保險問題 理性討論 佛系你問我答(4)

你咪買1m左右，之後覺得唔夠嘅另外一半買terms混合型式買咪得

因為講真病咗之後你個生活水準都會可以自己遷就到，例如本身扣除日常必須開支，喺衣食住行上面調低返個水準，咁應該都足夠捱三年。除非本身供養屋企人同埋供樓/租屋一開始就佔好高，如果唔係點都可以自己調節到

如果你本身都係搵到呢個錢，即係你本身生活水準都係咁上下，如果個保額再低嘅話，你自己會好痛苦同維持唔到水準

買邊隻好

問個保險佬 儲蓄保係咪呃人

真係無咩必要買儲蓄保.
除非真係乜都唔枇理,舊錢又唔會拎出黎先買
否則月供美/港股、買IBOND.
或定期自己買入某隻股票,唔係仲好咩??
又可以隨時賣出換金錢.
儲蓄保鎖你十幾廿年WO...

儲蓄保險有兩個部份組成嘅
一個叫保證成份，另外一個叫非保證成份，成日點解做唔到預期就係因為非保證成份佔成個回報比重好高，一旦佢做唔到當初計劃書上面嘅數字高回報就會有好大影響。

咁市面上大部份儲蓄計劃其實都係非保證成份佔多數，如果你想買啲好少少嘅計劃其實應該係要買保證成份佔多數或者係全保證嘅會係比較好，雖然回報率就咁睇會較差，但係全保證仲想點市面上有幾間虛擬保險公司都係做緊嘅，你可以睇睇

至於如果年紀比較細想做到同一個效果嘅，可以嘗試下月供基金股票，收下股息/純增長都係適合情況嘅，想做月供嘅話呢你就可以留意吓各大銀行或者股票行有冇咩月供優惠，我冇記錯嘅話呢中銀月供係唔錯嘅。至於如果想買咩嘅話呢，我就覺得宜家呢個年紀可以嘗試吓進取，買未來方向為主，it/cloud相關嘅都唔錯

睇來你冇爬文我之前既文

你好啊樓主
好感謝你真係咁用心解答

數到三巴打，有醫保同危疾想問下你既意見

自願醫保
1） Cigna 靈活優越 自付25k
－ 首年免6個月＋公務員85折，不過唔知幾年後離開左仲有冇
2） Bowtie 自願標準
－ 應該係全行最平，拎黎找自付25k

危疾
2個計劃暫時未決定到，想得到終身既保障，睇過bowtie 定期，去到65歲已經要400萬額成8萬蚊一年，太撚貴 唔肯定到時支唔支持到，仲要唔包原位癌

Plan A：富通168
－ 好似Life10 最好，最多人推薦

Plan B： Generali 加愛無限保
－ 好處係過左等候期就真係無限保，中過一次fully claim免保費
－ 你有提過Generali 會貴168 20％左右

我係醫療界，都想考返個牌黎parttime自己做，想問下對本身職業有冇衝突？

係咪168較好？

私家就冇衝突 ha會有

都多私家姑娘出嚟part-time

你自己搵到我 咁我都解答咗你啦

冇reply我自己個d樓數係唔會彈notification 啱啱先知道你講plan B係乜

不過順便解答下大家
1.c記公務員折扣只係你買嘅時候係就可以，或者身邊屋企人係公務員/退休公務員都已經係得，一樣可以終身有八五折

2.呢個配搭OK啊，有平買平就可以，唔好買個名太shit嗰啲就得，即係冇乜新聞正正常常個d。咁小病小痛就可以直接用佢去處理，又或者大病d嘅時候直接用high end然後用佢嚟找墊底

至於另外兩個嘅分別我post埋我自己放係我Fb同埋IG嘅分別對照表俾大家睇睇(公司名用代號，正式文章係有出公司名)

首先，兩間公司背景都十分雄厚。新世界現時是屬於港資背景是隸屬新世界旗下的保險公司，前老闆是有中資背景的九鼎投資。意大利龍頭就是一間老牌的意大利保險公司，在世界財富500強企業位列20多位市值甚至超過紅A，但在港的業務通常是商業保險為主，近年開始發展個人保險業務，產品開始走向大眾。

保障次數方面，168最多可以總共賠償5次(一次主計劃賠償，四次癌症中風心臟病的多重賠償)，無限保就會提供癌症中風心臟病無限次賠償(其餘在危疾列表內列明的危疾都可以獲得賠償一次)。能夠舉一個簡單例子，一位先生購買保單後先確診癌症，三年後確診老人癡呆，在168的情況下就不能獲得賠償(因第二次賠償只能是癌症中風心臟病)。但若果情況倒轉，先生是先確診老人癡呆然後確診癌症，第二次也能夠獲得賠償的(第二次賠償屬於癌症中風心臟病)。而無限保就沒有這個先後次序問題，只要是危疾列表內列明的疾病除癌症中風心臟病愛都能獲得一次賠償。

保證退保現金價值，終身危疾作為一份儲蓄保單，除了長期放置作為危疾的應急資金外，我們當然會關注保單若干年後退保時能獲得的金額。168就會擁有市面上目前最高的保證現金價值，25年供款保單24年的保證現金價值就能保證回本，若一併計算非保證現金價值在其中，內部回報率(irr)能達到2%至3%，屬於市面上少有在供款期間就能達到這個效果的儲蓄危疾保單。至於無限保就沒有任何保證現金價值在其中，全部也是非保證現金價值，因此退保時只能參考公司當時的紅利實現率。這個也是令多數人卻步的原因，轉而選擇168。

保額還原機制方面，保險公司都會就着早期疾病和作出賠償後給一些額外賠償的。用168做例子，若果客人先確診原位癌就能預支20%保額(剩餘80%保額)，若果沒有在一年內惡化至癌症，保險公司有一個還原機制會將賠償出去的保額還原至100%，倘若在第二年才惡化至癌症，就能獲得100%保額，共獲得120%賠償。倘若客人先確診原位癌預支20%保額，然後在一年來惡化至癌症，保險公司就會賠償剩餘保額80%給客人，共獲得100%保額，因此還原機制就會適合早發現早成功處理病情的客人，不會因此影響現有保額。至於無限保方面對於早期危疾賠償是採取額外賠償不是預支保額，舉一個簡單例子，倘若客人先確診原位癌獲得20%保額，然後確診癌症獲得100%保額，然後身故獲得額外身故賠償20%，共獲得140%保額。若果是直接確診癌症就能獲得100%保額，然後身故就能獲得身故賠償20%，共120%。

兩間公司產品在不同地方各有優劣之處，保障內容上亦都有各自傲視同行的地方，因此兩種產品屬於叮噹馬頭的熱門產品有各自的擁躉。

咁不如直接買esg相關嘅基金

本身都已經係相對風險較低，背後做嘅投資回本期都係比較長，同你直接買基金冇分別，你個流動性仲更加高添

等我睇睇你內容先

1.當然有機會有問題啦，因為留咗個記錄係醫院，仲要係比較近期嘅會變咗好容易challenge你係蓄意隱瞞。而家嘅話你可以補救返就係同保險公司申報返你而家嘅身體狀況，睇吓會唔會出counter offer比你定係可以維持原判繼續提供到個服務俾你。如果唔係你照出現返呢個紀錄係好致命，會導致呢方面疾病claim唔到。介紹你用醫健通可以睇返自己過往記錄，亦都可以申請去攞返醫療記錄比自己做參考必要時亦都可以提供返比保險公司。

2.咁樣嘅話其實都係用確診日子去做個參考，即係所謂嘅第一次睇醫生嘅clinical note去睇個日子或者醫生判斷有機會係幾時之前已經出現呢個病。除非你係突然之間覺得唔舒服再睇返醫生先開始進行呢個食藥治療咁就會容易解釋啲嘅，如果唔係都係按照返第一次睇醫生嘅原日子。不過你都可以試吓先嘅，反正衰咗都冇壞處。 而家第一步嘅話就係要補返之前個醫療記錄上去先，之後睇吓佢出咩Offer然後會唔會影響到你而家嘅賠償有問題先，如果佢本身都會出exclusion 係你份保單上面嘅，咁你呢個病應該本身都會claim唔到。

3.你要填番佢份form先得㗎，佢會有一份reinstatement form ，但係你本身都係要冇病冇痛嘅情況下佢先會全盤接受返你，如果唔係佢都係重新行一次保咁樣去睇你。你而家睇咗病之後先再申請就已經唔得啦，佢都明知你係有病做點會俾你reinstate返

其實正常你應該睇醫生之前搞掂晒你啲保險你先去check嘅，如果唔係就而家咁樣都幾頭痕架

不過如果你有公司醫保嘅話你都可以考慮用公司醫保處理咗先，治療好咗加返個報告睇吓咩情況先

原來就係你

兩個都好吸引，不過可能都係揀168

咁你宜家買咩保險，拎曬出嚟

我意思係我唔主張人買儲蓄保去儲錢睇嚟你誤會我意思

儲錢講自律㗎嘛，同埋儲蓄保只係一個懶人投資方法逼你儲錢，咁呢個方法成本效益會唔會係最高。通常趁後生想儲錢用進取少少嘅方法用股票或者基金會好啲，起碼有參與感可以望下升升跌跌。
係筆錢大咗同年紀大咗冇本錢俾你再去用時間去儲，咁先需要保本同可以玩到最優質嘅保險，通常大額嘅一筆過都係可以做到保本又短期驚，缺點係入場門檻高

係呀 頭一兩年其實冇咩公司會批到出院免找數

你本身係咪有病歷投保？我之前都試過有個客係買之前冇病歷嘅，買咗之後一年內佢照申請出院免找數係照批嘅。

其實最重要係你本身記錄有冇漏啫，最驚係佢check到你之前原來隱瞞左做過好多大checking result仲要唔係幾好，咁咪會好危險。但係如果你本身都係冇睇過公立甚至乎冇睇過醫生乜滯嘅，淨係睇過傷風感冒咳嘅，咁就唔需要擔心嘅，佢都冇咩位可以去挑剔你。而家大部份俾人挑剔嘅都係有病歷投保個批，有啲係有部有啲係冇報上去，呢啲先係最致命

過往睇過咩病先？如果一直都冇睇過特別病歷嘅話，佢都冇嘢可以挑剔你，最多係收返錢嘅時間耐少少啫。