保險問題 理性討論 佛系你問我答(8) 佛系畢業季

https://www.10life.com/zh-HK/blog/intented-to-migrate-remember-to-put-an-eye-on-medical-insurance

你參考返再決定需唔需要。可能你報左保費會貴，或者更易俾人知你在外國驗過的病。

精算都唔係下下對得贏 車保同勞保個邊唔會輸到傻係到

其實最主要係兩邊睇風險嘅角度係唔同，我哋睇風險係覺得危險有機會導致嘅虧蝕，但實際上風險係一個中性詞係代表個波動，同埋極端差嘅情況(即保險上面即係需要使用去賠償同金額多，出現嘅比例唔高)，變咗同賭場一樣只要係有莊家優勢存在長遠都係賺錢。

同埋保險值唔值得買與否，其實都係視乎你點樣平衡自己處理極端事件嘅錢值唔值得用保費去做對沖，如果本身要應付嘅錢就唔大或者佔你本金太少，咁用保費去做對沖咪多餘，但個舊錢係足夠大嘅萬一發生又會瀨野嘅咁咪去做對沖，你咁樣理解會好d

呢排年年都加

得疫情個陣有停咗，即係等同公務員凍薪，過返幾年咪一次過加返

分開唔同公司去買

每一間最高都係買到呢個數，不過其實你都係需要申報每一間公司買嘅額度，因為每一個人其實都有個最高價值，你買過咗又冇報到嘅話，最多都係賠償到用公式計出嚟嘅最大數，而唔會係你最終買出嚟嘅最大數

同埋你買到咁大嘅話，要有個好合理嘅原因先得，如果唔係就算後者俾你過到，你都買唔到，因為個金額太危險會發生其他問題

其實可以有好多方法去計最大買到幾多，有分需求同埋價值，你講緊嘅就係用價值去計，但若果你提供到合理原因嘅話其實係可以用需求去計，原因合理嘅話係可以買好大都得

基本上唔會，但實際操作上係會有機會出事的

但若果涉及嘅病歷，例如你喺香港接受治療嘅時候係會觸及到以往嘅病歷，一解釋返嘅時候就變咗透露返咁就變咗冇提及到去報，咁就會有機會會出現問題了，基本上若果病歷唔係太嚴重嘅話，都建議報清楚唔好怕麻煩

移民係需要同保險公司講返的，因為唔同地方個保費率係有分別的，只不過係香港人去得嘅地方都係發達地區就多數冇乜分別咁解，你去第三世界或者加沙其實係會加價嘅，主要係個當地疾病率同水土安全問題

如果接受到比自付費嘅話直接選擇2就可以了，你每一年慳返嘅保費就係可以出事嘅時候比返自付，基本上四年入一次廠咁計都係有賺的，仲要係隨着年紀上升，四年回返個自付嘅速度係會越嚟越快。若果係想平時俾多啲錢出事嘅時候唔使俾嘅話，選擇1就可以了，純粹係平時比多咗，但係出事嘅時候就a計劃已經幫你食咗個高端計劃嘅自付費。

你可以參考吓邊一個比較適合自己，我自己就係選擇前者嘅，因為若果有公司醫保嘅話都係可以幫自己食咗個自付費佢，就算冇嘅話幾萬蚊又唔係多同成個醫療費去比係值得嘅

基本食唔到50,000

25,000都有啲抆水 ，如果佢真係揀50,000至80,000嘅話，中間個差距我驚佢未必頂得順

主要係因為自願醫保個原意係比香港市民喺香港使用，咁就算係全球計劃又好大中華計劃都好，佢係諗住你係旅遊/出國醫病都可以用到，但個base其實都會喺香港所以會有個限制

同係要keep住個香港居民身份，因為得幾間公司係接受用外國護照購買，其他都係要香港ID先得呢個都係要留意嘅地方

即係Bowtie買到800萬已經盡了？其實我覺得佢驗完身之後有2000萬係我心目中嘅目標，我想問吓驗身呢批易唔易pass到

驗身唔難 ，反而係要證明到你值兩千萬呢個先係難度，你要收入好高先有機會買到，又或者本身嘅資產足夠支撐你買呢個數

如果一個普通香港人人工，都係買到幾百左右就盡，只不過多數可以買得高啲，其中一個原因係因為可以話供樓有債務需要，但同一時間因為樓都係屬於資產又係幫你頂返個原因

吓，即係bowtie 網站寫可以買到8,000,000保額係假？實際上都係交晒所有資料先至可以買到幾多保額？

呢個係唔需要驗身嘅申請上限啫，都要睇你交出去嘅料佢批唔批嘅，即係等同最高批出貸款最高可以借1000萬，咁唔通我搵一萬蚊一個月又借到呢個數咩

其實冇乜大問題，只不過你屋企人要知道你買咗呢份嘢咁解啫，如果唔係真係冇人知你有呢份嘢。你呢個想法係正確嘅，人壽就係留低嘅一份心意呀嘛

定期人壽就係講緊冇儲蓄形式嘅消費形式保險，冇得供斷咁解，每一年俾錢就提供一年嘅保障，最高續保去到佢寫嘅最高年期，同埋會隨着年紀加價，唔會話供咗30年會有返舊錢剩低，因為係消費形式係已經每一年消費出去，但優點係槓桿效率好高後生加埋冇食煙嘅話可以一賠幾十都得

終身人壽就即係講緊有儲蓄成份嘅人壽保險，可以供得斷咁解，例如當你30年都冇事發生過，咁佢中間有個累積嘅價值再加埋利息就滾存咗落去，當你唔想再要呢個人壽保障嘅時候就可以退保拎返錢咁解，不過一般識計數嘅話就係應該要放到死咁個賠償會大舊d，後生嘅話最多都係做到一賠八至十到

唔係假，同我頭先講嘅貸款一樣最高係呢個數，但係唔一定批得到

因為核保其實有分兩邊，一邊係健康核保即係睇你健唔健康可唔可以買到，另外一邊係財務分析係分析你適唔適合買呢份單同埋有冇能力買呢份單，你個情況應該就係屬於後面有機會解釋唔到點解需要呢個數

靈活計劃wo
我見好多手術都賠到好大部分

宏記 如預先評估 ，直情smm果部分 賠埋100%

sorry唔好意思 我睇錯咗係就咁標準即係最cheap最cheap嗰隻

冇睇到係講緊靈活標準 我錯

咁即係佢個保額係寫800萬，同埋每個月保費3百，但結論唔代表我去投保嘅時候佢真係批到呢個數俾我？

其實我上面都都已經講咗其中一個令到一個月薪唔夠既人買得到800萬嘅原因，咪就係個需求係有呢樣嘢，可以係債務可以係家庭開支總之要解釋到

因為大部份人都係要個年薪頂得到先至可以解釋返個開支，所以兩邊都係相輔相成講解得到點解要呢個數，因為最後都係落返條公式計數嘅啫

400至500都得 你800都可以照入
因為最重要係fit到條公式
即係例如我當三萬蚊一個月，即係一年36萬，我需要保障我屋企人20年嘅開支，呢度都720萬，咁我當我MPF再加埋其他乜乜，總共有200萬，520萬呢個就係我需要嘅保障缺口，咁我就選擇買500萬咪一個好合理嘅決定

我咁樣解釋，你應該容易理解啲

風險同對賭講唔埋

是, 風險本質上是中性的, 無咩賭唔賭

點樣去處理風險先可能涉及對賭, 都睇你點做, 唔一寔係對賭, 只是管控處理風險後果

講返轉頭, 同保險公司對賭風險是on9的行為, 因為一般人無呢個財務知識, 統計數據等, 只能夠講, 輸左99.99%啦, 咁都是, 一陣又有人講, 六合彩都有人中, 咁中六合彩就唔係難事

不過多數都批到嘅，個原因解釋到就得，只不過再買大啲就真係會參考幾條式去計去判斷得唔得就變咗好困難


我上面講嗰條公式，基本上買過保險真係有填過財務分析fna既就應該都大概見過類似嘅項目，只不過多數公司就將啲資產啲數有機會會打散，流動資產同非流動資產再加埋負債呢d

本身冇接觸過？
只可以講要填好多嘢㗎喎，你可以上網搵一份唔好係純醫保嘅申請表，搵一份乜都有嘅申請表最好入面係有埋個財務分析，咁你就大概知道係需要俾咩資料

其實問嘅問題好簡單，普通嘅月入每月支出，資產同埋負債然後一個net數，就係咁簡單，唔需要詳細到提供銀行紀錄呢d。一般都好少人深究到底你填嘅係乜嘢內容，亦都唔會問你拎任何相關證明。 只不過例如你買嘅保額好高，就基本上一定問你拎財務證明去證明返係咪真係搵呢個數又或者係咪資產系同呢個保額係匹配

定期人壽嘅話基本上就邊間平就買邊間就得，唯一就係可以留意有啲公司就係每一年提升一次保費即係煲呔呢隻，咁基本上個好處就會係例如我今日買下年出事個槓桿係最高。但亦都有啲公司係10年/20年/40年先調整一次保費嘅，就會喺呢段期間入面都係畫一保費，就變咗拉平均買長遠保費會平咗好多，但每年保費會高咗，變咗同樣情況今日買出年出事，個槓桿咪會相對低咗，就所以就睇你想鍾意邊隻多啲咁解，邊間平買邊間就得基本上都冇乜分別，唯一分別係個自殺期長短同埋個最高續保年齡同埋幾多年調整一次保費嘅差別值

終身人壽嘅話好難你買到咁高保額，我就建議你唔好考慮了，因為你主要嘅功用係保障屋企人而唔係啲財富增值又或者傳承用途，純粹係驚自己行先一步有份心意俾屋企人嘅話定期就已經足夠了，因為若果到咗你老嘅年紀正常要負擔嘅屋企人責任都大機會已經唔需要再負擔就變咗冇呢個需要，所以睇功能性嘅話前者較適合

四大處理風險嘅方法，其中一個就係乜都唔做都係一個方法，只不過呢個通常係講緊低機率同埋低損失嘅情況下

若果係醫療嘅話，因為涉及嘅費用比較多亦都唔知道要用幾耐，咁一般人正常唔會令自己病㗎嘛，咁都係一個低機率事件但加埋一個高損失嘅情況，咪需要想辦法去減低又或者轉移風險，減低嘅話可以係做運動或者係做多啲body check都得，轉移嘅話其中一個咪就係買保險，另外一個係轉介去個社會負責都得，公營醫療其實就係一個社會保障網

其實只不過係用嘅字眼唔太好，如果用轉介風險嘅角度去諗嘅話，只要計到個保費premium係值得做嘅話咪去行駛去用，個概念其實都係同option個Premium一樣，係有一個正常投資股票嘅情況，option係可買可唔買，買嘅可以cover反向嘅虧蝕或者係根據個策略或者賺到錢添，變咗係個下限封死咗，上限就只不過係個profit減返個premium
唔買嘅話咪需要承擔一個單向嘅虧蝕風險，變咗係一個賺蝕都係無限大嘅情況，咪會變咗好似有啲不智，我自己用呢一套概念去睇嘅話我自己得出嚟就係會變咗值得買