[理性討論] 信用卡 Apple pay 畀錢原理

多謝咁多位巴打支持，啲文出得慢唔好見怪
打緊 Apple Pay，因為好多周邊野講，所以出得慢

visa paywave算係offline定online？

收皮啦, 理性?
有人會入來搵你咩?
而家班垃圾字都唔打
唔會上水
心入面就係要反你
你都吹佢地唔脹

總之果班人個腦你係唔會理解到
而呢堆人加埋就係香港整體

自己都反省下有冇係其他範疇好似佢地咁

我返去反省下

巴打我有時拎credit card做payment既時候

有時會收到sms secure code, 有時就唔需要sms

呢d信用卡公司係based on咩criteria去決定出唔出sms？

有錯求屌
我覺得係 online/ offline
例子，網上買野係 online 做，銀行知你做咗呢筆交易，咪會即刻 send SMS

相反如果係餐廳，佢地就算收咗卡，都要夜晚先做 settlement

所以如果我用 apple pay 去老麥買野，匯豐都會即刻 send SMS ，因為係 online approve

visa paywave算係offline定online？

兩樣都可以

可唔可以解釋下點解啲鋪頭有paywave paypass
但係用唔到apple pay

識真post冇人理

大部份連登仔識春咩，嘩眾取寵，講埋曬啲天花亂墜既野係度迷惑人就叻。認真同佢討論技術就講第二度/講其他野係度單打你。

香港人亂根性

可唔可以解釋下點解啲鋪頭有paywave paypass
但係用唔到apple pay

有d部卡機係offline
香港嘅apple pay 暫時要online
好似係

個個都用apple pay 呢類程式比錢

咁咪無得拎黑卡出黎比人睇囉

個個都用apple pay 呢類程式比錢

咁咪無得拎黑卡出黎比人睇囉

Apple pay會著mon

巴打我有時拎credit card做payment既時候

有時會收到sms secure code, 有時就唔需要sms

呢d信用卡公司係based on咩criteria去決定出唔出sms？

有錯求屌
我覺得係 online/ offline
例子，網上買野係 online 做，銀行知你做咗呢筆交易，咪會即刻 send SMS

相反如果係餐廳，佢地就算收咗卡，都要夜晚先做 settlement

所以如果我用 apple pay 去老麥買野，匯豐都會即刻 send SMS ，因為係 online approve

我記得係叫visa驗證?
可以俾你揀自己set個密碼/動態密碼(send sms)
應該係商戶自己去申請搞

留名

lm

可唔可以解釋下點解啲鋪頭有paywave paypass
但係用唔到apple pay

最簡單可能因為… 佢地鋪頭連線慢
以我所知，收 Apple Pay，消費者部電話離線都無問題，但商戶個邊點都要連線

巴打我有時拎credit card做payment既時候

有時會收到sms secure code, 有時就唔需要sms

呢d信用卡公司係based on咩criteria去決定出唔出sms？

有錯求屌
我覺得係 online/ offline
例子，網上買野係 online 做，銀行知你做咗呢筆交易，咪會即刻 send SMS

相反如果係餐廳，佢地就算收咗卡，都要夜晚先做 settlement

所以如果我用 apple pay 去老麥買野，匯豐都會即刻 send SMS ，因為係 online approve

我記得係叫visa驗證?
可以俾你揀自己set個密碼/動態密碼(send sms)
應該係商戶自己去申請搞

sorry 我誤解咗巴打問題
岩呀，應該係卡公司 or 銀行多一重驗證需要 SMS code verify
通常係應用響網上買野

好似之前咁講，就算商戶 <-> 卡公司 <-> 銀行之間嘅連線有幾安全都好
如果你張實體卡上 d 資料畀人偷咗，一樣可以網上買野

所以會有 d sms verification code，確保係你本人用緊張卡

Lm

留名學嘢

留名睇apple pay/paywave/paypass 等非接觸式付款

直接d講租機錢 手續費 用分成啦

d撚樣成日衝出黎屌用家唔接受新科技
宜家全香港到到用到咩

支持

可唔可以講多啲asia miles既原理同運作

到咗另一個重點 － Apple Pay

先前有個巴打 share 咗條片，已經好詳細解釋咗原理

呢度補充少少其他野
付款呢個行業愈做愈大，太誘人，好多企業都想分一杯羹
PayPal，啲支付乜，物物支付，closed-loop system
每個人都為自己嘅利益考慮，想顛覆整個行業版塊，由新科技，新技術再分配現有嘅利益

先前提到信中卡為中心嘅 open loop system，當中牽涉到五方利益相關者 (merchant, acquirer, card network, issuing bank, consumer)
跟住有 closed loop 嘅出現，就係想橋起 acquirer, card network，令少啲人分餅

（有錯請糾正）我個人認為，其中最關鍵嘅一環就係 「wallet」or 存錢
例如 PayPal，支付寶，八仔，starbucks 會員卡呢類，你係需要將一筆錢，存放到呢類公司底下／或者係直接由呢類公司同你處理錢銀來往
傳統銀行做儲蓄起家，只要有錢存落公司底下，大把油水可以撈
（亦都有人會稱呢派叫「網絡付款」）

呢派人，好多年前就叫啲傳統銀行同金融公司咪撚咁囂張，科技同互聯網技術總有一日會搞革命，到時你冇餅食！



上面張圖就解釋咗，網絡支付點樣橋起啲卡組織
隨住呢類公司用戶增加，用戶接受率愈來愈高，卡組織開始有壓力要殺一條新血路

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Apple 一來無龐大嘅電商平台 (好似支付乜) 支撐，又無支付平台 (好似 paypal)，都無碼住銀行

但 Apple 手上最重要一張卡，就係有龐大嘅用戶支持
Apple Pay 正式公佈前，就有傳言話 Apple 將推出自家付款解決方案
傳言有兩種，第一種傳聞蘋果會用 iBeacon 同 TouchID 將線下付款放到線上進行；另一種就傳 NFC 同 TouchID 嘅結合，依家當然知道蘋果選擇咗後者
睇到呢度，你可能心諗，屌你，咪即係「NFC + 指紋」咋嘛，Android 一早做咗 NFC 啦

回顧下傳統信用卡體系，付款嘅核心係資金／信用交換，嚟嚟去去都係五方利益相關者唧，一於搞鬼佢

好啦，咁點入手呢？
1. Apple 做 e-wallet，同銀行戶口綁定？ Apple 一直都無同銀行合作經歷，再者全球銀行太多，逐間搞太慢。不了
2. Apple 做 POS 機收卡機，成為收單方？ 雖則你多用戶唧，但商戶憑咩要聽你支笛，仲要換卡機。不了
3. Apple 做卡組織，學黑社會套電影入面大 Dee 哥咁，搞個新．和聯勝？聽落都知曬鳩氣。不了

咁屌喇，點入手
「NFC + 指紋」只是對用戶層面嘅體驗，畀錢成個版圖太大，就算以 Apple 咁大間公間都好難由零做一套新野出嚟

結果，Apple 選擇咗唔需要顛覆整個行業，佢地只需要做自已最醒嘅野 － 用戶體驗
目標好清晰，Apple 只要設計一套完整嘅方案，而呢套野要響全球範圍內都適用

Apple 有 iPhone，有 TouchID，應用落畀錢體驗上絕對可以一戰
比起仲要掃 QR code，用 Biometric 加 NFC，淨係講出嚟都嚇到人
於是乎，其他部分就交給傳統體系做

用 NFC 技術代替原來信用卡的磁帶同晶片
用 TouchID 做授權驗證（簽名，入 PIN）
簡單嚟講，iPhone 只係做信用卡資料嘅載體，並省略簽名同入 PIN
iPhone 要代替信用卡，只需要同卡組織傾合作就得啦，全世界得幾個卡組織，相對簡單好多好多

於是 Apple 同幾間卡組織開始傾野，卡組織一聽，正呀喂，阿公呢幾年慢慢畀啲科網公司進擊
可以想象，談判好順利，只要解決安全問題就乜都掂哂

卡組織唔會容許將信用卡資料直接放入 iPhone，如果用戶唔見手機就等於唔見信用卡，風險太高

所以 iPhone 唔會直接存儲信用卡資料
一開始設定時，部 iPhone 會直接同發卡銀行驗證
然後會將一個加密咗嘅 token 存放到 iPhone 嘅獨立安全晶片之中（叫 Secured Element, SE）
你可以當呢個 Token 係一條鎖匙，只有通過 TouchID 認證，iPhone 先會畀你用呢個 Token
然後透過 NFC 傳送呢條匙畀卡機，再由卡機將 d 相關嘅資料打包，送上去收款銀行，再到卡組織再到發卡銀行
就算條匙響中途畀人偷咗，佢都拆唔番你張卡嘅資料出嚟

而存落你部電話就係一串叫 DAN (Device Account Number) 嘅數字，同傳統卡一樣都係 16 個位，所以同傳統卡機協議係兼容
意思即係 Apple Pay 可以同成個傳統信用卡網絡兼容，無論你是碌卡定係用 Apple Pay，整體而言都係一樣

呢張野就係個 DAN



所以
1. 商戶仲係 keep 住同收單銀行關係，結算到自己戶口
2. 收單銀行都仲係負責幫商戶收數，冇畀人踢出個餅。亦多一個誘因更新卡機支援 NFC
3. 卡組織馬照跑，舞照跳
4. 發卡銀行一樣都係發更多信用卡，吸納更多現金，我驚你 Paypal 條毛。而且安全性更好，處理少咗 Card Frauds
5. 消費者，照舊有信用卡積分，儲 miles，每個月要畀 min pay 定 full pay 一樣照舊

Apple Pay 無消滅傳統信用卡體系中任何一方，反而係將自已龐大嘅用戶群同傳統卡結合

想知applepay可以抽到幾多水

唔明點解仲有咁多銀行仲未加盟

用paypass paywave 都無apple pay咁快咁方便

可唔可以解釋下點解啲鋪頭有paywave paypass
但係用唔到apple pay

最簡單可能因為… 佢地鋪頭連線慢
以我所知，收 Apple Pay，消費者部電話離線都無問題，但商戶個邊點都要連線

之前試過係H&M話用Apple pay 隊左落去收埋錢 個妹妹先醒起話唔收Apple pay

我問佢，個交易都completed左啦，有咩問題，佢話最尾check數盤數會出錯