保險問題 理性討論 回歸繼續你問我答(2)

我今日好夜先做完野

焗咗成日桑拿 返到去覆返大家

老友，呢個問題真係可以咁答？

姑勿講買保險係要持最高誠信唔好講大話。

就算畀你乜都唔報成功買到保險出到單（aka你出到佣金），到個客事後因慢性病claim嘅時候保險公司都會評估個慢性病由出單到claim時嘅惡化程度合唔合理。

例如你買左半年就去claim糖尿，但如果個糖尿病況係無可能半年內出現同惡化到咁嘅地步，保險公司一樣可以當你買單事前已有病況拒賠，加上因為瞞報而取消保單，退還保費！到時乜都唔使claim!

反之，你買單時乜柒都報晒，頂多加loading或唔保某樣野，都買到張醫療單，病況控制得好仲可以年年要求公司review減loading，或者有機會保返。

你真係建議人咁樣做？


//Q. 如果覺得自己應該有啲慢性病，冇正式check過咩事，冇任何醫療記錄同驗身報告，係應該買咗咩保險先去做body check？同埋推薦咩計劃
A. 係，絕對係應該要買咗先去check
同埋唔好做任何body check 又或者化驗先
等賣咗保險過咗等候期之後先去check會係最好。
你可以買咗醫療同埋危疾先去check，咁過咗等候期之後，當萬一見唔到有咩問題都可以即刻動用，咁會比較好，同埋又唔會出現之後買唔返保險呢個情況//

我會答你呢個問題先

首先，我唔係叫人唔報，你唔好屈我。如果本身睇過醫生又或者去驗身中心做過驗身報告既，都一樣要喺保險問題上面申報嘅，大概有咩問題嘅咪要填番上去，又或者body check嘅指數咪要講返。你講到我知道自己有晒糖尿病，都唔報上去，絕對唔係呢個，如果有醫生確診當然要如實講返。

我講緊嘅懷疑自己有事，係自己心理上覺得自己有事個隻，唔係物理上覺得自己有事，係兩種好唔同嘅概念。即係同父母去睇醫生，佢哋好鍾意講到自己全身都有事嗰隻，但係實際上都係咩事都冇，只係自己心入面覺得自己有事，咁呢一隻就梗係處理咗個醫療先正式做body check啦。同埋我諗你都唔會叫個客人自己平時冇事冇幹自己做咗body check先去買保障類別保險掛？我上次先有個屎忽痕做救護員大大隻隻嘅自己走咗去做，身體其他好正常，係見到個腦有粒良性瘤，跟住出咗報告就知道所有保險已經買唔到了，咁你覺得係所有人買保險前都要做身體檢查嗎？如果係有呢個需要嘅，保險公司投保前第一頁就已經叫人做咗身體檢查或者要提交醫療報告先可以投保。

同埋最高誠信嘅意思係，我當刻買嘅時候我係真係冇做過任何醫療療程同埋睇過任何醫療報告，我亦都係冇任何嘅醫學知識知道自己實際上係患有呢種病，當然如果有好明顯病徵同埋身體指數唔正常嘅，自自然然會發覺到嘅，咁呢個就梗係唔可以咁樣報上去啦。

同埋你有返咁上下歲數，保險公司都係會捉你驗身咁滯，同埋你都要申報過往病歷，咁基本上年紀大又或者本身有病歷，再唔係隨機抽中咗，上去做身體檢查咁都係冇得呃人嘅，佢哋既醫生姑娘自然會幫你check到，出返份報告俾保險公司。呢個自然保險公司會處理返分析返份報告個風險，唔需要我哋操心嘅。

嘩, 你呢個答法同你Q&A果度係兩回事喎.

我無話過買保險前要驗左身先, 但你個Q&A係話「如果覺得自己應該有啲慢性病」, 咁你因咩事會覺得自己會有慢性病? 總唔會個個人都疑神疑鬼自己有病, 而係因為有D野唔舒服先會覺得自己有病掛?
心口痛? 可能係心臟病.
大便有血? 可能係痔瘡.
成日心跳氣喘? 可能係高血壓.
成日口渴?可能係糖尿病.
持續胃痛?可能係胃潰瘍.
以上呢D徵狀好可能保險公司健康問卷都會問. 咁請問樓主, 如果保險公司既健康問卷問到我有無以上唔舒服, 但我又從來無睇醫生無確診無醫療紀錄無驗身報告, 咁你認為我報唔報畀保險公司知好?你自己睇返IIQE paper 1, 有無講過最高誠信係有出過醫療報告先要披露?

順便提醒埋大家, 根據保險投訴局係處理呢D病歷糾紛既意見, 係如果唔肯定D病歷/身體狀況使唔使講, 最好講左畀保險公司知先 (見下圖).

披露事實係個投保人既責任, 你仲想依賴保險公司捉D投保人去驗身, 呢D係心存僥倖, 個客靠你做佢代理人真係死得 (註: 保險經紀(broker)法律上係代表個投保人, 投保人係委託人 (principal), 保險經紀係代理人 (agent), 而一般保險公司agent 既principal係保險公司).

其實你明唔明點解法例規定保險經紀(broker)要買專業彌償保險(Professional indemnity insurance)而一般保險公司agent 唔使?

哦 咁我q&a個個位講得唔好啫，我下個post嗰陣會改咗佢

咁健康問題問嘅時候，你自己真係有出現上述情況咁當然要申報啦，咁如果自己真係中咗佢問題上面嘅描述，而自己又冇講，咁呢個都係投保人嘅責任嚟嘅。但係如果佢講咗出嚟真係物理上keep住腹部疼痛，呢個當然係要申報上去，都係合情合理嘅。

最高誠信係講緊自己現時呢刻知道自己嘅情況係盡自己最大所能去披露，我明白你意思係驚有人明明自己有時都話自己冇事咁幫佢去買呀嘛。我自己就從來唔做呢樣野嘅，最多就幫佢試多幾間公司，但係就唔會佢話自己有問題我幫佢唔報想去咁樣去幫佢過，呢個就唔會咁做嘅。

其實我呢個Q&A最主要係講如果自己疑神疑鬼，成日覺得自己好似有病，但實際上真係冇咩症狀咩事都冇，最好嘅情況係點處理。呢個先係我個答案個意思，呢個都多謝你提醒嘅，咁我會改一改，最重要係大家搞番清楚個意思係講咩啫

下面嗰個真係唔知喎，因為我睇專業彌償保險個陣，見到broker agent 都買得個喎。定係你係講緊broker公司一定要買嗰個？

1000萬保額 你應該係買緊4大公司？

佢哋本身價錢都比較貴少少啊，你可以睇睇李澤楷嗰份嘅中高端嘅800萬上限一年，價錢會平好多，再唔係佢公司都有隻可以買到200萬大房全包嘅中高端(都係有薦底)，其他公司就普遍都係1000到1200保額呢個位。

如果想價錢平啲就可以睇睇呢間先，再平啲就可能b字頭應該會再平啲，但係個服務質素就有點那個嘅，不過起碼多幾個選擇你睇睇先

兩個概念嚟嘅

醫療係攞嚟應付住院嘅醫病費用，危疾係用嚟應付生活費。咁醫療當係鐵膽一定要買，有咩事就全程私家醫院啦。咁病咗返唔到工嘅生活費都要應付㗎，咁呢個就要睇你公司係咪可以無限sick leave ，因為我就聽過個公務員講過，都係頭半年full pay 後半年half pay，第二年就停職留薪，雖然冇人工但唔會炒你先。

同埋病咗期間有好多唔同開支要用嘅，先唔講本身生活叫交租交水電煤呢啲，病咗出入去醫院搭的士同埋一啲唔係住院食嘅藥，有啲要自己比嘅同埋買下補品咁樣，咁都要自己留啲錢去處理。

如果係我角度呢個就唔會係必要性，但係有危疾係會舒服好多，起碼有咩事真係病咗都唔需要話好驚手停口停要趕住返工應付返個生活，可以專心醫病處理好身體先重新工作。如果你本身預算許可嘅建議你買咗佢，如果本身預算都係慢慢緊要係醫療同危疾二選一，就梗係買醫療就可以，優先程度都係是醫療後危疾然後人壽同埋意外

希望呢個可以幫到你

佢嗰首年一折應該係要上佢網買先有喎，即係冇得用agent/broker跟，要你自己跟返嘅

如果要買普通嘅醫療計劃，最起碼都買靈活起碼有個smm，有咩事都幫你cover多出嚟費用嘅8成，基本上好容易爆，成日會用得着，如果你話看門口嘅靈活計劃會啱啲。

但係如果你真係諗住有咩事可以轉介大病嘅風險，直接買佢份中高端好過啦，放低個薦底費就可以全程私家醫院接受治療做到全包，同埋保額高又唔需要擔心會唔夠用，保費上面就差距唔大嘅，最主要係要接受到有薦底費呢個概念先

如果你話普通計劃去講嘅話佢就冇乜伏嘅，不過正常就會走咗去買煲呔或者加拿大嗰間嘅自願醫保嘅，因為一個係網上最平，一個係有人跟進嘅情況下最平，呢個可以諗諗