保險問題 理性討論 佛系你問我答(8) 佛系畢業季

ILAS單買基金壞處

頭12年退保會有費用嘅損失，會損失供款帳戶價值嘅35%。試想一下萬一中途覺得計劃不適合想退保，或者有應急的開支，供款是不能隨意取出，這個是你想作為儲蓄的本意嗎？

每年會有保險費費用，用作支付身故賠償的105%，令到理應作為滾存作用的本金受到扣減。同時亦都有每月收取60港幣的保單收費，每月帳戶價值0.48%不斷扣除作為行政費，每月扣除0.125%作投資管理費用，變相每個月就算你嘅基金價值不變，都已經係蠶食你總額0.2%，係總額唔係每月供款。所以隨着你年期越長，滾存的金額越大，每月每年所扣除的費用只會越來越多，影響你回報所得。

透過投資相連保單購買基金，事實上你並非真實持有該基金，只是認了保險公司買下的基金賺蝕，如果有任何損失或者基金出現問題都沒有權利向基金公司追討，只能向保險公司提出並就保單價值提出申索。意味着你不能隨意把你累積的基金，放在不同的銀行或股票行，並非真實持有，失去了隨意存放、沽出的流動性，

所以事實上若果你直接透過銀行、證券行或者網上途徑購買基金進行月供，回報上會比你透過投資相連保單購買基金高。例如以China Growth Fund作為例子，過去一年回報是49.1%，這個是直接購買該基金的情況。但是若果透過投資相連保單購買，這個基金回報不變同樣49.1%，但經過扣減上述各種保險費用管理費等等，回報已經下滑，遠遠比不上你直接購買該基金，失去你想作出穩定儲蓄增長的作用，這個是沒有必要的。

加上購買基金費用是否和顧問所說每間公司都是收取差不多的費用？ 這個對的，但只是在說保險公司下的投資相連保單，這些費用都是需要扣除，這個計劃算是費用較少。但若果你直接購買該基金，是這些費用完全不用支付，是完全不用，只需要付出購買基金的認購費和購買時政府徵收的股票印花稅就可以，費用遠比這個產品低。某些公司例如富途牛牛或者匯豐都能作出月供基金的選項，股票行甚至低至0%手續費和零認購費用，變相扣除印花稅外，直接100%資金直接購買基金。投資除了回報外，更重要的是控制成本，用保單購買基金成本是出乎意料地高，實在想不明白為什麼要用這計劃去購買心目中想買到的投資項目，明明市面上輕鬆就能在網上甚至銀行做到同樣的事情，亦沒有上述的提取限制，是遠比用保險作為媒介購買基金來得好。

最後，希望你能Google一下ilas 騙局的情況，過往有很多購買了這類型保單的苦主出現，甚至有追討大聯盟在公司樓下，亦有不同討論區說出了這些保單的壞處，希望能參考一下網上資訊再作出考慮。我實在不希望你們成為下一個苦主，作為一個負責任的行內人我有必要說出這些保單的真相，如果有問題歡迎再問返。