保險陷阱 - 醫療篇進階

樓主可吾可以幫手review 下我D保險，我有group medical 及太空人medical.有人sell 我414 CEO 亞洲，想睇下我目前的保險夠吾夠coverage. Thanks

樓主，想問吓如果買bupa單人，買卓康健定保柏公務員醫療計劃比較好？

樓主，想問吓如果買bupa單人，買卓康健定保柏公務員醫療計劃比較好？

爬完文見樓主以前已經答過。
想問我女30歲，無入過醫院，無確診過任何疾病（細個有鼻敏感，廿零歲隻眼發炎試過去睇眼科），公務員。我應該買
bupa卓康健+Cigna Elite半私家有墊底好啲定
bupa公務員+Cigna Elite半私家有墊底好啲？
如果買埋bupa，cigna係咪揀最高墊底50000蚊好啲？唔該

夠膽，你就開個保險陷阱-保險經紀篇

出面大部份人都係咁樣買，一個plan樣樣都有啲
但絕大部份嘅單如果想拎儲蓄部份嘅現金價值，rider都唔可以獨立存在
如果已經claim過或者有medical record，想拎錢就要重新再核保過，變左好多病都包唔返
所以，最好都係將醫療同其他嘅保障分開買，先可以確保自己每年都有醫療嘅cover

終身嘅plan通常係level-premium，睇返你宜家嘅年齡同埋想買保額係幾多
之後指定年期入面嘅保費係固定嘅
至於醫療就冇辦法，目前都係根據返唔同年齡嘅risk level去訂保費
所以越老會越貴

可以fb inbox我地或者填google form
https://goo.gl/Y1giEw
我會先睇你有咩需要同埋咩產品適合你，
再同你約時間傾

卓康健(carepro)可以揀full cover rider，只要經指定嘅網絡專科入院可以唔洗計item limit
如果自己已經有啲舊患或者病歷，公務員個計劃可以cover埋，不過就一定要按各個item嘅上限嚟claim，而且個上限會比起together或者carepro少

所以一般冇乜病歷又冇group medical，
可以直接買bupa carepro + full cover rider再加個cigna 100k 墊底嘅topup，
已經可以每年cover到121萬5千嘅醫療開支(頭215k賠100％，out of 215k賠90％)
如果有病歷嘅話，一般嘅medical都會有exclsuion或者加loading，
呢個情況下揀返公務員plan就會比較好

如果買埋bupa，可以揀50k墊底嘅cigna
不過宜家cigna elite revamp左，可以揀15k墊底
如果自己有group medical做墊底費 或者 唔介意自己俾一部份嘅墊底費，
可以直接買15k 墊底，因為一般人可能十年左右先入一次醫院，揀0墊底會太貴

想聽啲咩都可以照問
大把同行嘅嘢可以講

想問下醫療保險係會幾十年供斷定要每年續補?
當由30歲開始投保 咁到我50歲既時侯保費咪會升左好多?
定係用返30歲果時既保費

Thanks!

目前絕大部份嘅醫療都係供一年保一年
同埋會根據返risk level決定保費，年齡越大保費就會越高
就算係啲供斷嘅人壽同危疾plan，醫療做rider嗰部份都係要按年咁俾出去同加價

如果係擔心老左俾醫療嘅費用好貴，
可能老左淨係留返大房topup保障大病，自己就負責返墊底費嘅部份
或者自己有計劃儲定舊錢做醫療費用

危疾保險係供斷，但如果只係有危疾嘅話不如只買醫療
因為危疾要中相對嚴重嘅病先有得賠，而且唔係每年都有呢個cover
醫療會賠由主診醫生界定有醫療需要住院或做手術嘅費用，輕症同危疾都可以包

如果真係想保障得好啲，應該先買好夠醫療保額，再買少少危疾就得
就算去到老左醫療要downgrade做大房，都叫做有少少protection
但如果先買重危疾保額，危疾賠出黎舊錢就要拎出黎醫錢，
而且唔係每年都有呢個保額直到100歲

多謝巴打詳細解答
咁姐係醫療保險唔存在「愈早買愈抵」

我依加都係廿幾歲 公司有medical 包住院
主要都係擔心老左果時醫療費用會好貴
係咪應該買危疾？等老左退休先買醫療？

錯啦
應該係趁健康時買醫保
到你touchwood 有d病歷想再買就煩好多，或者你想買都拒保

如果公司有medical, 睇下有無option係離職前join 番果間保險既醫療plan
e 個係最抵既option, 唔夠額先再買top up

危疾就見仁見智，通常sell 都係儲蓄危疾
唔平，同埋唔易claim

真係怕既就買少少純危疾 ，純癌保之類費用相宜既保險

本身有公司醫療保險係咪加個topup plan就得
信諾升級醫療保<<依個如何?
thanks

買保險最主要嘅作用係轉嫁自己控制唔到嘅風險
如果人人都可以知道自己幾時病,只要病之前買就可以,但實際上係無可能做到
因為絕大部份嘅醫療都要經過核保

如果你發現自己有病先去買，到時就會有exclusions 或者 loading
舉例你發現有幾粒息肉先再買，除左唔包息肉之外，可能整個部位都唔會cover
因為exclusions係subject to related complications
如果你健康嘅時候買，只係subject to general exclusions，
唔會有位俾保險公司做excuse唔賠!
到你成身病嘅時候先買，到時候係好難做到你預期想有嘅cover

如果你對醫療住院冇乜要求，基本上加個topup已經可以cover到絕大部份嘅醫療開支
包括電療、化療、標靶藥同一部份嘅心臟支架
不過都要預期器官移植、醫療裝置、康復治療呢啲費用要自己俾錢，
因為呢部份嘅benefit普通TOPUP係唔會包

信諾嘅TOPUP係目前唔錯嘅選擇
一個30歲嘅人士為例，
一年一千蚊以內已經可以cover到墊底費以外嘅90%，
Up to 每年100萬醫療開支

另一個選擇係Liberty嘅MediTop，
可以賠墊底費以外嘅100%，Up to 每年150萬醫療開支
不過就要視乎自己公司醫療嘅cover再揀唔同嘅墊底費

如果想醫療部份嘅保障再好啲,可以買high-end medical
除左cover會大過一般topup之外,
可以包埋醫療裝置、器官移植、康復治療、住院現金同一般門診Advanced Imaging嘅費用
30歲買大概一年4000蚊左右

係呀，所以我咪叫佢趁健康時投保

不過投保前，可以睇下公司個group medical
有d 公司d group medical 係幾好，可以比你包pre-existing 咁帶走個醫保
所以第一步，可以搵番公司份醫保研究下先，可能有驚喜

份group medical 無料到，買份醫保留個位先

普通人我好唔建議一開波就買high end
最常見係見你有group med, 就叫你開有墊底費既high end
當下保障係好足，但人總有退休無收入既時候
到時無得downgrade 番做大房、半私，拎住個有墊底費既high end
到老多病時，d 錢用得唔efficient

本身就係有份ceo
$4xxx一年
我應該照續？

想入保險界有咩要注意？

宜家有啲新plan係可以唔洗再核保嘅情況下downgrade去大房
而一般嘅醫療只要唔係有咩嚴重病歷(例如癌症、中風、心臟病)，
最近5年冇入院或手術紀錄就可以當係clean case咁買medical
所以某程度上唔係真係咁嚴格揀左就冇得再轉plan

要解決退休無收入嘅問題，都係要事先計劃好一筆醫療儲備
而呢筆錢要考慮埋醫療通脹，同時確保若干年後舊錢唔可以低過某個數
一定程度上可以用年金／fixed income portfolio解決呢個問題

如果你份醫療過去5年都冇claim過，係可以考慮用一個醫療plan取代
不過要留意一部份medical會有30日疾病等候期，最好預早2個月搞

但假如你已經入過院/做過手術，就唔太建議你再選擇，
因為買新plan嘅時候會再睇你近期嘅醫療病歷
有機會因為病歷而落exclusions或者加loading

如果淨係睇同類型嘅產品，Cigna Elite最近Revamp左
個product feature基本上都贏ceo好多

諗清楚自己係唔係會喺呢行長期做先
唔建議under保險公司同埋拎佢地嘅allowance(等於借糧)

見過有同行不停喺唔同保險公司度跳黎跳去
因為佢地拎左保險公司allowance，唔夠錢用又拎另一間公司握手費過檔
結果無一間做得長，拎握手費都係為左還舊公司條數
同一時間佢啲客真係苦主黎，
因為保險公司agent啲單一定唔可能俾其他agent跟
而且呢堆人會再同佢啲客講新產品又有幾好幾好。。。

保險公司吸引新人最鐘意講公司啲成功人士一年賺幾多錢，
有幾多人係mdrt，份工作有幾自由，build完條team之後可以成日去旅行
其實係捕捉緊你人性嘅弱點，以為唔洗付出好多但有好大收獲，但呢個根本唔係事實

唔想做呢個行業嘅食物鏈底層，
要真係認真去睇有咩product係competitive同對人有價值，
唔好做個不學無術淨靠把口嘅agent

high end 後期個保費好甘下
仲要玩埋醫療融資

好多agent 都會試下suggest 個客咁做
試過有AIA agent suggest 我
每年10皮保費 park 入充裕未來話可以供斷high end medical
d 錢park 哂入儲蓄保到，如果有病又搞唔切免找數
都係去番公家 / 唔知邊度搵舊錢找左住院條數先


要取個平衡
買個arm 自己level 既醫保
儲/投資適當既錢準備將來 (可用儲蓄保，但不一定用)

到有病時，要預有錢找數，先再諗claim 唔claim 到保險

更重要係平日已經要養生，減低患小病/claim 保險既次數