保險陷阱 - 醫療篇進階

關於一般純醫保嘅部份，可以去返上篇醫療度睇返。
至於中高端醫療(Mid-end/High-end midical)，
一般係不限網絡嘅私家房或半私家房plan。
無論保障額或者保障內容方面，都會比起一般醫保好得多，
亦都可以選擇唔同嘅墊底費去降低保費。

如果本身已經有公司醫療，可以睇下有冇SMM，
再揀唔同level嘅墊底費，平平地已經可以買到過千萬嘅醫療cover。
以一個30歲非吸煙男為例，
買大房+topup大概每月$323，保額係$1,250,000(頭25萬以外自己要負責10％)
至於買25k/50k墊底嘅mid-end plan每月大概係$389同$326，
保額每年都有$12,000,000(墊底費可以claim返公司嗰份)。

過千萬嘅cover，可以令你完全唔洗就住budget，
有咩事都可以睇top tier嘅醫生，食更好嘅藥物，做最全面嘅治療。
如果touchwood中左較嚴重嘅疾病，
例如白血病除左定期換血、換骨髓，加埋藥費嘅年度開支可以接近二百萬以上。
如果你直接加個Mid-end/High-end midical，就唔需要擔心呢個問題。

如果你有先天性疾病或者仍然有已存在疾病，中高端醫療可以係其中一個出路。
本身有呢類疾病嘅人，願意承保嘅公司其實唔多，
即使係買得到嘅公司通常都會落exlcusion。
不過，都有部份嘅中高端醫療係專門為呢類型嘅人而設，
例如你有乙型肝炎，可以選擇加+25%loading去包埋；
或者有一啲plan係無論你過去病歷係點都保證接受投保，
而且喺指定時間過去之後可以將已存在疾病當成一般病咁賠。

大部份嘅中高端醫療都可以提供出院免找數嘅服務，或預先批核(Pre-authorization)
喺入院之前需要預先申請，假如成功的話，
病人出院嘅時候只係需要俾墊底費嘅部份就可以。
對比一般嘅topup plan，
除左要自己支付墊底費以外嘅10%，出院嘅時候仍然需要Pay and Claim；
但揀左中高端醫療嘅話，就算你醫左幾百萬，都唔會有現金流唔夠嘅問題。
其實Pre-authorization除左唔需要自己俾一大筆cash以外，
仲可以避免Pay and Claim索償拖得極耐嘅情況。
就算同一般大房做預先批核做比較，中高端醫療並無任何網絡醫生嘅限制，
換言之你唔需要睇完普通科轉介去網絡專科再轉去醫院，程序上會簡單得多。

留名

另外，好多巴打都有問過Cancer Medical，都會講下呢類Product嘅作用。

癌症醫療(Cancer Medical)，換言之就係專門針對癌症醫療支出嘅保單，
同純醫保一樣係實報實銷，
雖然只有癌症或特別指明嘅疾病先會cover，但由原位癌開始已經係受保範圍。
目前市面上嘅Cancer Medical，有一部份會extend包埋中風，
又或者會有少少危疾嘅作用，可以lump-sum賠舊錢俾你當做生活費。

同一般醫保嘅分別，除左可以住半私家房，
仲可以包埋Cancer由治療前直至治療後嘅費用。

Q:究竟點解要買Cancer Medical？
A:最大嘅原因可能係來自保險公司嘅索償數據，如果根據大部分保險公司嘅統計數據，你會發現至少有七成嘅索償金額係來自癌症。
如果只係計大額醫療賠償，癌症佔嘅百分比大約係83.3%，
而視乎你中嘅癌症類型、住咩級別嘅房間同埋牽涉嘅療程，
每年嘅總醫療費用可以由幾十萬到幾百萬不等。
假如要額外附加一個每年一百萬保額嘅cancer medical，30歲男每年嘅保費都係大約1000蚊，槓桿率可以係1000倍。

Q:如果我已經有Group Medical或者Basic Medical，應該買Topup定Cancer Medical比較好？
A:其實一般情況下，Topup所涵括嘅受保情況會比較多。
即使你真係中Cancer，Topup都會包住房、手術以及電療、化療、標靶藥等等嘅治療費用，因此Topup應該會比Cancer Medical更優先考慮。
不過有一部份嘅收費譬如入院前喺診所照MRI以及一啲護理費用如醫療裝置、住院現金、額外現金賠償等就唔會喺Topup入面cover。
如果你會concern Topup可能自己要俾10％或者想要Cancer Medical本身嘅extra benefit，都可以考慮Topup同Cancer Medical一齊買，
不過總保費可能同你直接加一個有墊底費嘅中高端醫療差唔多甚至更貴。
除非你本身有Group Medical或者自己個大房plan已經有一啲claim過嘅record，
否則一般情況下好少會買basic medical+topup再+cancer medical。

Q:宜家有邊幾間賣呢啲plan，佢地又有咩特別？
A:目前市面上可以獨立買Cancer Medical嘅公司，主要有友X，安X，X通同埋X衛。
如果真係比較著重保障層面，
安X除左會包埋中風之外，整體嘅保障內容都比其他公司好。
友X就可以選擇加入會員每月換2張戲飛或者有其他優惠，
不過一般情況下個app係極慢，亦要完成指定程序先可以換。
X通比較特別，可以賠到HKD 200,000 lump-sum，
可以取替到一部份危疾保險嘅作用。
X衛可以選擇比較低benefit嘅大房plan，因此保費相對較便宜，不過保障都相應低啲。
其實宏X同保X都有rider嘅Cancer Medical，不過附加契約比較少人需要知道，呢度就唔詳細講。

樓主主力搞香港plan

有無access to 外國standard 既plan

想問下醫療保險幾時先會claim到?
係咪一住院就可以claim?

樓主主力搞香港plan

有無access to 外國standard 既plan

有呢類plan，但係唔係要轉去us？

想問下醫療保險幾時先會claim到?
係咪一住院就可以claim?

如果係做pre-authorisation入院，拎到guarantee of payment嘅時候可以話已經claim到
一般pay and claim，等到出院時候有埋receipt，連埋invoice、medical report、claim form交齊俾insurance company，一般within 7至10個working day可以完成哂claim

Medical索償嘅條件係有medically necessary進行住院或日間手術，
任何沒有diagnosis嘅bodycheck或者唔符合本身個plan住院時數requirement嘅inpatient係唔包嘅
但只要係有valid嘅medical report要住院或者做日症手術，
都可以用medical包返
另外general exclusion譬如整容、醉駕、涉及受保人刑事係唔包嘅，詳情可以睇每份brochure最後都會有general exclusion呢part

樓主主力搞香港plan

有無access to 外國standard 既plan

有呢類plan，但係唔係要轉去us？

用外國standard 去核保既plan

樓主介唔介意講下preauthorisation 係點？

如果我有一份保記住院連smm, 一份匯安心（保記有exclusion,靠呢份去保已存在），公司普通住院（無smm)，同埋保記嘅cancer plan

再買份mid-end嘅有咩好選擇？有無高過50k墊底費嘅揀？定買份cigna top up算？

危疾同cancer medical有咩分別

劉名

樓主主力搞香港plan

有無access to 外國standard 既plan

有呢類plan，但係唔係要轉去us？

用外國standard 去核保既plan

Bluecross, Cigna International or Now Health都有指定嘅plan，
不過要事先知道你去邊個地方，
同埋買左呢類plan唔代表你已經唔需要再買當地規定嘅insurance
有可能會duplicate左一部份嘅benefit

我經常肩頸痠痛，上年照過X-rays 有小小脊柱側彎，但醫生說 輕微唔洗理佢。

咁而家 如果我買份純醫療保險，之後可否睇 物理治療師/脊醫、而且免費呢？

每月大約供幾錢左右？

如果你有先天性疾病或者仍然有已存在疾病，中高端醫療可以係其中一個出路。
本身有呢類疾病嘅人，願意承保嘅公司其實唔多，
即使係買得到嘅公司通常都會落exlcusion。
不過，都有部份嘅中高端醫療係專門為呢類型嘅人而設，
例如你有乙型肝炎，可以選擇加+25%loading去包埋；
或者有一啲plan係無論你過去病歷係點都保證接受投保，
而且喺指定時間過去之後可以將已存在疾病當成一般病咁賠。

關於呢點
本身exclude 左個心臟，試過好多次body check 去include返，但唔成功
自己用緊富通，係咪可以同自己agent講加loading?
Thanks !

樓主介唔介意講下preauthorisation 係點？

Pre-authorisation係申請免找數出院嘅程序
當病人睇完普通科或專科，有轉介信要入院嘅時候
先叫醫生幫你填返pre-authorisation form，
填好之後交俾insurance company，
通常within 1-2 日可以拎到Guarantee of Payment (GOP)
或者urgent case可以1個鐘內完成
只要出院嘅時候唔超過保額，最多只係俾墊底費就可以
但都要講返pre-authorisation係唔一定會批，
都會視乎你張單買左幾耐同埋有冇正當嘅medical reason
有部份公司亦會講明呢個service會有waiting period，通常係180日

如果係bupa大房做pre-authorisation，有轉介信之後要再搵佢地嘅網絡專科，
然後再經佢地嘅網絡專科admit你入院，所以比起mid-end/high-end medical，
bupa最快都要GP -> network SP -> Inpatient

如果我有一份保記住院連smm, 一份匯安心（保記有exclusion,靠呢份去保已存在），公司普通住院（無smm)，同埋保記嘅cancer plan

再買份mid-end嘅有咩好選擇？有無高過50k墊底費嘅揀？定買份cigna top up算？

首先你份匯安心有冇墊底費呢？
如果冇嘅話，我會suggest你用mid-end黎取代你保記份住院同埋cancer plan
其實有公司醫療同埋匯安心已經可以賠到墊底費，墊底費以外用返mid-end cover
另外都想知道你已存在疾病係啲咩，
有plan可以選擇加少少loading包埋exclusion，墊底費方面最多可以選擇80k
目前你俾緊錢嘅plan，有保記(大房+SMM ＆ cancer)，有AXA(匯安心)
如果匯安心冇墊底費，你保記個plan就同公司plan個性質重疊左

危疾同cancer medical有咩分別

危疾同cancer medical都係指定嘅病先包
前者通常會貴啲，但中到定義會賠舊lumpsum俾你任用，
後者係實報實銷，唔會賠多過你醫療費，但槓桿率就比較大

我經常肩頸痠痛，上年照過X-rays 有小小脊柱側彎，但醫生說 輕微唔洗理佢。

咁而家 如果我買份純醫療保險，之後可否睇 物理治療師/脊醫、而且免費呢？

每月大約供幾錢左右？

一般medical主要cover住院(in-patient)或者門診手術嘅醫療費用
物理治療師/脊醫屬於out-patient
如果你想直接睇物理治療/脊醫，唯有買埋out-patient，
價錢由每年二千幾蚊到一萬幾蚊不等
如果唔買out-patient，
一啲mid-end/high-end都只係會cover出院後一段時間入面物理治療/脊醫嘅費用，條件就係你要住院或者做完手術先可以賠呢part

如果你有先天性疾病或者仍然有已存在疾病，中高端醫療可以係其中一個出路。
本身有呢類疾病嘅人，願意承保嘅公司其實唔多，
即使係買得到嘅公司通常都會落exlcusion。
不過，都有部份嘅中高端醫療係專門為呢類型嘅人而設，
例如你有乙型肝炎，可以選擇加+25%loading去包埋；
或者有一啲plan係無論你過去病歷係點都保證接受投保，
而且喺指定時間過去之後可以將已存在疾病當成一般病咁賠。

關於呢點
本身exclude 左個心臟，試過好多次body check 去include返，但唔成功
自己用緊富通，係咪可以同自己agent講加loading?
Thanks !

其實唔係每間公司都有呢個option，
如果你已經試左幾次，代表呢間公司嘅underwriter唔prefer包埋你心臟，
除非你經過一段較長嘅時間再問佢，譬如十年，先有可能會accept返
可以知多啲你心臟方面嘅資料，然後再做pre-underwrite睇下，
到時可以知道可唔可以選擇返加loading包埋

留名

我經常肩頸痠痛，上年照過X-rays 有小小脊柱側彎，但醫生說 輕微唔洗理佢。

咁而家 如果我買份純醫療保險，之後可否睇 物理治療師/脊醫、而且免費呢？

每月大約供幾錢左右？

一般medical主要cover住院(in-patient)或者門診手術嘅醫療費用
物理治療師/脊醫屬於out-patient
如果你想直接睇物理治療/脊醫，唯有買埋out-patient，
價錢由每年二千幾蚊到一萬幾蚊不等
如果唔買out-patient，
一啲mid-end/high-end都只係會cover出院後一段時間入面物理治療/脊醫嘅費用，條件就係你要住院或者做完手術先可以賠呢part

（經常肩頸痠痛，上年照過X-rays 有小小脊柱側彎，但醫生說 輕微唔洗理佢。）

咁 要唔要主動申報上述歴史？