保險陷阱 - 醫療篇進階

先睇下自己有冇公司嘅醫療保險
如果有的話，可以買大房topup或者高端醫療
如果冇的話，可以買fwd份大額大房plan或者basic plan + topup
想直入醫院，最好選擇冇network限制，同埋全數賠償嘅計劃

公務員保價錢唔貴，尤其有病歷可以買左先
不過醫療保額偏低，最好配搭埋其他醫療保險加大保額
如果自己冇乜病歷，可以揀返啲冇項目上限嘅計劃，冇咁容易claim 唔足

睇下你有冇相關嘅medical report
如果有近期報告可以嘗試某啲公司做pre-underwriting先
因為你仲食緊藥，一般會界定你食藥筆cost係已存在疾病
只會保障你買單後發生的醫療開支

大房同高端醫療計劃最主要嘅分別唔係住房
而係入面啲保障內容有唔同
譬如住院現金，住院時數限制，醫療裝置，門診MRI，身體檢查等等
多謝你支持DarkMoney 太忙有可能會miss左啲
如果仲未覆的話請inbox多次，會盡快回覆你

專保障門診嘅醫療保險比較貴
通常只會建議買有「意外醫療」嘅意外保險
如果因為意外要照xray或者mri，可以用意外保去賠
一年保費大概$1,000蚊左右

如果只係保傷風感冒，一般門診保險可以包
但係年保費由二千蚊到萬幾蚊都有
二千蚊左右嘅門診保險通常都有限醫生網絡，專科又要轉介信先賠
同埋會有每次自付費，純門診醫療性價比唔高

絕大部份醫療保險嘅保費都係每年RENEW，可能會根據返insurance pool嘅claim experience加價，買一年保一年
純危疾嘅保費有分每年/隔5年/隔10年renew，都有啲去到指定歲數唔加價(譬如今年去到78歲前唔加價)，買一年保一年
儲蓄危疾就通常係指定一段時間供斷，然後保到100歲

理論上，跟我買或者跟出面買個價錢都係一樣，如果對方有責任心跟得足，搵邊一邊買其實唔會太大分別

假設通脹率係每年3.4%，1000萬去到20年後大概折舊到500萬
目前冇product係完全贏哂市場，FWD個plan有life time limit同6小時住院時數限制，不過cancer treatment除左標靶藥有特別cover質子治療同荷爾蒙治療等新式項目，同埋中指定病可以豁免墊底費，一般情況下每年200萬全數賠償
對比bupa together + cigna topup，可以唔洗經網絡醫生入院
同埋保障範圍再廣闊啲

意外保險比較少會保障呢部份
有啲annual travel可以cover呢個部份

Cigna Elite:


China Life:

睇你咩背景，有錢嘅人買保險同冇錢嘅人買保險係唔同嘅
投資勁同投資差嘅人又唔同
譬如有舊lump-sum想放十幾廿年，又未去到好大金額買唔到corporate bond
簡愛延續可能都適合某啲人

唔同公司嘅核保問題都有唔同，舉個例子：

以上有5條問題，冇直接問到專科，但如果同問題有明顯關係，譬如做一啲lab-test有異常就要報，問題冇問你的話唔需要特登申報
重點睇你買邊個plan，個plan問嘅問題同你有冇關係

BlueCross或者Zurich都有單獨買嘅門診plan
可以用醫療卡去網絡醫生到睇門診
Bupa都有得加門診，不過就要連埋一齊買
一般都要年保費二千到六千，需要俾啲自付費
如果想門診都有全數賠償，一般要一年一萬蚊以上

如果呢幾條問題都同我冇關係呢，有冇咩plan岩我買？ 麻煩哂🙏🏻

有冇top up plan推介

想請教一下，我買左保柏互通保額，我老婆加個女，夠唔夠做？上網睇唔包標把治療，只有傳統化療，需唔需要再加大或轉plan?

如果要哂門診+手術+大病+住院，就要分開買兩個PLAN
一個係inpatient medical expenses (手術+大病+住院),
一個係outpatient medical expenses (門診)
或者一啲高端醫療另外加門診rider
一般加左門診年保費會多一萬蚊左右

可以參考一下呢條link
https://www.darkmoneyhk.com/comparison/香港top-up醫療保險比較2018
呢份比較表未放fwd the choice medical入去
遲少少會更新埋
一般會建議cigna topup或者fwd the choice medical當做topup

可以先睇下私家醫院收費：
https://www.darkmoneyhk.com/single-post/private-hospital-insurance
住房費：


再睇返安康保嘅保障

即使你中嘅係最大型嘅病，都係賠到16萬5千左右(每症賠)
（87,000 + 30,450 + 30,450 + 17,000）
如果有SMM，都係額外多12萬cover(每症賠)
唔係太夠保障大型嘅疾病
一般會建議你選擇返全數賠償嘅計劃，冇咁容易失預算
價錢其實差唔多

如果無關係的話直接填"否"已經可以
一般underwriting team見到全部問題都冇相關問題的話
多數都會出standard offer (BMI過輕/過重除外)

如果係公務員，本身冇私家醫院嘅醫療保障
可能比較適合買無墊底費嘅計劃
另外唔介意小病去公立的話，可以揀份有少少墊底費嘅高端醫療

可以參考一下呢條link
https://www.darkmoneyhk.com/comparison/香港top-up醫療保險比較2018
呢份比較表未放fwd the choice medical入去
遲少少會更新埋
一般會建議cigna topup或者fwd the choice medical當做topup

如果本身已經買左Bupa Together，呢個部份可以照KEEP
不過如果擔心保障額未必夠包嚴重疾病嘅醫療費用，
最好額外買份topup plan加大保障額：
https://www.darkmoneyhk.com/comparison/香港top-up醫療保險比較2018
以30歲人士計算，一般年費幾百蚊到二千幾蚊左右

感謝各位支持！
好快會出下個post
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