保險陷阱 - 儲蓄篇

左手同右手

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左手同右手 2017-12-11 21:24:35
就算你接受到某個建議書上面個IRR,
都仲要留意埋唔同保單嘅分紅模式同埋分紅實現率:

一般嘅分紅保單會分為美式紅利同英式紅利。
美式紅利又叫「現金紅利」,
概念係直接派筆現金出黎,之後嘅價值唔會再減少。
英式紅利又叫「歸原紅利」或者「復歸紅利」,
概念等同派紅股,分紅會再投入返市場做投資,
目的係拎到較高嘅潛在價值,但可能比當初顯示嘅價值低得多。
如果你只係相信illustration上面個數字,呢類單好大機會令你大跌眼鏡。

因為一張歸原紅利保單嘅提取價值,
係視乎當時嘅市場價格而定(通常係股價同債價),
所以每年都有個完全唔同嘅「紅利折現率」。
而呢個比率係無得predict,亦唔會反映喺「分紅實現率」上面,
好容易令你高估到期時實質可以拎到嘅現金價值。

假如一張歸原紅利嘅保單喺提取時遇到股市同債市大調整,
折現率可能係40%,
意思係面值$1,000,000,你實質可以拎到嘅錢就得返$400,000。
至於幾時面值嘅折現率係100%呢?就只有賠償身故賠償嘅時候先會適用
所以,如果最初你只係打算自己用返呢筆錢而唔係想做咩「財富傳承」,
根本就唔適合買歸原紅利嘅product。
因為無辦法估計到離場時拎得返幾多錢,
同埋短期都好難做到比現金紅利突出嘅回報。
死路一條 2017-12-11 22:12:54
我只會買人壽同危疾 無儲蓄

買過意外 九百幾樣唔保
勞保係比你claim 但出年個保費一係好貴 一係要食豬頭骨
諗住quit 左佢轉第二間公司 無人報價 最後要食番佢啲骨
飛雪連天射白鹿 2017-12-11 23:27:10
純粹問問, 樓主有無買.
左手同右手 2017-12-12 00:35:11
我只會買人壽同危疾 無儲蓄

買過意外 九百幾樣唔保
勞保係比你claim 但出年個保費一係好貴 一係要食豬頭骨
諗住quit 左佢轉第二間公司 無人報價 最後要食番佢啲骨

純人壽同純危疾可以買,價錢其實唔貴
但如果一定要選擇,用醫療黎取代純危疾會好啲
因為醫療嘅保障係每年renew嘅
從保障角度去睇醫療保障範圍會廣好多
而危疾只係賠on list同埋中definition嘅病,難賠好多

一般嘅意外保主要包意外死亡及斷肢,呢part通常係唔會用得著
而意外醫療會包埋門診物理治療照MRI,呢部份先會比較多人用
左手同右手 2017-12-12 00:42:45
純粹問問, 樓主有無買.

無買任何分紅保單,
曾經有睇過china life啲3pay6同埋5pay8
不過最後冇買到
因為用ifast整個穩定嘅fixed income portfolio
除左financial tsunami呢啲咁extreme嘅case之外,
保守估計都做到3-6%return

呢篇文其實唔係用黎sell單
反而係同啲人講點解好多儲蓄保根本係唔值得買
Ballack 2017-12-12 00:45:30
for 退休當年金計劃用有冇邊間好
左手同右手 2017-12-12 00:56:40
for 退休當年金計劃用有冇邊間好

暫時最多人問嘅年金plan都係MassMutual嘅TLA
由行使年金之前起計係滾存期,一般IRR由3-5%不等
去到你行使年金起計,年金派息率大概有7.x%
即係當你65歲行使時有100萬,每年就會派7萬直至你死亡為止
如果未來平均壽命長左嘅話,買左年金就會收到多啲利息

但如果本身有返咁上下asset,
直接買隻perpetual嘅corporate bond已經可以做到呢個效果
唔一定要滾存咁耐先有高息
水果店員 2017-12-12 04:40:13
👍🏻👍🏻十分好
晒9氣 2017-12-12 06:52:00
我只會買人壽同危疾 無儲蓄

買過意外 九百幾樣唔保
勞保係比你claim 但出年個保費一係好貴 一係要食豬頭骨
諗住quit 左佢轉第二間公司 無人報價 最後要食番佢啲骨

純人壽同純危疾可以買,價錢其實唔貴
但如果一定要選擇,用醫療黎取代純危疾會好啲
因為醫療嘅保障係每年renew嘅
從保障角度去睇醫療保障範圍會廣好多
而危疾只係賠on list同埋中definition嘅病,難賠好多

一般嘅意外保主要包意外死亡及斷肢,呢part通常係唔會用得著
而意外醫療會包埋門診物理治療照MRI,呢部份先會比較多人用


醫療取代純危疾
你個醫療plan係咪普通包住院一年幾千蚊嘅醫療定係其他高質啲嘅?

照你咁講,醫療plan係咪可以cover到大部分中左危疾嘅醫療費用? 咁包唔包果堆危疾嘅藥費?
左手同右手 2017-12-12 10:22:53
我只會買人壽同危疾 無儲蓄

買過意外 九百幾樣唔保
勞保係比你claim 但出年個保費一係好貴 一係要食豬頭骨
諗住quit 左佢轉第二間公司 無人報價 最後要食番佢啲骨

純人壽同純危疾可以買,價錢其實唔貴
但如果一定要選擇,用醫療黎取代純危疾會好啲
因為醫療嘅保障係每年renew嘅
從保障角度去睇醫療保障範圍會廣好多
而危疾只係賠on list同埋中definition嘅病,難賠好多

一般嘅意外保主要包意外死亡及斷肢,呢part通常係唔會用得著
而意外醫療會包埋門診物理治療照MRI,呢部份先會比較多人用


醫療取代純危疾
你個醫療plan係咪普通包住院一年幾千蚊嘅醫療定係其他高質啲嘅?

照你咁講,醫療plan係咪可以cover到大部分中左危疾嘅醫療費用? 咁包唔包果堆危疾嘅藥費?

其實普通topup已經cover到標靶藥同透析呢啲大型開支
如果係指cancer以外嘅長期藥物,先需要買中高端醫療去cover
而純危疾就算賠到,都係一次lump-sum咁賠,唔似醫療咁下年都會有得包
如果你中嘅係長期病,你用危疾呢舊錢醫病只係夠俾頭一年

而除非你打算用醫院管理局/美國FDA未經證實嘅治療或藥物
(例如部份免疫治療藥物)
否則危疾賠出黎筆錢唔係用黎醫病,
只係用黎做你患病期間供養父母子女或者供樓嘅生活費
綠豆爽 2017-12-12 15:38:29
樓主點睇保記份雋陞? 岩岩出黎做野果時幫朋友買左份 月供3000 到依家第6年 預期回報一年低過一年
我個名有柒個字 2017-12-12 20:45:28
樓主點睇保記份雋陞? 岩岩出黎做野果時幫朋友買左份 月供3000 到依家第6年 預期回報一年低過一年

進升差唔多全行紅利實現率最低咁濟

如仲差幾年供完就停喇
呢份野當將來用啦 可能賺既錢係唔多
但好過而家cut無晒
非Gay絲 2017-12-12 20:49:47
點睇富通嘅守護168?
綠豆爽 2017-12-13 09:34:13
樓主點睇保記份雋陞? 岩岩出黎做野果時幫朋友買左份 月供3000 到依家第6年 預期回報一年低過一年

進升差唔多全行紅利實現率最低咁濟

如仲差幾年供完就停喇
呢份野當將來用啦 可能賺既錢係唔多
但好過而家cut無晒

5年完左供啦。唉 好傷心
左手同右手 2017-12-13 12:16:35
樓主點睇保記份雋陞? 岩岩出黎做野果時幫朋友買左份 月供3000 到依家第6年 預期回報一年低過一年

進升差唔多全行紅利實現率最低咁濟

如仲差幾年供完就停喇
呢份野當將來用啦 可能賺既錢係唔多
但好過而家cut無晒

5年完左供啦。唉 好傷心


你應該睇返歸原紅利現金價值履行比率,呢個先係計累積至今嘅價值
啲特別紅利1XX%只係計當年度,而且個金額好少。。。
呢啲單唔放返20至30年都冇乜肉食。。。
左手同右手 2017-12-13 12:38:34
樓主點睇保記份雋陞? 岩岩出黎做野果時幫朋友買左份 月供3000 到依家第6年 預期回報一年低過一年

進升差唔多全行紅利實現率最低咁濟

如仲差幾年供完就停喇
呢份野當將來用啦 可能賺既錢係唔多
但好過而家cut無晒

5年完左供啦。唉 好傷心

如果照佢派出嚟啲預期回穀去睇,回本期應該會比計劃書至少遲多5年
宜家第6年嘅surrender charge好貴,所以都唔建議你宜家即刻cut
假設佢之後派啲紅利都係咁差嘅話,最好等張單breakeven就好離場
以宜家個實現率放幾十年,到時可能只係做到計劃書嘅60-70%
數到三 2017-12-13 13:44:22
點睇富通嘅守護168?

目前市場最強危疾
包得最多價錢又合理
Sterilze. 2017-12-13 14:11:07
想買醫療 但係大肥仔黎 連普通bupa 卓康佢睇我 身高體重都話唔受保, 其實係唔係無plan可以買

(本身公務員 問過bupa公務員plan就受)
唔好大我呀 2017-12-13 14:57:52
樓主點睇呢份
數到三 2017-12-13 22:07:02
想買醫療 但係大肥仔黎 連普通bupa 卓康佢睇我 身高體重都話唔受保, 其實係唔係無plan可以買

(本身公務員 問過bupa公務員plan就受)

因為bupa呢類屬於一般保險公司
唔同aia menulife呢類係事前核保,係要claim時先核保同旅遊保車保一樣
所以有機會有問題時龍門由佢擺,盡可能買返非一般保險既plan會好d
起碼有咩事都有份野去講, 例如明明唔係不保事項佢就冇可能唔賠錢
飛雪連天射白鹿 2017-12-13 22:18:46
樓主點睇保記份雋陞? 岩岩出黎做野果時幫朋友買左份 月供3000 到依家第6年 預期回報一年低過一年

進升差唔多全行紅利實現率最低咁濟

如仲差幾年供完就停喇
呢份野當將來用啦 可能賺既錢係唔多
但好過而家cut無晒

5年完左供啦。唉 好傷心


你應該睇返歸原紅利現金價值履行比率,呢個先係計累積至今嘅價值
啲特別紅利1XX%只係計當年度,而且個金額好少。。。
呢啲單唔放返20至30年都冇乜肉食。。。


歸原紅利 = 保證果part?

好似唔係咁計.
左手同右手 2017-12-13 22:29:57
點睇富通嘅守護168?

https://upload.cc/i/2gGCY8.png
好唔好就見仁見智
不過對比返同類型嘅產品唔算差
因為保證部份都快breakeven,供完之後購買力冇跌到
左手同右手 2017-12-13 22:31:13
想買醫療 但係大肥仔黎 連普通bupa 卓康佢睇我 身高體重都話唔受保, 其實係唔係無plan可以買

(本身公務員 問過bupa公務員plan就受)

好多保險公司都會睇埋BMI,通常超過30都唔受
你只可以揀返公務員plan或者AXA global elite
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