行內人拆解保險—人壽（一）

做咗金融業十幾年，見客時，保險係經常接觸到，香港人對保險係非常反感，但一般又會幫親友買落唔少，買啱嘅又好少。70-80年代嘅父母，其實幫啲仔女買咗唔少保險，但有時同佢哋傾偈，佢哋又唔清楚自己買咗啲乜嘢，包括我老豆。

後來入行，慢慢知道保險係啲乜嘢嚟，就發覺由入行到依家，真係買啱保險嘅人，條路會比較易行。買錯嘅，保險係一個阻住你發達嘅負擔。無買嘅，就要睇彩數。

人壽保險的目的，是在你身故後為你的家人或受供養人提供財務保障。壽險可提供一次性或定期賠償。倘若你是家中的經濟支柱，你應該考慮購買人壽保險的需要。若你身故後還有債務（例如按揭貸款）必須償還，則人壽保險也是一個不可或缺的安排。（轉貼錢家有道）

簡單講，就係死咗，仲有啲錢係需要去還或者俾，就有人壽保險嘅需要。所以，70-80年代，或我初入行時，都成日聽到有中介人話：

你生咗仔喎，幫佢買人壽保險先得噃。

小朋友如果夭折，對父母嚟講，唔會話要洗多咗錢，反而預期係洗少咗錢，而且又無任何錢要小朋友去還，買嚟都無用，仲會變成一個家庭無謂的開支，小朋友最需要嘅住院／意外／危疾，呢三樣下幾篇再講。

所以0歲至開始番工歲數（18-21歲），小朋友唔需要人壽保險。

18-21歲開始番工同埋俾家用，有啲情況個小朋友份家用已經係家庭經濟支柱嘅一部份，咁就有需要買人壽保險，咁要買幾多，依家計吓。

假設父母35歳生咗0歲嵐，嵐21歲（父母54歲）開始工作兼俾家用$5,000，預期父母85歲過身，通脹假設係2%。嵐21歲俾家用31年嘅動作，用TVM計，保額要$2,573,906.73，即係買250萬人壽保額，咁250萬保額，買份人壽保險，要幾錢？

基本資料係21歲，男，非吸煙，無病歷，無家族病史。

求其搵間保險公司出個價睇吓：

定期壽險（Term Life）：$2,000（年）／$170（月），每年續保，10年後加價
終身壽險（Whole Life）：$23,550（年）／$2,120（月），供至65歲，有紅利

睇到上面個價格，Whole必定中介人力推嘅項目，因為保費同佣金掛勾，保費高，佣金自然高。而且買1年Whole夠俾10年Term嘅保費。

為咗有紅利（過去經驗係經常派唔足）或者係過幾廿年後有錢拎得番（擺保險公司嘅錢，回報一般唔夠用，仲要鎖年期）去買Whole，好多時會因為Budget唔夠而唯有減低個保額，用同一價錢（$2000一年）買Whole，只能買到大約200,000萬嘅保額，根本無用。

真正應該要買嘅，係Term，因為對於一個啱啱出嚟做嘢嘅人，收入未必高（入息中位數$15,000，當然呢個數嘅準確度就。。。），要轉移風險落保險公司，根本唔使用Whole，用Term就平靚正，最重要嘅，係可以買足夠保額。

由於呢個保額係跟據俾$5,000家用嚟計，所以，每過一年，保額就應該減低，例如：21-22歲嵐已經俾咗$60,000家用，保額就應該減$60,000，22-23歲嵐又俾咗$61,200家用，保額應該再減$61,200，如此類推，一路減到嵐52歲（父母85歲過身）為止。

如果呢31年內，家用有所提升，保額自然也應該提升，所以每年中介人係需要同個客戶見個面，睇吓有無保額需要改動，現時啲中介人只係想見客時係咁加保，有時減保先係最應該做嘅事。

一陣食完飯寫埋25歲嵐識咗25歲囡，結婚買樓後嘅人壽保險需求。

重點：定期壽險　Term　足額　每年改動　加減保額

上文提及，25歲嵐和25歲囡認識後，拍拖儲錢5年後，就共偕連理，順便買樓。嵐和囡買了一層400萬嘅蝸居，首期10%，供款期30年，未計按揭保險，每個月還款$13,578。

嵐和囡打算過5年後，生1-2個小朋友，開始儲錢，每人每月決定拎$5,000儲蓄，直至小朋友出生後到21歲為止。咁嘅情況，要點計？

首先，睇番30歲嵐之前為家用去開嘅一個定期壽險，由於已經俾咗9年家用，每年遞減後，現時應該只淨大約$198萬保額。

然後，嵐和囡一齊買樓，如果擔心自己死咗，對方唔知點攪掂層樓，可以根據按揭尚欠本金去買，之後根據尚欠本金每年遞減保額，直至還完按揭或層樓易手。網上好多按揭計算機，按幾下就知道要買幾多保額，嵐和囡呢個情況，可以各買大約360萬保額，定期壽險Term同終身壽險Whole差別如下：

求其搵一間保險公司報個價：
嵐，30歲，非吸煙，男，無病歷，無家族病史。
囡，30歲，非吸煙，女，無病歷，無家族病史。

嵐Term：$3,476（年）／$308（月）每年續保，10年計
囡Term：$3,008（年）／$272（月）每年續保，10年計

嵐Whole：$48,188（年）／$4,340（月）供到65歲，有紅利
囡Whole：$45,596（年）／$4,088（月）供到65歲，有紅利

Term同Whole個差別，有15-16倍保費現金流分別，由於保額一樣，又要供樓，嵐和囡商量後，用少過每月$600嘅保費嘅Term，去保障相方突然死亡嘅風險，完全唔使用Whole。

而生小朋友方面，由於係5年後，預計嵐和囡35歲生兒育女，所以到時先算。

一係唔買，一買就要有足夠保額。一般買Term可以做到足額，保費平靚正。唔好因為以前做保險嘅人話，買Whole，點都有得賠，因為人總會死，就走去買，以為實啱。

Whole頭1-2年嘅保費，係中介人嘅佣金，所以中介人好鐘意啲客戶去買有年期鎖死嘅計劃，等於出到未來佣金。真正要用錢嘅時候，就算個中介人好想幫你，Whole鎖死咗啲錢，都係做唔到嘢。

買Term，有另外一個好處，Term一般可以每年續期，條件許可（例如呢一年你無病無痛），你可以轉公司或者斷單再買，因為無儲蓄成份又無鎖年期，你唔使擔心無服務。

中介人賣嘢時，好聲好氣好服務，特別係你買Whole，服務好到不得了。買完，周不時聽到啲客話，個Agent無聽電話，打多次又唔覆，Whatsapp已讀不回。買Term，佢如果咁做，你可以揀其他中介人幫手攪。

講番故事，嵐和囡儲果$5,000可以擺去邊，下一篇再談。

重點：定期壽險　Term　足額　年檢保額　可增亦可減　服務質素

買左AIA 充裕未來 plan 供左兩年, 每月 3k. 呢隻應該係 whole ? 買個時同AGENT 講想存錢佢推介左呢隻比我... 如果cut PLAN 係咪拎唔返本金了?

買左AIA 充裕未來 plan 供左兩年, 每月 3k. 呢隻應該係 whole ? 買個時同AGENT 講想存錢佢推介左呢隻比我... 如果cut PLAN 係咪拎唔返本金了?

你供5年定10年plan ?

between, 冇返7-8年都一定拎唔返本金

解釋得幾好

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你供5年定10年plan ?

between, 冇返7-8年都一定拎唔返本金

10 年plan...

term life 有咩推介？

解釋得幾好

起碼唔係為佣金而出post先

term life 有咩推介？

其實term life間間差唔多
價錢唔會差太遠

買左AIA 充裕未來 plan 供左兩年, 每月 3k. 呢隻應該係 whole ? 買個時同AGENT 講想存錢佢推介左呢隻比我... 如果cut PLAN 係咪拎唔返本金了?

呢隻用嚟儲錢好大鑊喇，本身啲紅利係會變動，派咗都有機會減番，保證位係好低，儲蓄絕對唔建議用保險公司產品，個IRR低到不可接受。

買左AIA 充裕未來 plan 供左兩年, 每月 3k. 呢隻應該係 whole ? 買個時同AGENT 講想存錢佢推介左呢隻比我... 如果cut PLAN 係咪拎唔返本金了?

你供5年定10年plan ?

between, 冇返7-8年都一定拎唔返本金

儲錢要幾年先打和，不如買隻iBond好過啦。

term life 有咩推介？

年輕嘅唔食煙嘅，搵宏利，夠平

食煙嘅，國壽唔差。

term life 有咩推介？

其實term life間間差唔多
價錢唔會差太遠

唔係呀，可以差好遠。

之前果個客，買350萬，年供可以大約差$3,000

唔好意思對保險0 認識

term同whole 有咩分別

個女就黎出世, 我同老婆都係得普通醫療危疾, 想買人壽應該點買?

拿依d就叫老實喇

留名學野

買左AIA 充裕未來 plan 供左兩年, 每月 3k. 呢隻應該係 whole ? 買個時同AGENT 講想存錢佢推介左呢隻比我... 如果cut PLAN 係咪拎唔返本金了?

你供5年定10年plan ?

between, 冇返7-8年都一定拎唔返本金

儲錢要幾年先打和，不如買隻iBond好過啦。

己經伏左, 無法了, 希望睇到既人唔好中伏啦

唔好意思對保險0 認識

term同whole 有咩分別

簡單講

Term=保障（成本）

Whole=保障（成本）+儲蓄

實用post, 已正皮

個女就黎出世, 我同老婆都係得普通醫療危疾, 想買人壽應該點買?

睇吓你預算個小朋友要供養到幾歲同呢段供養期要使幾錢，買番個足額定期壽險，每年檢討吓個保額就可以，應該唔會好大保費負擔。

買左AIA 充裕未來 plan 供左兩年, 每月 3k. 呢隻應該係 whole ? 買個時同AGENT 講想存錢佢推介左呢隻比我... 如果cut PLAN 係咪拎唔返本金了?

你供5年定10年plan ?

between, 冇返7-8年都一定拎唔返本金

儲錢要幾年先打和，不如買隻iBond好過啦。

己經伏左, 無法了, 希望睇到既人唔好中伏啦

用萬通果隻FP追溯咗佢，起碼個保證位會高啲，反正個紅利都唔係咁可靠。

支持樓主
可唔可以建議下 25歲後生仔買保險有咩選擇
危疾 醫療？是咪儲蓄成份好多都係伏黎

保險公司嘅儲蓄回報實在不堪入目，以宏利為例，港幣單，部份以儲蓄入息為主嘅單，實現率可以得大約50%，真係不如買保險公司嘅股票，好過用保險公司產品去儲蓄。

保障嘢就無計，始終風險都係要轉移。

拿依d就叫老實喇

既然都阻唔到啲唔識亂賣嘅人入行，倒不如認真去講點樣買先係合乎情況。