保險問題 理性討論 回歸繼續你問我答

繼續用broker角度解答大家問題，人身保險入面既醫療危疾意外人壽，一般保險既汽車保險家居保險等等，都可以問。

有咩問題喺度全部問就可以，我全部都公開解答，其他人都可以就住你嘅問題同我答案做參考。我唔會留自己聯絡方法，任何相關問題都唔會答。如有任何問題唔方便公開講，煩請自己搵合適方法處理。

首先好多謝大家既愛戴，令我短短兩個星期就1001咗，小弟真係好感動。繼續解答問題，同時增進自己知識，令大家可以更加透明公開咁了解保險既世界。

接下來係我做咗嘅懶人包常見問題Q&A，方便大家睇吓有冇適合自己嘅問題已經答過。

常見問題Q&A

Q.冇買任何保險 邊幾樣一定要買?
A.首先就搞掂咗醫療先
預算許可再處理危疾，再睇有冇做運動/揸車習慣去買意外
人壽就睇吓你會唔會有家庭經濟需要，冇咗你唔得嘅，又或者有買樓嘅咪需要去買返個按揭金額
我一間再抌返個四大保險類別個分析你地睇，因為醫療同埋危疾其實都分開四種產品同埋兩大類別，你睇返需要去揀返就得

Q.完全唔識保險 到底咩係四大保險類別?
A.醫療就好簡單實報實銷既，係唔會比多你既，同埋係供唔斷既，佢最主要有兩種類型計劃，一種係大房plan，佢就有個限額，如果爆左條數佢就會幫你cover多出黎既8成到8半，咁變相你都係比少少錢。如果係中高端計劃，就係全包同住半私家房，基本上由入醫院，出院都唔需要比其他錢，不過就有個墊底費要比，高低就自己選擇，變相咩都唔需要擔心

危疾就係一筆過賠償既，冇限住你用途。通常個保額就會係醫病個補品費用加兩年人工，咁正常人100萬就好夠用。如果你本身有醫療plan，咁樣危疾賠償嘅費用可以全部攞嚟補貼因為病咗開唔到工嘅生活費同買補身嘅用品。咁佢都有分儲蓄同非儲蓄型(term)，儲蓄嗰種包含既疾病都會多好多，同埋依家會有多重保，同埋你供完發覺用唔着都可以全數拎返保費，不過就比term貴2-3倍。term就適合預算冇咁高但又想有保障既，不過缺點就係會隨着年紀越嚟越貴，同埋冇得保終身同保嘅疾病少好多，不過就平好多

意外就睇你本身有冇做運動同埋揸車咁樣，同埋睇你份工需唔需要成日出街，例如當你打波整親隻腳咁樣基本上睇物理治療同埋睇跌打就會等於你全年保費，因為保費好平

人壽就係睇你本身係咪屋企經濟支柱同有冇供樓壓力咁樣，如果有嘅通常就係買你覺得屋企人需要幾多就會買幾多或者曾樓仲有幾多按揭未交，基本上呢個就唔係買俾你自己嘅係買俾你屋企人，買幾多買幾大就睇你想比幾多野屋企人，因為每個人屋企習慣唔同，唔知道你嗰邊要用幾多先夠

Q. 我係公務員自己冇公司醫療， 想買中高端醫療， 係咪應該自己買多份自願醫保去比墊底費會比較好?
A. 如果你係諗住65歲之後唔要其中一份嘅可以咁做
但係我就覺得有啲唔係太好
因為你雖然好似係用普通醫療去支付個薦底費，但係實際上你係比緊兩份保險嘅錢，當你唔係好有機會用得着嘅時候其實都係蝕咗幾年保費出去，雖然當小病小痛嘅時候你份高端可以有冇索償折扣，但係保費都係keep住比
但係如果你揀個中間落馬薦底費，一份醫療搞掂，咁你慳返嘅普通醫療保費，到真係有事嘅時候先俾返出去，都會俾你買兩份來得平
同埋你所享受到嘅醫療質素都會係半私家房級數，同埋薦底費，係每年淨係需要比一次，實際上唔係比得多，唔需要擔心嘅，同埋唔同公司針對嚴重疾病會有豁免墊底費安排，揀個中間落馬 15000/25000 都會適合你長期使用嘅

Q. 有冇話某幾間保險公司特別難claim?
A. 唔會，基本上間間保險公司差唔多，爭在係特別條款上面會唔會有限制
例如p_b_會限制心臟病嘅治療方案，同埋唔包心臟病搭橋手術所需要嘅支架費用，呢個需要客人自行比。
其他公司就真係相差不遠，最多係賠償速度會有分別，C_gn_係最快，其他公司都係大概一至兩個星期就搞掂
係得一間公司唔得，AX_係仆街野，佢係係行政上特別麻煩，如果你好撚憎一個人你可以推薦佢買呢間公司嘅醫療同危疾，佢$1000住院現金都可以玩你成個月，幾十萬獲獲都係寫血書先得，冇啲經驗都搞唔掂。

Q. 如果覺得自己應該有啲慢性病，冇正式check過咩事，冇任何醫療記錄同驗身報告，係應該買咗咩保險先去做body check？同埋推薦咩計劃
A. 係，絕對係應該要買咗先去check
同埋唔好做任何body check 又或者化驗先
等賣咗保險過咗等候期之後先去check會係最好。
你可以買咗醫療同埋危疾先去check，咁過咗等候期之後，當萬一見唔到有咩問題都可以即刻動用，咁會比較好，同埋又唔會出現之後買唔返保險呢個情況
推薦計劃就你想睇咩類型？
醫療嘅話預算許可，可以選擇中高端計劃，我上個post有推薦啲公司嘅，可以參考返
危疾嘅話就睇你預算如何，定期危疾又或者終身危疾都適合嘅，睇你係想要保一次定係多次，同埋包唔包含早期疾病或者多重賠償，價錢都相差三至四倍。最重要係睇買到幾多歲，呢個係會決定定期同終身危疾價錢嘅關鍵。

Q. 普通醫保包唔包物理治療呢類? 定要買貴D既先保埋?
A. 你係講緊係夜做運動整親呢種？
定係因為醫療需要入咗醫院之後嘅復康行為？

如果係前者呢
就需要意外保險先包含到嘅，因為呢種都唔係屬於住院醫療開支，係屬於意外受傷，係需要用意外保險去支付呢方面嘅。
後者呢就可以包含嘅，因為當撞車意外入醫院，之後嘅手腳復康行為，都係歸類出院後門診，咁就可以包含到。
貴啲同平啲嘅醫療保險都係一樣，爭在係出院前後門診數目多少，同埋每次最高費用係幾多，結構上大同小異。
需要留意嘅地方係，意外保險一年都係1千多d ，如果本身有做運動習慣或者揸車嘅，都會適合，因為基本上睇一兩次物理治療就等於一兩年保費，槓桿效率好高。如果本身冇呢方面習慣，可以慳返唔買，太少機會用。

如果大家覺得我答案幫到手或者想支持下，比個like我呢個post就可以，大家嘅支持我會睇到，希望我答案幫到大家了解清楚我自己買緊咩同適合咩，真係唔好叫我留低聯絡方法，呢個同埋真係惡意唔係討論到，一律無視

多謝大家支持

實報實銷醫保抵唔抵屌？

買得過

佢原意就係能力許可嘅自己可以比到保費，就可以將自己轉移去私家醫院市場，接受高質素或者時間更加快嘅治療

不過你又要睇清楚每個計劃個等候期，包嘅內容，治療方案有冇限制等等，如果中高端計劃出院免找數安排又點，唔同公司都會有啲出入，咁呢個自己留意返就得

補充吓啲資料

22歲
男性
唔食煙
做文職

睇完#4 個保費預幾多？

你本身有冇公司醫保？

如果有嘅可以考慮買中高端醫療，即係有薦底費嘅保險，咁有咩事小病小痛用公司，大病就用埋呢份，咁基本上就算癌症中風心臟病呢啲大件事都一定會夠錢醫

再唔係呢經濟實惠做法係買個top up/ 普通醫療，小病小痛都可以去私家，大病就睇咗私家檢查完再refer返去公立，咁就可以免卻左確診之前漫長嘅等候時間，咁會快好多嘅，但係應該都唔會做到好似私家醫院咁樣今日check下個星期出report再下個星期做手術咁樣，但係呢個始終都係經濟實惠做法。

如果能力許可自己有一份係最好，有咩可以去私家，亦都可以減輕咗公立醫院嘅壓力

你呢個歲數
普通醫療大概1800-2000一年，即係平均166一個月到
25000墊底 3444一年，即係309一個月
醫療就會係跟着你歲數加價嘅，亦都會成個保費表因為醫療通脹加，但係你都可以參考個保費表去到唔同歲數大概係幾多錢

唔同公司等候期分別幾耐？

醫療融資點睇? 買唔買得過? 有咩風險?
即係5年每年俾5萬, 包你成世醫療保險個d

佢呢間醫療冇接觸過

但係佢背後其實係加拿大嗰間，其實個餡就差唔多嘅，但係個保費就平咗好多，咁就抵買既，同埋仲有門診嗰啲券可以送

不過佢呢間個醫療呢就剩係得普通醫療同埋有smm，係冇中高端既，至於佢個定期人壽同危疾都可以睇睇嘅，不過人壽就應該大笨象會抵啲，危疾就應該另外一間紅色保險公司老牌嗰間會好啲同包得多

如果你係想冇人跟進自己處理晒嘅，普通醫療呢一間唔錯嘅，如果中高端以上你咪都可以打電話上美國公司淨係做醫療嗰間買，都大概係咁

最主要係我冇接觸過佢索償我真係答唔到係鬆定緊快定慢，不過佢所有嘢都公開透明嘅你可以自己參考返佢個細節去睇，又或者如果你睇到其他公司想問細節嘅我就答返你係或者唔係都得

正常醫療呢等候期就30日
有一間係31 有一間係冇

普遍30

危疾就通常係兩個月至三個月

全部都係批單日開始計

一定做唔到

最主要有兩個風險，第一個派唔足，第二個醫療加價幅度太大

簡單講就係買多份儲蓄保險，將嗰份儲蓄保險滾存嘅利息揼咗落去個保費上面，如果你而家呢一刻去睇佢派足息同埋個保費表用宜家呢個價錢嘅係可以去到退休呀嘛

但係事實上有邊間公司係可以100%肯定自己個非保證成份係可以長期做到，特別係佢背後投資嘅產品其實都係同個大市掛鉤，係咪真係可以做到全世界仆街嗰陣得我賺錢呢，咁就知道多多少少會有影響個投資回報。

另外醫療係差唔多每一兩年會加價，加幅大概係10%左右，呢個係全世界都會加，你仲未計算呢個在內，市場上就算係最好嘅儲蓄產品都做唔到呢個效果，咁所以係呢個情況底下未必可以俾你捱到去退休永遠唔需要煩。

你自己考慮吓值唔值得做，起碼我而家就咁睇，我當你而家後生供得多，都未必跑得贏。消費形式嘅保險就由得佢消費算，基本上用得着一次幾年嘅保費就已經回本，退休後嘅保費你可以用股票或者其他穩陣嘅方式去滾存，因為其實佢背後都係同你買差唔多嘅野做投資

呢個都冇辦法

醫療如果佢係採取原計劃升級，其實佢都會加咗保費，有一間係加咗10%，但係保額內容全部升級。但係普遍就係加價但係內容冇升級，都係出新嘅產品去取代佢，冇索償過同埋身體冇事嘅自然可以轉移到，但係用過或者身體有問題嘅咪一樣要停留原計劃

如果講緊定期或者儲蓄危疾/人壽產品上面，其實都只不過係按照你當時買嘅保額去做一個每年供款，追唔上通脹有機會嘅。但係如果學其他保險公司咁樣tick選咗追通脹掛勾，其實咪變咗每年你比嘅保費都會多咗。

但係你買保額嘅時候其實已經預計左呢個金額係夠用幾耐，你先會選擇用呢個形式去處理。所以我成日都話如果係好難抉擇儲蓄危疾定係定期，係因為預算上考量買唔得多，咁就不如全定期算，因為最重要係足額而唔係個保障內容，如果唔係就去到要用嘅時候先發覺唔夠係最慘嘅，到喉唔到肺

但我覺得醫療保險算係咁，起碼用一次就等於幾年或者10年保費，大病嗰個槓桿效率係更加高，都正正反映返保險由來嘅原理，做到轉移風險呢個效果

起碼令到窮人係有資格病，唔會去到有病冇錢醫，同埋買嗰陣個限額或者治療方案限制係知道咗，最重要係用得着嘅時候份野係咪更新

所以盡可能每隔兩三年自己睇一次自己份，如果市場有新嘅咪轉咗佢，去到自己開始身體真係有問題轉唔到啦以後都，咁起碼你都係令到自己係最updated年份嘅保險，而唔係永遠stay係2021

其實而家啲VHIS都講緊幾千萬終身保額
點會唔夠用

唔係講緊保額上面，普遍都係1千至幾百左右，係得一兩間特別高姐，但係保費都貴返既

主要係講緊治療方案限制，例如今日包左最新嘅免疫治療質子治療已經好犀利，但係過兩年出咗個新嘅技術例如用機械人做手術醫癌症成功率好高，仲要新嘅保險都包埋落去，但係你繼續係個舊計劃咪冇得用。同以前鄧達智個例子一樣，佢買咗一份就諗住一勞永逸，90年代買到201幾年，跟住佢用咗當時嘅新技術去做手術，最後就係因為講佢買嘅保險當年個技術都未去到呢個點樣覆蓋到呢個技術。


Btw上兩個星期係出咗隻老人癡呆嘅藥係過咗fda，咁即係其實老人癡呆係變咗有得食藥醫到。我都期待佢過幾年醫療保險係可以包埋呢隻，真係造福唔少

高端醫療講緊AIA 都5000萬，
當然你話保費貴啲就真嘅，
但起碼唔會有用個陣唔夠，醫保用爆左唔會再有公司受。

終身限額普遍都去到咁高啦，而家最熱門性價比高嗰個係去到4500，其他公司普遍都講緊3000以上，有間係去到終身冇上限。

我上面係講緊每年限額嘅，1千至幾百係呢個range，如果用返你嗰間去講佢都係1000一年，都係同大體差唔多，冇話特別優勝

爭在佢呢間公司普遍係會用新計劃去取代舊計劃去做更新，變咗過幾年佢出新計劃包到新技術，冇病冇痛就一定要轉㗎啦，變咗係有病痛嗰班咪轉唔到，所以點都係要keep住自己update嘅，特別係上網睇到我哋嘅全部都係後生，病痛嘅機率比較少

反而我覺得香港人最唔夠嘅意識係危疾
好多人以為一萬幾千就夠

危疾一萬幾千咩意思？你講年供保費？

通常買100夠用三年我覺得都算係比較啱啱好

其實如果唔夠預算買全儲蓄危疾，一係混合，一係就索性全定期算數，如果用你上面嗰個金額去做大概都買多個足夠嘅額去用。A公司個定期咁出色，其實係應該呼籲大眾唔夠預算佢用呢個既，爭在係去到退休年紀之前一定要cut，唔係就好貴

咩係A公司

講鄭裕玲你會唔會知邊間

唔知