保險問題 理性討論 佛系你問我答(5)新年快樂

繼續用broker角度解答大家問題，人身保險入面既醫療危疾意外人壽，一般保險既汽車保險家居保險等等，都可以問。
老規矩照舊第一頁就係保險Q&A，第二頁係我的說話，第三頁就會講吓自己近況咁樣

有咩問題喺度全部問就可以，我全部都公開解答，其他人都可以就住你嘅問題同我答案做參考。我唔會留自己聯絡方法，任何相關問題都唔會答。如有任何問題唔方便公開講，煩請自己搵合適方法處理。

首先好多謝大家既愛戴同提問，令幾個post都幾個post 1001咗，小弟都好開心，我會繼續解答問題，同時增進自己知識，令大家可以更加透明公開咁了解保險既世界。
有問題我上個post答唔晒嘅歡迎呢個post繼續問，我有解答過嘅問題可以參考我上一個post
保險問題 理性討論 回歸繼續你問我答
https://lih.kg/2596895
保險問題 理性討論 回歸繼續你問我答(2)
https://lih.kg/2656389
保險問題 理性討論 佛系你問我答(3)
https://lih.kg/2778138
保險問題 理性討論 佛系你問我答(4)
https://lih.kg/2967236

接下來係我做咗嘅懶人包常見問題Q&A，方便大家睇吓有冇適合自己嘅問題已經答過。

常見問題Q&A

Q.agent 同broker有咩分別？broker 跟進上面係咪會因為唔係親生仔就差過agent？
A.agent 係只代理自家公司嘅產品，broker就可以代理同自己公司有簽訂合作夥伴合約嘅保險公司，選擇性上面係會多嘅同做到唔同公司報價同比較。

跟進上面兩者可以話係完全冇分別，大家嘅單都係一樣會一齊入去claim department 跟進，冇分話邊一個會快啲嘅都係統一。同埋跟broker買嘅單實際上比嘅錢同埋保單都係存放喺保險公司入面，唔係會比咗broker公司，傭金嘅來源係來自客人所選擇嘅公司再比返broker，唔會話有機會食夾棍拎住錢走咗。 同埋broker同保險公司嘅關係係屬於合作夥伴形式唔係幫佢打工，所以立場上面係同顧客個邊，遇到有唔合理嘅事就會幫手據理力爭爭取利益，唔需要話擔心得失公司冇得續約等等。同埋我哋都會有保險公司專屬嘅broker rm contact，佢地會有一定程度嘅話語權可以協助了解保單情況，如果一般agent除非做到好高級可以直接見到後面，如果唔係都係透過CS去了解back Office嘅情況，如果從架構上去睇broker會方便少少嘅。

Q.同agent \broker買嘅單可唔可以轉去broker\agent跟？網上自己買嘅又或者公務員自己打電話上去買又可唔可以之後搵人幫手？

Agent嘅單可以轉返比同公司嘅agent跟進，但係就唔可以搵broker跟到，如果想搵返同一個agent 跟，就要去佢新嘅公司幫佢重新買一份先令佢跟到，如果唔係就要用返佢公司新安排嘅上線或者其他人幫手。

Broker 嘅單就可以所有broker 都可以跟進到，只要客人肯簽transfer serving right，就算原本嘅broker 轉咗公司又或者你想轉其他人幫手跟進，只要你簽咗呢個文件就唔需要重新買過嘅情況下做到無縫跟進，唔會影響你原本保單。

自己網上或者電話購買嘅保單，就只可以自己跟進返，冇得用agent或者broker係幫自己跟進到，最多只可以問到呢方面意見然後透過佢電話CS協助跟進嘅過程，如果自己處理到嘅算係比較方便嘅，全部自己掌握在手。

Q.冇買任何保險 邊幾樣一定要買?
A.首先就搞掂咗醫療先
預算許可再處理危疾，再睇有冇做運動/揸車習慣去買意外
人壽就睇吓你會唔會有家庭經濟需要，冇咗你唔得嘅，又或者有買樓嘅咪需要去買返個按揭金額
我一間再抌返個四大保險類別個分析你地睇，因為醫療同埋危疾其實都分開四種產品同埋兩大類別，你睇返需要去揀返就得

Q.完全唔識保險 到底咩係四大保險類別?
A.醫療就好簡單實報實銷既，係唔會比多你既，同埋係供唔斷既，佢最主要有兩種類型計劃，一種係大房plan，佢就有個限額，如果爆左主計劃條數個限額佢就會幫你cover多出黎既8成到8半，視乎計劃可以cover嘅額外醫療費用上限多少。例如smm有30萬既，多出來費用佢最多會幫你包到八成到八成半上限就係30萬，自己比一兩成咁變相你都係比少少錢。如果係中高端計劃，就係全包同住半私家房，基本上由入醫院，出院都唔需要比其他錢，不過就有個墊底費要比，高低就自己選擇，變相咩都唔需要擔心。現在普遍就會買自願醫保有政府監管同有得扣稅，新批核嘅醫療單有八成都係佢

危疾就係一筆過賠償既，冇限住你用途。通常個保額就會係醫病個補品費用加兩年人工，咁正常人100萬就好夠用。如果你本身有醫療plan，咁樣危疾賠償嘅費用可以全部攞嚟補貼因為病咗開唔到工嘅生活費同買補身嘅用品。咁佢都有分儲蓄同非儲蓄型(term)，儲蓄嗰種包含既疾病都會多好多，同埋依家會有多重保，同埋你供完發覺用唔着都可以全數拎返保費，不過就比term貴2-3倍。term就適合預算冇咁高但又想有保障既，不過缺點就係會隨着年紀越嚟越貴，同埋冇得保終身同保嘅疾病少好多，不過就平好多

意外就睇你本身有冇做運動同埋揸車咁樣，同埋睇你份工需唔需要成日出街，例如當你打波整親隻腳咁樣基本上睇物理治療同埋睇跌打就會等於你全年保費，因為保費好平

人壽就係睇你本身係咪屋企經濟支柱同有冇供樓壓力咁樣，如果有嘅通常就係買你覺得屋企人需要幾多就會買幾多或者層樓仲有幾多按揭未交，基本上呢個就唔係買俾你自己嘅係買俾你屋企人，買幾多買幾大就睇你想比幾多野屋企人，因為每個人屋企習慣唔同，唔知道你嗰邊要用幾多先夠

Q. 我係公務員自己冇公司醫療， 想買中高端醫療， 係咪應該自己買多份自願醫保去比墊底費會比較好?
A. 如果你係諗住65歲之後唔要其中一份嘅可以咁做
但係我就覺得有啲唔係太好
因為你雖然好似係用普通醫療去支付個墊底費，但係實際上你係比緊兩份保險嘅錢，當你唔係好有機會用得着嘅時候其實都係蝕咗幾年保費出去，雖然當小病小痛嘅時候你份高端可以有冇索償折扣，但係保費都係keep住比
但係如果你揀個中間落馬墊底費，一份醫療搞掂，咁你慳返嘅普通醫療保費，到真係有事嘅時候先俾返出去，都會俾你買兩份來得平
同埋你所享受到嘅醫療質素都會係半私家房級數，同埋墊底費，係每年淨係需要比一次，實際上唔係比得多，唔需要擔心嘅，同埋唔同公司針對嚴重疾病會有豁免墊底費安排，揀個中間落馬 15000/25000 都會適合你長期使用嘅。

Q. 有冇話某幾間保險公司特別難claim?
A. 唔會，基本上間間保險公司差唔多，爭在係特別條款上面會唔會有限制
例如p_b_會限制心臟病嘅治療方案，同埋唔包心臟病搭橋手術所需要嘅支架費用，呢個需要客人自行比。
其他公司就真係相差不遠，最多係賠償速度會有分別，C_gn_係最快，其他公司都係大概一至兩個星期就搞掂。
係得一間公司唔得，AX_係仆街野，佢係係行政上特別麻煩，如果你好撚憎一個人你可以推薦佢買呢間公司嘅醫療同危疾，佢$1000住院現金都可以玩你成個月，幾十萬獲獲都係寫血書先得，冇啲經驗都搞唔掂。

Q. 如果自己疑神疑鬼覺得自己有病，又冇正式走去搵醫生check過咩事，冇任何醫療記錄同驗身報告，係應該買咗咩保險先去做body check？同埋推薦咩計劃
A. 係，會建議係應該要買咗先去check
同埋唔好做任何body check 又或者化驗先
等賣咗保險過咗等候期之後先去check會係最好。
你可以買咗醫療同埋危疾先去check，咁過咗等候期之後，當萬一見唔到有咩問題都可以即刻動用，咁會比較好，同埋又唔會出現之後買唔返保險呢個情況。
當然咁健康問題有問嘅時候，你自己真係有出現上述情況咁當然要申報啦，咁如果自己真係中咗佢問題上面嘅描述，而自己又冇如實係後面講返，咁呢個都係投保人都冇盡到應有義務去申報。我可以舉個例子，如果客人講咗係物理上keep住腹部疼痛，呢個當然係要申報上去，呢個係投保人投保時候既責任。但如果只係自己疑神疑鬼自己腹部有問題，但係從來都冇病徵甚至異常情況，都係唔需要申報嘅。所以最重要係如實申報自身情況，保險公司如果查到投保時候健康狀況同當時申報有出入，保單係會作廢同埋不能作出賠償，因此投保時要小心。


推薦計劃就你想睇咩類型？
醫療嘅話預算許可，可以選擇中高端計劃，我上個post有推薦啲公司嘅，可以參考返
危疾嘅話就睇你預算如何，定期危疾又或者終身危疾都適合嘅，睇你係想要保一次定係多次，同埋包唔包含早期疾病或者多重賠償，價錢都相差三至四倍。最重要係睇買到幾多歲，呢個係會決定定期同終身危疾價錢嘅關鍵。

Q. 普通醫保包唔包物理治療呢類? 定要買貴D既先保埋?
A. 你係講緊係夜做運動整親呢種？
定係因為醫療需要入咗醫院之後嘅復康行為？

如果係前者呢
就需要意外保險先包含到嘅，因為呢種都唔係屬於住院醫療開支，係屬於意外受傷，係需要用意外保險去支付呢方面嘅。
後者呢就可以包含嘅，因為當撞車意外入醫院，之後嘅手腳復康行為，都係歸類出院後門診，咁就可以包含到。
貴啲同平啲嘅醫療保險都係一樣，爭在係出院前後門診數目多少，同埋每次最高費用係幾多，結構上大同小異。
需要留意嘅地方係，意外保險一年都係1千多d ，如果本身有做運動習慣或者揸車嘅，都會適合，因為基本上睇一兩次物理治療就等於一兩年保費，槓桿效率好高。如果本身冇呢方面習慣，可以慳返唔買，太少機會用。

如果大家覺得我答案幫到手或者想支持下，比個like我呢個post就可以，大家嘅支持我會睇到，希望我答案幫到大家了解清楚自己買緊咩同適合咩，同埋係惡意留言唔係討論到，一律無視。

多謝大家支持

理財係需要靠自己既
我一出圖或者公司名就好容易比有心人report
如果大家仲想見到我答下問題呢，就煩請自己用方法去領悟我講嘅野，理解下我係講緊邊間公司同邊個計劃，同埋點樣上網尋找多啦A夢，有緣份自然會搵到

如果我再俾人ban就真係再幫唔到大家，所以大家如果真係想見到我答下問題嘅就真係唔好叫我留聯絡方法或者好強求要我講清楚係邊間公司，你自己講完我再答你係定唔係會比較好。

要怪就怪呢個行業可能真係形象太差太容易report，再唔係就其他行家唔鍾意我講咁多，所以請各位原諒我點解冇上個post咁圖文並茂咁詳細解答，我只可以用文字加少少抽象去講，唔可以好似上次咁喂埋大家食

我自己好珍惜呢個戶口，承載住我五年呢個行業嘅成長，希望大家可以體諒我，如果支持我嘅可以俾個like我呢個post，你哋嘅支持我會睇到嘅

如果我再比ban就可能證明呢到容不下我呢個聲音，咁就大家到時自己搵方法去得返個答案，我都深信有心搵答案去學習嘅，自自然然都學得識，保險唔係難既野係睇有冇放心機上去，對大家有信心嘅。

交代下小弟近況

舊年成功一take pass咗CFP，都冇點溫過書入去考到都考到，跟住就每年要比兩千幾蚊年費，好似入咗局咁

亦都入咗新公司做做公平保險
最搞笑嘅地方係有幾個公司新認識嘅朋友，同我講返先知原來一直有出面人問公司我係咪佢地員工，搞到我好似好神秘咁

同時終於收到一直最想讀嘅Master Offer，又有Fellowship可以申請真係開心，今年八月可以讀經濟大師，又比我知道有公司同事係呢一個programme爆4 grad 有人可以比sources carry令我終於唔再擔心讀唔掂


亦都例牌交代下小弟點解呢排有時潛水有時突然上水先，由於我上面嘅事情比較繁複，所以時間比較緊張。通常我都係見到有人引用我post就會上水睇吓然後解答，又或者有人私底下搵到我咪解答佢。所以我上水時間係一時時，咪有好多日冇覆過，然後一日會覆好多個咁樣

大家如果有問題嘅都歡迎留低問題啦，有咩想問想講都可以傾，除咗人身攻擊既我見到就會覆嘅，但如果你見到我冇覆我唔係唔想覆你，係我忙緊啫
如果係想我回覆嘅就會引用我嘅內容，咁我先會睇到然後覆你，如果唔係就真係隨緣

同埋長氣都講多句，想我睇到就引用咁我先會睇到架

咪照樣都係我partner幫我負責緊，全部跟我買嘅都知我day one就所有case都係有人一齊跟，有d費事煩嘅就放心留係到因為都係一齊跟進咗好耐

咁有啲真係好想跟着我走嘅，咪轉咗過去新公司，都係一份client agreement同transfer serving right就搞掂

其實有咩咪都係WhatsApp我 有WhatsApp group架嘛

其實你公司show plan比較 係好詳盡
但有冇可能有索償比較、賠付率等資料
因為比到10星都無用，唔賠就買嚟都無買

有每個計劃嘅賠付比率做參考的

索償比較就基本上做唔到，因為每個人每隻case都唔同，好多都係身體有condition 同正正常常健康嘅又已經唔同

不過基本上上到五星，保障內容同埋條款上面係ok，爭在保險公司行政就好難評論，自己分辨分邊啲係行政上為難得比較多就可以

FWD
全自主百萬醫療計劃 VS 尊衛您 有什麼不同

前者係普通醫保，條款保障內容保費可以隨時更改，但係就可以保障到小朋友八歲前發現嘅先天性疾病，保障內容係大房同100萬或400萬一年的保障

後者係自願醫保，條款保障內容受到食衛局監管，只可以變好或者維持現狀但唔可以變差，保費就都係可以更改的。保障唔到小朋友八歲前發現嘅先天性疾病，保障內容係私家房同1000萬保額限額一年

其實全自主係應該同另外新出嘅倍衛你去比，用Vprime 唔係同一個類型產品

多謝繼續留名 十卜

要麻煩你自己搵方法

第一個post開始已經講明係唔會留TG ，要自己搵方法同埋都算明顯

依家仲要多咗另外第二個方法搵我，算係容易咗好多，如果你係用第二個方法搵我就到時講多少少如果唔係記認唔到你出嚟

呢啲位我冇做過喎

如果你講精算或者係data個邊，我都仲叫做可以幫你問吓同事，或者fo位我都叫做經歷過

所以真係評論唔到 唔好意思

高端醫療 公務員推薦邊個plan

C記 終身八五折唔使諗㗎喇

爭在如果想出去買性價比高少少，李澤楷新出嗰隻普通房中高端，又或者佢之前做開嗰隻半私家高端都唔錯

有冇d plan當醫療卡用
公務員要睇公立

全自主續保好似同自願醫保續保個條款差咁多，續保時有claim過可能會加好多保費？
會根據包括但不限於被保人於續保時之年齡、索償經驗、醫療通脹及保單續保率釐定每次續保之保費率

門診plan就得

不過唔建議 除非你一年睇超過10 次以上普通科，唔係回唔到本

都係可以保證每年續保的，全部都係pool rate

就算係自願醫保或者普通醫保都好，都唔會因為個人claim record令下年貴或者多不保事項，係跟保費表升，係會有加價可能，但都係全世界買呢個plan 既一齊加

你上面講嘅係屬於一般保險情況比較多，即係汽車保險團體醫療保險呢啲，都係會按照索償紀錄去調整下年續保保費，所以團體醫療其實都算係公司福利，claim爆即係老細下年交貴保費

謝謝解答，見同自願醫保續保個條款唔同，以為claim過會個人加保費，唔跟個保費表
自願醫保 保證條款及保障將按不差於續保時由政府公布最新版本的標準計劃條款及保障。 保留於續保前30日提供預先通知修改條款及保障的權利，但須事先獲得政府的批准和重新認證。

續保條款 冇乜差別嘅

最主要係唔係自願醫保，保險公司可以隨時更改保障內容呢個麻煩

所以有得揀嘅話都係買自願醫保好，除非本身都係有移民或者去第二個地方工作嘅打算，如果唔係就唔係就幾乎係不二之選

如果解答都ok 歡迎俾個正皮我個post支持下

請問倍衛你係咪未正式推出，見冇相關資料，想睇下倍衛你既保費表都搵唔到，咁講，而家買自願醫保咪佔大多數？