[理性討論] 信用卡 Apple pay 畀錢原理

以上所講信用卡系統，就係一種 Open loop system
意思係，你用嘅信用卡，可以去全世界不同嘅商戶畀錢 (一般情況大部份商戶都會收 visa, mastercard, amex)
你可以當 card association 係阿公，只係商戶肯申請，卡組織同 d 銀行無任歡迎（但要收租卡機錢，又逐筆交易收手贖費咁解）

相對嘅野就係 closed-loop system
商戶下下要同人分餅仔，又要畀人揸住個春袋
但如果商戶夠大夠多客人，唔賣帳，自已做個「新．圍爐」出嚟得唔得先？

最簡單嘅例子就係 Value-stored card （Starbucks 會員卡），Transport card （即係香港八仔，日本 Suica，倫敦 Oyster）
呢類系統理論上係只容許單一商戶使用
即係咁，Starbucks 有會員卡/ App，你可以同你自已個 membership 儲值，然後只可以響 Starbucks 使用
全程經手 party 少咗，唔需要畀人分餅仔

不過八達通愈嚟愈普及，（香港）市場滲透率高，變咗好似 open loop 咁

另一個例子就係鄰近地區嘅 微x支付/ 支付x

呢類 Closed-loop 有咩優／缺點？
會容易畀多 d 折扣/ 回贈/ 儲分
呢類公司佢會知道消費者嘅消費模式
睇公司嘅操守啦，轉自 wiki「2010年八達通私隱資料事件指八達通於2002年起將約200萬客戶的個人資料轉讓給第三者，並收取4,400萬元，佔了公司總收入三分之一。被轉讓的個人資料包括姓名、性別、身份證號碼等，更包括用戶曾於部份商戶購物的詳細清單。”

當然你可以話 Visa, mastercard 都會做同樣嘅事，但畀我揀，我會認為全球有咁多客戶，又咁多監管嘅 Visa master 唔會咁易將自已嘅聲譽出賣

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下一個部份會講下 online transaction 同 offline transaction

以信用卡為例，一般係會做 online approve，意思係你單交易，係由銀行去決定成功與否
而商戶 <-> 收單銀行 <-> 卡組織 <-> 發卡銀行 之間係需要連線
傳統信用卡機就係用電話線，新式可以會用到 WiFi
一啲 mPOS solution 就係用電話 cellular (3G/4G)
總之上到網，連到去銀行 server 就掂

信用卡同時亦都會做 offline approve，例如小量金額嘅交易
例子係隧道收費，佢部機都可以 approve 你個交易，然後每晚就需要清機，將所有交易資料掟上銀行 server
呢個模式商戶需要承擔更高風險，eg 如果咁岩有人用張過期卡／報失咗嘅卡，offline approve 咗，最後 send 去銀行先 decline，商戶自已需要食番

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仲有第三 part 如果有人有興趣再寫
磁帶卡 (Magstripe card) vs 晶片卡 (Chip card) vs 非接觸式 (contactless payment) (apple pay 八仔 etc)

解釋得好簡潔

高質

高質

誠意之作，留名等part2

留名學野

online approval 個到有冇多d例子

高汁留鳴

lm

識真post冇人理

留名

請繼續

留名

高汁

Lm

寫得好好

岩岩睇完逆權司機

返嚟繼續講多啲啲
去到下一個部分，Magstripe card 磁帶卡 vs chip card 晶片卡 vs contactless card/ device 非接觸類

簡單理解就係卡資料嘅載體

最傳統磁帶卡，入面有幾條 track，會記載咗card number 呢啲資料
呢類最傳統嘅 transaction，當然最唔安全

進一步就係晶片，入面有多啲 tag 可以裝 data，啲卡組織同其他組織亦都不停更新啲規格，令到信用卡更加安全
所以依家絕大部分信用卡都係用晶片嚟處理交易
而商戶一般都會用插卡方式嚟收錢，除非個粒 chip 壞咗（呢類就叫 fallback transaction）

最後就當然係 contactless
隨住有 NFC, RFID 呢啲技術普及
信用卡就可以應用 NFC，直頭加個線圈落張實體卡度令，你可以「嘟」下佢
Visa payWave, master PayPass 就係 contactless 嘅信用卡
咁畀錢法，個店員分分鐘連掂你張卡嘅機會都無
（題外話，香港餐廳係好撚濕鳩，埋單時你成張卡拎走，如佢有屎忽鬼抄低你啲 card number, expiry date 同 cvv，咁就真係 cut card 保平安）

聽日待續

留定提醒自己仲有乜講

Apple pay 倒底做緊啲乜？點解銀行同信用卡參佢哋玩，風險有幾大

Samsung Pay MST 係乜？

Sale, Void, Refund 點分
仲有海外簽賬有時會用到嘅 Dynamic Currency Conversion (DCC)

巴打仲有咩想知？

留名學嘢

想知apple pay

推

推

有冇contactless card做online approval 既詳細d既內容, 好似話電話epay(即apply pay只係save左token)