(年經) 保險agent 只可賣保險,唔包基金

屠龍大俠

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屠龍大俠 2017-06-17 19:04:32
保額 or VaR嘅amount通常係5%或者difference of contribution & acc. value
以較低者為準,除非你蝕埋本金50%
否則insurance cost唔會佔好大%

其實有買賣開fund,會知道1個月嘅volatility可以超過10%
Free switching fee只係比自己flexibilty去做rebalancing
你假設自己唔會轉fund或者少轉fund當然可以選擇FSM
不過你真係供到maturity,個platform annual charge大約1.5% - 2%左右
assume自己供幾年就唔供,或者一早close左個account,charge自然會貴啲


轉換得多, 仲要轉得arm先抵用。

如果炒得勁
炒港股, t+0 交易, 比t+1 更flexible
咁講落去好多細節野係可以逐個point同你傾

general 高既收費結構係事實

你可以quote下你既客有幾多真係過左退保收費期後, 有你所show 到既收費後回報 (e. g. 拉勻每年7% or up?)

要做到既前提:
首先要個客肯keep張單in effect 15年以上, 又簡得d fund ok, 轉fund個timing又ok, 保險公司d fund choice唔好成日加減迫你liquidate position etc
彼得18 2017-06-17 19:58:43
屠龍大俠 2017-06-18 00:07:03
保額 or VaR嘅amount通常係5%或者difference of contribution & acc. value
以較低者為準,除非你蝕埋本金50%
否則insurance cost唔會佔好大%

其實有買賣開fund,會知道1個月嘅volatility可以超過10%
Free switching fee只係比自己flexibilty去做rebalancing
你假設自己唔會轉fund或者少轉fund當然可以選擇FSM
不過你真係供到maturity,個platform annual charge大約1.5% - 2%左右
assume自己供幾年就唔供,或者一早close左個account,charge自然會貴啲


1.
唔好講到免費賣大包咁
果客係well paid for it

有d投連plan係直頭會寫到明限轉換幾多次

有d又寫到暫時轉換免費 ,言下之意係將來保險公司有機會改

2.
annual charge 1.5%-2%
數字唔敏感既會覺得no big deal
但係e個係拉勻去計比你睇既數

事實上有d收費係集中係前期, 前期投資額細左, 個oompound effect又係會細左

3.
如果投連真係咁好, 就真係要果個agent / broker拎自己名下張單出黎share 下

如果真係咁好, 個agent / broker無理由自己都無買吧。 又或者收埋自己食, 唔使拎出黎sell.

道理好簡單, 教人退休果個自己都未退休,有咩理由教人退休?
你理我丫 2017-06-18 00:28:10
保額 or VaR嘅amount通常係5%或者difference of contribution & acc. value
以較低者為準,除非你蝕埋本金50%
否則insurance cost唔會佔好大%

其實有買賣開fund,會知道1個月嘅volatility可以超過10%
Free switching fee只係比自己flexibilty去做rebalancing
你假設自己唔會轉fund或者少轉fund當然可以選擇FSM
不過你真係供到maturity,個platform annual charge大約1.5% - 2%左右
assume自己供幾年就唔供,或者一早close左個account,charge自然會貴啲


1.
唔好講到免費賣大包咁
果客係well paid for it

有d投連plan係直頭會寫到明限轉換幾多次

有d又寫到暫時轉換免費 ,言下之意係將來保險公司有機會改

2.
annual charge 1.5%-2%
數字唔敏感既會覺得no big deal
但係e個係拉勻去計比你睇既數

事實上有d收費係集中係前期, 前期投資額細左, 個oompound effect又係會細左

3.
如果投連真係咁好, 就真係要果個agent / broker拎自己名下張單出黎share 下

如果真係咁好, 個agent / broker無理由自己都無買吧。 又或者收埋自己食, 唔使拎出黎sell.

道理好簡單, 教人退休果個自己都未退休,有咩理由教人退休?


其實你直接拎張單睇下個本金、你預設提取年期個回報有幾多,再計IRR咪知佢收費囉。所有投連單都白紙黑字寫晒出黎咖嘛,證監亦要保險公司show 3/6/9%出黎。
計定就知平均每年收費啦,冇咩好爭議。
屠龍大俠 2017-06-18 00:41:34
保額 or VaR嘅amount通常係5%或者difference of contribution & acc. value
以較低者為準,除非你蝕埋本金50%
否則insurance cost唔會佔好大%

其實有買賣開fund,會知道1個月嘅volatility可以超過10%
Free switching fee只係比自己flexibilty去做rebalancing
你假設自己唔會轉fund或者少轉fund當然可以選擇FSM
不過你真係供到maturity,個platform annual charge大約1.5% - 2%左右
assume自己供幾年就唔供,或者一早close左個account,charge自然會貴啲


1.
唔好講到免費賣大包咁
果客係well paid for it

有d投連plan係直頭會寫到明限轉換幾多次

有d又寫到暫時轉換免費 ,言下之意係將來保險公司有機會改

2.
annual charge 1.5%-2%
數字唔敏感既會覺得no big deal
但係e個係拉勻去計比你睇既數

事實上有d收費係集中係前期, 前期投資額細左, 個oompound effect又係會細左

3.
如果投連真係咁好, 就真係要果個agent / broker拎自己名下張單出黎share 下

如果真係咁好, 個agent / broker無理由自己都無買吧。 又或者收埋自己食, 唔使拎出黎sell.

道理好簡單, 教人退休果個自己都未退休,有咩理由教人退休?


其實你直接拎張單睇下個本金、你預設提取年期個回報有幾多,再計IRR咪知佢收費囉。所有投連單都白紙黑字寫晒出黎咖嘛,證監亦要保險公司show 3/6/9%出黎。
計定就知平均每年收費啦,冇咩好爭議。


魔鬼在細節

sell 果個justify緊個高收費
唔係爭議緊個收費大概有幾多
左手同右手 2017-06-18 02:29:58
其實爭論嘅重點都係在於會唔會係唔適當嘅年期停供
呢類product同其他saving嘅分別,係自己要食左投資嘅風險
同埋已經俾哂收費嘅details你睇
如果你走去計u-life單,頭幾年都收你10%,之後慢慢調低
只不過保險公司會保證你有幾%reurn,你先願意比落去
真係咁在意charge嘅話,就咁買2800一啲都唔貴
頭幾年收費貴係有welcome bonus交換,
所以只計charge唔計bonus唔算net cost
compound effect係唔係細左就會視乎頭幾年回報嘅高低同埋供幾耐
只係供得頭幾年,係會拉高左個charge,係事實亦都冇需爭辯


其實唔係好想整proof出黎,因為有太多細節要講
一黎每個人risk profile唔同,二黎唔想set錯一般人嘅expectation
就算俾你睇到有個portfolio表現得好,
如果有bias都係會質疑會唔會只係其中一兩個
或者會再用其他asset去說明個return低
你講T+0當然港股好得多,但應該compare同類型asset去計
因為背後diversification同investment purpose都差好遠

其實好認同一般人唔好亂買呢類product,
因為市場上有極多人賣呢類產品時亂咁吹return,講到天花亂墜
結果問佢地dow jones同s&p有咩分別都唔知
真正會follow又有value嘅consultant真係好少
屠龍大俠 2017-06-18 07:11:44
其實爭論嘅重點都係在於會唔會係唔適當嘅年期停供
呢類product同其他saving嘅分別,係自己要食左投資嘅風險
同埋已經俾哂收費嘅details你睇
如果你走去計u-life單,頭幾年都收你10%,之後慢慢調低
只不過保險公司會保證你有幾%reurn,你先願意比落去
真係咁在意charge嘅話,就咁買2800一啲都唔貴
頭幾年收費貴係有welcome bonus交換,
所以只計charge唔計bonus唔算net cost
compound effect係唔係細左就會視乎頭幾年回報嘅高低同埋供幾耐
只係供得頭幾年,係會拉高左個charge,係事實亦都冇需爭辯


其實唔係好想整proof出黎,因為有太多細節要講
一黎每個人risk profile唔同,二黎唔想set錯一般人嘅expectation
就算俾你睇到有個portfolio表現得好,
如果有bias都係會質疑會唔會只係其中一兩個
或者會再用其他asset去說明個return低
你講T+0當然港股好得多,但應該compare同類型asset去計
因為背後diversification同investment purpose都差好遠

其實好認同一般人唔好亂買呢類product,
因為市場上有極多人賣呢類產品時亂咁吹return,講到天花亂墜
結果問佢地dow jones同s&p有咩分別都唔知
真正會follow又有value嘅consultant真係好少

其實我成個post都特登無講停供導致高收費既問題, 我所有points都係講緊keep張單, 有咩程況下個policy holder好被動, 面對緊直接投資mutual fund/etf/mpf根本唔會面對到既風險。 因為停供導致高收費, 當中仲有可能夾雜銷售手法,e度唔多講

你quote左張zurich 月供6k, 1年7個月既單,除左show 第一年食左個15% welcome bonus, 都係無解到究竟咩情況下justify到個高收費platform. 我自己見好少單長遠會有好既return, 收費係一大問題,賣果個好少會詳解。

其實你自己解完一大輪, 都係無乜好吸引既reason 去買e 類收費咁複雜既產品,所以成個post個目的係discourage人去買e類產品
左手同右手 2017-06-18 18:05:34
其實爭論嘅重點都係在於會唔會係唔適當嘅年期停供
呢類product同其他saving嘅分別,係自己要食左投資嘅風險
同埋已經俾哂收費嘅details你睇
如果你走去計u-life單,頭幾年都收你10%,之後慢慢調低
只不過保險公司會保證你有幾%reurn,你先願意比落去
真係咁在意charge嘅話,就咁買2800一啲都唔貴
頭幾年收費貴係有welcome bonus交換,
所以只計charge唔計bonus唔算net cost
compound effect係唔係細左就會視乎頭幾年回報嘅高低同埋供幾耐
只係供得頭幾年,係會拉高左個charge,係事實亦都冇需爭辯


其實唔係好想整proof出黎,因為有太多細節要講
一黎每個人risk profile唔同,二黎唔想set錯一般人嘅expectation
就算俾你睇到有個portfolio表現得好,
如果有bias都係會質疑會唔會只係其中一兩個
或者會再用其他asset去說明個return低
你講T+0當然港股好得多,但應該compare同類型asset去計
因為背後diversification同investment purpose都差好遠

其實好認同一般人唔好亂買呢類product,
因為市場上有極多人賣呢類產品時亂咁吹return,講到天花亂墜
結果問佢地dow jones同s&p有咩分別都唔知
真正會follow又有value嘅consultant真係好少


其實我成個post都特登無講停供導致高收費既問題, 我所有points都係講緊keep張單, 有咩程況下個policy holder好被動, 面對緊直接投資mutual fund/etf/mpf根本唔會面對到既風險。 因為停供導致高收費, 當中仲有可能夾雜銷售手法,e度唔多講

你quote左張zurich 月供6k, 1年7個月既單,除左show 第一年食左個15% welcome bonus, 都係無解到究竟咩情況下justify到個高收費platform. 我自己見好少單長遠會有好既return, 收費係一大問題,賣果個好少會詳解。

其實你自己解完一大輪, 都係無乜好吸引既reason 去買e 類收費咁複雜既產品,所以成個post個目的係discourage人去買e類產品


105 product係gn15之後先有,收費模式同101有差異,
就算我post 101 product嘅account balance出黎,都係兩樣唔同類型嘅產品
105 product係encashment year後A account唔會收費,
而encashment year係以前101嘅一半年期
而且GN15後,呢類product有限定no indemnity commission,
commission係分6年distribute,
如果相比一般人願意做high-guaranteed product,
呢類單係要manage同要受更多監管,
其實真係冇重大誘因去硬推呢類產品

而我show張proof係based on request,
目的都係說明指定情況下可以係一種option,
welcome bonus可以拉勻返前期太高嘅charge或者賺time value
如果你想要transaction history,可以搵到一啲舊record
issue到宜家大概adjust左4至5次,上次轉係2月10日
亦都可以定期更新一下個account status
你用FSM去compare等於用散叫同自動餐做對比
計價模式唔同會令你有唔同嘅investment choice
你認購一隻新嘅fund,其實都要1.25%
而且portfolio allocation要視乎你嘅投資金額而定
背後嘅投資決定都係based on 唔同投資者自己knowledge
如果你係expert或者長期唔adjust portfolio,FSM當然好

如果你想計第十年net return個charge係幾多好簡單,直接睇illustration就有
我run過幾份,除非你每月供極少錢,否則第十年net return=0%嘅情況下
個account value嘅loss太多數control係10%-15%以內

你start form beginning話講得呢啲單大多數都心術不正,
網民隨便講句熊軍集合可以唔洗受regulation限制,
但consultant隨便亂講或dishonest係受規管或者可以面臨釘牌,
而且個portfolio跌左係會被客人追問甚至問候
我地係well paid for it但唔代表有基金title就一定係伏
關於基金單,仲有mirror fund,投資金額同埋investment choice要講
我會獨立再開個新篇章去講
屠龍大俠 2017-06-18 19:53:49
d字海多到quote唔到

其實講咁耐個general advice係遠離投連險,特別係月供果d, 無謂比位人地入。

我無講過一定輸之類, 但好多reason可以輸lor e個工具。

你可以assume好多條件下, 屈到投連係有可取之處:
1. assume每月供款額不太低,個收費相對低番d
2. assume食到哂所有bonus
3. assume投資choice, timing ok唔蝕大錢
4. assume轉得多,個費用係可取(which is你好想argue fsm有情況收費係唔夠投連險黎,但講緊年年都係咁switch 先抵)

我知你可以玩數字遊戲, 開左供款額有番咁上下既月供投連plan, chok到個平均收費去acceptable level. 但咁樣又帶出一個問題, 一大筆資金lock up左。

但policy holder個flexibility係好低
開大左個供款額, 後期人生情況有變供唔起就會輸。 當你有個potential賺佣金既情況下, 再望番自己真係咪把持得住。 e個就係我所講, 唔好比位人地入既情況

有牌既, 咪直接refer個客直接買基金, 好過月供投連險, 就算你無牌直接sell 基金, 叫個客開投連, 咪叫佢玩lump sum投連險。 有好多better option.
屠龍大俠 2017-06-19 07:34:05
點解無端端拉左去ulife果度

所有保險都有保險,行政同銷售成本
純保險/分紅/ulife etc都有

問題係普通人有無需要用e種platform做基金投資。
Billng 2017-07-28 07:50:09
留名
Billng 2017-07-28 13:32:53
大家有冇 u life 保費率 吸煙者 ge表 可以俾我參考下?

謝謝
屠龍大俠 2017-08-06 11:32:54
簽呢啲單到頭來都係要自己打理,自已轉轉基金,同強姦金無分別,要玩不如自願供強姦金,可以隨時拎出嚟


exact7ly

上面個broker搬黎搬去都解唔出
有咩情況要買投連險
屠龍大俠 2017-08-06 17:01:08
簽呢啲單到頭來都係要自己打理,自已轉轉基金,同強姦金無分別,要玩不如自願供強姦金,可以隨時拎出嚟


exact7ly

上面個broker搬黎搬去都解唔出
有咩情況要買投連險

最好笑嘅係,賣呢份嘢嘅人可以隨時唔撈轉行,而你份單就無人理,所有嘅操作都要自己整,包括加減供款,拎錢出嚟等。另外,小弟六年前嘅 StandardLife 101, 仲要自己計蝕定賺,買呢啲辛苦了自己。但如果你係相信自己可以 Handle 呢啲情況,你可以去馬買。


正常3-5% 回報, d單起碼10年先回本
你正常投資有回報已經compounding緊

好多都話計到條數點解抵買, 解解下就拎隻勁基金勁回報做擋箭牌,唔講費用
哈蝦 2017-08-07 02:10:00
買左份宏利既傲峰定期投資計劃
而家供左大約一年
最近先睇返d財務報告
發現手續費好高
已經好後悔
我係咪應該供完頭兩年必供既
之後當強積金咁得閒睇下算
繼續供落去
跟%計既管理費咪愈來愈多
花柔生 2017-08-08 16:21:23
買左份宏利既傲峰定期投資計劃
而家供左大約一年
最近先睇返d財務報告
發現手續費好高
已經好後悔
我係咪應該供完頭兩年必供既
之後當強積金咁得閒睇下算
繼續供落去
跟%計既管理費咪愈來愈多

年期?退保費用?買單位定買基金?
屠龍大俠 2017-08-13 00:36:59
買左份宏利既傲峰定期投資計劃
而家供左大約一年
最近先睇返d財務報告
發現手續費好高
已經好後悔
我係咪應該供完頭兩年必供既
之後當強積金咁得閒睇下算
繼續供落去
跟%計既管理費咪愈來愈多


未過最初供款期既話, 你唔供, 美其言咪有premium holiday

實際叫做你無供,保險公司都會照扣費用
莫作棟 2018-02-25 20:54:30
諗起巴打呢個post 我total 供左24k
我之前蝕到到得18k 依家得21k

斷供 要扣16k手續費
中哂伏 供落去又受個市場影響
莫作棟 2018-02-26 00:10:14
係唔係早cut 會好d
屠龍大俠2 2018-02-26 20:37:04
你個case

要睇下點樣將loss 減細,你要自己計下數

供完2年,cut 係乜春錢都無
你應該行premium holiday,供下,停下
用return 抵擋高費用

target 求某年打個和,拎番舊錢走算
莫作棟 2018-02-26 20:44:54
問左agent 可以放20年先再成筆拎走
屠龍大俠2 2018-02-26 21:10:39
e d 野呢
同普通saving 野有d 唔同
無guarantee 的
吹水台自選台熱 門最 新手機台時事台政事台World體育台娛樂台動漫台Apps台遊戲台影視台講故台健康台感情台家庭台潮流台美容台上班台財經台房屋台飲食台旅遊台學術台校園台汽車台音樂台創意台硬件台電器台攝影台玩具台寵物台軟件台活動台電訊台直播台站務台黑 洞