另一陷阱位係市面上agent好鐘意用一種叫「醫療融資」去包裝儲蓄人壽搭醫療保險，聲稱當你供夠一定年期後，往後的醫療開支就可以用儲蓄計劃的利息去cover外，仲可以幫你節省醫療費用。
但事實上係，只係誤導左你去買一份佣金比較高o既儲蓄計劃，而且仲會有人壽成份係入面，所以你除左俾貴左保費外仲會買多左你原先無預期會買o既保險。比預期更差o既係，通脹預算太低的話可能到幾十年之後先發覺醫療儲備唔足夠。
以下為大家做左個實驗，睇下「醫療融資」其實做唔做到agent所講的效果。首先有幾個假設：
1.根據下圖，香港醫療開支通脹預測每年醫療通脹最少4.5%，所以醫療保險除左每年因歲數加價外仲會根據成份價目表調整價格，我假設每年醫療保險保費增加4.5%。
2.受保人係20歲非吸煙的男性
3.受保人每月供$3000儲蓄人壽保險
4.市面上大部分「醫療融資」計劃都係用一份高端醫療保加一份保證成份較高的儲蓄人壽－以aix為例的cex+forever loxx
5.假設儲蓄人壽可以完整派發非保證部份的紅利
結果如下
首先我run一份cex，再將目前保費以年通脹4.5%計算再轉返做美金。另一邊run一份供20年的儲蓄人壽，20年後跟返通脹後的醫療保費每年咁拎錢。姐係紅色個格，由40開始拎到90歲，由40歲到60歲仍然足夠，但去到後期60歲開始就唔夠，如果到時退保，計埋非保證成份只係足夠去到65歲左右，打後個幾十年就需要自己俾。當然如果你無上限咁去加大儲蓄個PART的供款額係可以足夠保到你一世的醫療開支，如果每月供$6000大概足夠cover到你70歲o既醫療開支，但問題係你有冇必要用儲蓄保每月俾幾千甚至一萬蚊去cover醫療開支呢？
暫時出住咁多先，之後我會講埋需要幾多cover同市面上醫療basic plan的比較
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