬危疾保額，如果要買到80歲都唔變保費就要5000蚊左右
未來我會出多篇文講之前嘅case，點調整有儲蓄成份嘅plan做純保險，同埋保費會同原本差幾多

癌症等候期依家係3年
3年未好番/復發都有得再claim
供20年就完，保費不變
保額50萬，頭15年廿幾萬，同埋保到85歲，再之後可以拎番做$
你覺得好唔好...

買左保誠終身加倍保+醫療+意外
我先23歲，年供要成$17500
其實都幾貴下，但又覺得真係包到幾多野
唔知伏唔伏

你個plan係多重賠償嘅儲蓄危疾，但等候期係5年
23歲呢個年紀買Term CI，一年最平千幾蚊可以買到100萬危疾保額，如果要買到80歲都唔變保費就要5000蚊左右
未來我會出多篇文講之前嘅case，點調整有儲蓄成份嘅plan做純保險，同埋保費會同原本差幾多

癌症等候期依家係3年
3年未好番/復發都有得再claim
供20年就完，保費不變
保額50萬，頭15年廿幾萬，同埋保到85歲，再之後可以拎番做$
你覺得好唔好...

睇漏左
一年千幾蚊 平到咁
到底點出至好呀 好煩惱

高端醫療篇

之前都有唔少巴打問過高端醫療，因此今篇會先補足返醫療篇入面ward保障得冇咁全面嘅地方，同埋從唔同角度講解下買高端醫療背後嘅原因
如果唔想睇太多內文，可以直接睇最後總結

簡單而言，以下人士可以考慮高端醫療

1）有公司醫療但唔夠cover
2）對醫療服務有一定要求
3）經常唔係本地
4）會考慮跨地區醫病
5）免疫力較差(如小朋友/老人)
6）需要針對性保障
7）醫療病歷極差
8）患有先天性疾病

高端醫療（High-end Medical)，就係保障範圍較闊同埋保障額較大嘅住院plan，一般都係住私家房或半私家房，而投保人可以選擇不同墊底費（自付或用其他insurance cover）

＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝＝

1.提高個人醫療保障
通常買呢啲plan嘅人本身已經有一個cover較低嘅公司醫療，就再加一個高cover嘅高端醫療提高保障。又或者本身對住院要求較高，直接買個高端醫療跟身，有咩突發事情都可以確保自己用到最高級別嘅醫療技術同埋服務。
要注意所有醫療費用都會根據病房級別有所不同，以手術費為例，半私家房嘅收費約為每間醫院常用手術費表上的1.5至2倍，而私家房嘅收費約為表上的2倍幾至3倍。所以選擇得私家房或者半私家房，醫療總費一定會比普通住大房以倍數上調。

2.獨立住院環境及服務
唔同病房嘅住院環境係選擇高端醫療嘅原因之一。一般大房會由四人至八人組成，而大房病床旁邊會有一張布簾圍住，個人私隱唔會有太大問題。不過細菌同空氣始終冇辦法咁易隔離，之前有個客人個女因氣管敏感入大房醫病，期間因為傳染中左輪狀病毒搞到要住多一段時間。如果考慮到小朋友或老人家免疫力較弱，有能力嘅都會揀返高端醫療。不過如果係買比家中老人，就要考慮埋唔同年齡的保費增幅同埋未來通脹評估返自己未來負唔負擔到，因為高年齡層保費嘅增幅再加埋通脹可以加得好驚人。

3.地區性/環球性全數保障
如果經常要到內地或者外地的話，要留意一般basic只可以做到non-network嘅coverage，暫時係冇大房plan可以做到外地嘅全數賠償，亦都做唔到免找數簽脹。大部分高端醫療都有免找數簽脹，唔需要你擔心cash flow嘅問題。而由於選擇高端醫療可以每年有一千至二千幾萬保額黎醫病，即使你日後發現本地對你所要醫嘅病未必有最好嘅support，你都可以選擇醫療旅遊去搵國際馳名嘅醫生或某個醫療領域技術較好嘅地方黎醫。而且外地嘅醫療開支收費不一，一個高端醫療嘅保額可以係全球唔同地區都適用，至少目前未有聽過高端醫療會claim爆醫療總額嘅個案。

4.更全面醫療保障
另一方面，高端醫療會有比較多嘅extra benefit，例如器官移植，或者係一系列出院後嘅治療，譬如物理治療，中醫同脊醫等。一般嘅basic會指明精神病，AIDS等病屬於不保項目，但大部份嘅高端都會包埋，只係有返一定嘅限額。仲有其他例如住院現金，又或針對某類病（如三高）會有額外支援等等都係普通basic唔會有嘅coverage。對應有一部份病未必需要住院去醫，而你又想要有相關保障的話，都可以自選藥物保障去cover藥物開支。

5.避免資源浪費
即使係高端醫療，只要你識用唔同墊底費去配搭，其實買basic+SMM+topup同直接買高端醫療嘅價錢差唔多。視乎需要保障嘅地域同埋自己願唔願意pocket out：
作為參考，如果平買的話，30歲最平大概每月支出五六百左右都可以做到高端醫療；如果貴買的話，價錢可以差2-3倍。
過往曾經有巴打因為有考慮轉工嘅關係，都會想直接買多份basic+topup以備以後有變故。但係有group medical的前提下加多一份basic plan某程度上會造成浪費，因為差唔多一樣價錢，可以買大二十倍左右嘅保額同埋用到最好嘅service。
至於應該點買，就要視乎你嘅負擔能力同埋想唔想住得更加好。

6.先天性/已存在疾病保障
其實選擇高端醫療好視乎你有冇特別要求或特別病歷，再去選擇返適合自己嘅plan。假如你過往病歷真係五癆七傷，即使已經完全痊癒返好多年，好多保險公司都會有exclusion甚至拒保。譬如以前有個客人個女有先天性心漏病，客人已經預期買黎包其他疾病而只落部份exclusion，但都發覺有好多間保險公司都唔受保。
其實目前係市面上係有高端醫療保險可以唔理病歷或遺傳狀況，保證接受投保。
對於已存在疾病，只要一定時間之內毋須接受治療，以後就可以當成普通疾病全數賠償。即使中過cancer/中風/心臓病等嚴重疾病，最後都可以包返。

高端醫療保注意事項
如果要去比較高端醫療的話，要留意一部份plan嘅brochure未必會指明醫療裝置會包邊啲咩。有寫明特別指定項目嘅plan，會係brochure寫明非指定項目會有一個賠償上限。而冇特別指明的話，相關嘅醫療費用會係住院雜費入面作全數賠償。呢類型plan只能夠睇返條款confirm返有咩裝置會包或者直接打上去問。譬如有啲plan只係會賠植入式嘅醫療裝置，external如助聽器、義肢、輪椅係唔會包。又或者器官移植，好多plan都唔會包捐獻者嘅收費，又或者有一定限額。市面上冇一個高端醫療可以滿足哂同類型嘅人，要選擇最適合自己嘅高端醫療，就要理解自己嘅預期去到邊。

==================

總結一下，買高端醫療主要目的係:

1）提升個人醫療保障
2）獨立住院環境及服務
3）地區性/環球性全數保障
4）更全面醫療保障
5）避免資源浪費
6）先天性/已存在疾病保障

至於應該選擇咩plan，就要視乎買比邊個、自己嘅Expectation同埋未來負擔能力，
有啲plan小朋友會收得貴過其他，又有啲plan嘅benefit指定某一個範圍會比較多，因此好難去一概而論
如果有巴打想問多啲相關資料，都可以簡單講下自己要求或者click入去以下網址

https://docs.google.com/forms/d/1hLkEbCCto7kZBNQrLQKTK-3hpWC0h1svvnBHwQHEIKI/viewform?edit_requested=true

買左保誠終身加倍保+醫療+意外
我先23歲，年供要成$17500
其實都幾貴下，但又覺得真係包到幾多野
唔知伏唔伏

你個plan係多重賠償嘅儲蓄危疾，但等候期係5年
23歲呢個年紀買Term CI，一年最平千幾蚊可以買到100萬危疾保額，如果要買到80歲都唔變保費就要5000蚊左右
未來我會出多篇文講之前嘅case，點調整有儲蓄成份嘅plan做純保險，同埋保費會同原本差幾多

癌症等候期依家係3年
3年未好番/復發都有得再claim
供20年就完，保費不變
保額50萬，頭15年廿幾萬，同埋保到85歲，再之後可以拎番做$
你覺得好唔好...

保誠終身加倍保係5年等候期，
新出個product「守護健康終身危疾保」係3年
你用總數廿幾萬包五十萬，個槓桿率好低
假如你買term，然後將淨低嘅錢做high-guarantee plan，
大概二十年左右可以double
而你危疾plan個non-guarantee成份係比較高，就算計埋非保證
都要預期30年左右先回本，你買得儲危，都係唔好預期你拎到幾多錢
你份plan只會係你買左之後即刻中危疾先至會比較抵，
因為有免供條款的關係
但個條件比較苛刻

你個plan係多重賠償嘅儲蓄危疾，但等候期係5年
23歲呢個年紀買Term CI，一年最平千幾蚊可以買到100萬危疾保額，如果要買到80歲都唔變保費就要5000蚊左右
未來我會出多篇文講之前嘅case，點調整有儲蓄成份嘅plan做純保險，同埋保費會同原本差幾多

癌症等候期依家係3年
3年未好番/復發都有得再claim
供20年就完，保費不變
保額50萬，頭15年廿幾萬，同埋保到85歲，再之後可以拎番做$
你覺得好唔好...

保誠終身加倍保係5年等候期，
新出個product「守護健康終身危疾保」係3年
你用總數廿幾萬包五十萬，個槓桿率好低
假如你買term，然後將淨低嘅錢做high-guarantee plan，
大概二十年左右可以double
而你危疾plan個non-guarantee成份係比較高，就算計埋非保證
都要預期30年左右先回本，你買得儲危，都係唔好預期你拎到幾多錢
你份plan只會係你買左之後即刻中危疾先至會比較抵，
因為有免供條款的關係
但個條件比較苛刻

巴打可唔可以教我買咩好
我只係想買個當我有咩長期疾病，保到我住院既保單
我都唔期望自己拎得番啲錢
只要保費正常又保到我有咩大病唔會無錢醫就夠
本人有公司group medical，不過係好basic個啲

你個plan係多重賠償嘅儲蓄危疾，但等候期係5年
23歲呢個年紀買Term CI，一年最平千幾蚊可以買到100萬危疾保額，如果要買到80歲都唔變保費就要5000蚊左右
未來我會出多篇文講之前嘅case，點調整有儲蓄成份嘅plan做純保險，同埋保費會同原本差幾多

癌症等候期依家係3年
3年未好番/復發都有得再claim
供20年就完，保費不變
保額50萬，頭15年廿幾萬，同埋保到85歲，再之後可以拎番做$
你覺得好唔好...

保誠終身加倍保係5年等候期，
新出個product「守護健康終身危疾保」係3年
你用總數廿幾萬包五十萬，個槓桿率好低
假如你買term，然後將淨低嘅錢做high-guarantee plan，
大概二十年左右可以double
而你危疾plan個non-guarantee成份係比較高，就算計埋非保證
都要預期30年左右先回本，你買得儲危，都係唔好預期你拎到幾多錢
你份plan只會係你買左之後即刻中危疾先至會比較抵，
因為有免供條款的關係
但個條件比較苛刻

巴打可唔可以教我買咩好
我只係想買個當我有咩長期疾病，保到我住院既保單
我都唔期望自己拎得番啲錢
只要保費正常又保到我有咩大病唔會無錢醫就夠
本人有公司group medical，不過係好basic個啲

23歲有group medical買份topup plan加大cover先
當50,000墊底費，幾百蚊一年
如果怕長期病患要住埋院就獨立買多份住院現金
一千蚊一年左右 每住一日院可以有cash allowance
同埋要睇你group medical個schedule of benefit幾多
如果太差的話再考慮加埋basic plan 二千零一年

留名

我聽人講booker賣既保險plan係渣過大型保險公司例如保誠，AIA

劉名學野

我聽人講broker賣既保險plan係渣過大型保險公司例如保誠，AIA

Broker/IFA同樣可以賣到AIA,Prudential嘅plan,而入面個內容係一模一樣

你可以叫其他agent出左佢地個plan先，再睇我地run唔run到一樣嘅plan同價錢

留名

我呢家煩緊自己和bb保險：

我：本身有儲蓄危疾(供20年, $1m保額) + group medical + medical top up + term 人壽 (用黎cover按揭) + 意外。最近考慮買唔買一份basic大房medical,，因為group medical只限network doctor (自己曾經入院，經驗話我知network doctor係好煩)。

bb：有group medical，但因為只限network doctor，我考慮買basic 半私家medical比bb，但保記agent話個medical係附加野，一定要連住買儲蓄危疾/儲蓄人壽等。其實單獨買basic medical得唔得？另外，我都有考慮買危疾比bb，之前比較過AIA多重包 vs 保記危疾加護保，各有優點缺點。其實bb需要危疾？如需要，邊間蓄ok？

各位aa，唔洗pm sell我保險。我有自己agent。

其實BB要危疾做乜？bb係家庭經濟支柱？
危疾主要係for 大病，保你嘅家庭收入
可能一個大病 病&康復要年幾兩年 無得返工 無收入

如果你係想 儲蓄危疾for bb儲錢，咁就認真買月供基金

醫療可以單獨買 但你個agent唔想單獨賣比你 因為無乜肉食