保險陷阱-危疾篇

左手同右手

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左手同右手 2016-12-01 12:53:23

對於危疾(Critical illness)，簡單講就係當你中左「指定」的嚴重疾病之後，保險公司就會賠返你相當於保額的賠償，而呢筆賠償係由你隨意調配點樣去用。

市面上危疾計劃主要分為儲蓄危疾和定期危疾，目前市面上的儲蓄危疾可以包括早期危疾和多重危疾賠償。而定期危疾多數就唔包括早期危疾或多重危疾賠償，詳細內容文章底部會再講。

好多時大部分agent都會話危疾係必須，就算你已經買左危疾，都會話保額唔夠，要加大保額。
一般而言，危疾的保額大約為年薪的2~5倍（預計你患病期間無法工作）。
相比起人壽，危疾較值得買終身保障，因為危疾係保障你仲在生時的洗費，人壽則是保障你離世之後家庭的基本開支。

但其實係買危疾之前，有幾個最常見的問題你要知道。

左手同右手 2016-12-01 12:54:02

第一，好多人買危疾的原因係因為好驚會中到大病，驚會冇錢醫病，但其實危疾最主要的功用唔係用筆錢黎Cover你的醫療開支，而係用黎保障你患病期間的必要家庭開支（如生活費、供養子女、供樓費）。舉例而言肺癌往往需要幾十萬醫療費用，其中包括一系列的療程，例如胸腔電腦掃瞄、胸部和腹部磁力共振、胸腔鏡肺葉切除術、標靶療程、化療、治療前後門診等。以藝人張達明為例，在2012年不幸患上鼻咽癌，整個療程花了不下數百萬，期間更需要賣左二千萬o既層樓去醫病。如果你想用危疾賠o既錢去cover醫療開支，保費會大得驚人，以二百萬保額的危疾單黎計．儲蓄危疾每年約需HKD52,949．30年的定期危疾每年都需要HKD6,805(會隨年齡增加)．以一般人而言係較難負擔得到。
所以危疾主要功用係你醫病時的必須日常開支，醫療開支的部份係應該買份保障較足的醫療去cover。

第二，係危疾只會包保單上面列出的疾病，換句話說，新出的疾病不會在舊保單的保障範圍內。部份危疾會有「末期疾病」作為較廣義的保障解釋，但都會有存活期或等候期的限制。就算有個新型危疾，買落o既plan都好少更新條款，舊客就唔會有相關的cover。

第三，即使你患左保單上所列出的疾病，你都要小心每個病的定義。例如做通波仔手術中，有啲公司指名冠狀動脈狹窄或閉塞的數量最少1條，有啲需要2條塞夠50％先包，又例如癌症有啲公司指名需要惡性細胞擴散，有啲唔需要。或者例如斷肢，如果你只係斷左一隻手，會叫做早期所以有可能唔賠。所以每間公司就相同的病都會有唔同的定義，買之前一定要問清楚你個agent。

就保障而言，危疾可以話係咁多種保險入面較難索償的一種，因為一但唔符合保障列表上的定義或病名/存活期/等候期，保險公司的理賠都會行使詮釋權拒絕賠償。要留意o既係，agent同你講包到唔代表最後真係賠到，要去爭論邊個病去到咩程度包到最後都係要睇Terms and Conditions。

左手同右手 2016-12-01 12:54:23

講完危疾保險要注意的地方後，下次會再仔細D講有儲蓄成份同定期純危疾的分別同埋當中要留意的地方。

儲蓄危疾同儲蓄人壽都有同樣問題，就係相對貴和保額少。
$500,000保障的儲蓄危疾每年需要二萬幾，而定期純危疾就$3325一年。

另外儲蓄部份，回報低。

就以上例子說明，儲蓄危疾需要大約55年才保證回本，連同非保證回報都要大約20年才回本，相比儲蓄人壽甚至更貴。所以，假如agent同你講儲錢但出左份儲蓄危疾比你，你就要好好考慮相唔相信佢所講的說話。

不過儲蓄危疾特點係可以保早期同多重，呢個正正彌補定期純危疾的不足。

多重嚴重疾病賠償，為受保人於首次索償後提供額外的賠償，而每間公司，每個產品都有不同的賠償方法，所要你買之前必須睇清楚多重的定義，
譬如話有「多重危疾賠償」及「多重癌症賠償」的分別。
以某一個「多重癌症賠償」的產品為例，只有「第一次」中的嚴重疾病為癌症先可以做到多重的效果。

其餘大部分會劃分幾個類別的疾病去賠償。例如癌症、與心臟相關之疾病、與神經系統相關之疾病、與主要器官相關之疾病和其它嚴重疾病

「多重癌症賠償」或「多重危疾索償」另一個需要留意的位置係「索償的等候期」，以標靶藥治療癌症的標準為例，癌症轉移或復發的情況，約於治療後一、兩年便出現，如果在治療後五年也沒有復發，便可視作痊癒。
要留意返目前大部分「多重癌症賠償」的等候期是「三至五年」。
而「多重危疾索償」的等候期大致為一年。

除此之外，仲要留意等候期開始日係由首次確診日計起，
定係由再沒有出現任何病徵的首日開始計，
如果係後者的話，確實的等候期便需要更長。

另外，儲蓄危疾另一特點係可以包括早期危疾，好多保險公司都標榜有全面原位癌或早期嚴重疾病的保障。市面上大部分危疾保險的早期疾病只包10-25%，如果以五十萬保額為例，早期疾病只會賠50,000至125,000，而餘下保額就係得返375,000至450,000，賠o既人額要睇下你係咩plan同埋中左咩病。

左手同右手 2016-12-01 12:54:40

危疾本身以保險產品黎計係屬於較貴同埋桿槓較低的產品。
有好多人買儲蓄危疾都係覺得「就算自己唔中都可以拎返個本」先買，
但係假如要幾十年時間先可以拎得返全數，仲算唔算係一個「儲蓄產品」呢？

以一份保額500,000的儲蓄危疾單以言，每月大概需要2260港幣；
以一份保額500,000的定期純危疾以言，每月大概需要280港幣。

唯一值得去買儲蓄危疾的原因，只可以話保障的部份相對較好。
如果你認為「多重危疾索償」及「早期危疾保障」是你著重的範疇，
又可以接受到以上的桿槓水平的話，儲蓄危疾係可以考慮的。
但千其唔好將儲蓄危疾當成真正的「儲蓄產品」，
因為只計回本期，已經蠶食左你唔少資金，更加唔需要講儲到錢。

多謝咁多位巴打o既支持，危疾篇篇幅都比較長，打得好辛苦
下一篇先會再講醫療篇，
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