(年經) 保險agent 只可賣保險，唔包基金

班保險狗個title都印曬做財務策劃師 嚟扮識投資

根本就唔應該買保險由果班人幫你去賭血汗錢不論輸贏最後贏家只有保險公司同經紀，以前諗住懶得投資join左果個濕鳩財褲之選強制供款果3年單係基金收費已經食晒果小小回贈，之後3年開始入肉連本都開始食，之後問經紀到底乜嘢事我話我買基金時恆生指數萬八點今日去到二萬六點解我選擇六成港股都無得賺，佢同我講投資要睇長遠...人生有幾多個六年 我講我強積金柒極6年都賺到10-30%果個財褲之選無賺仲要蝕，無幾耐把心一橫唔供佢直頭停止幫我投資但又要交管理費，真係屌佢老母臭化

根本就唔應該買保險由果班人幫你去賭血汗錢不論輸贏最後贏家只有保險公司同經紀，以前諗住懶得投資join左果個濕鳩財褲之選強制供款果3年單係基金收費已經食晒果小小回贈，之後3年開始入肉連本都開始食，之後問經紀到底乜嘢事我話我買基金時恆生指數萬八點今日去到二萬六點解我選擇六成港股都無得賺，佢同我講投資要睇長遠...人生有幾多個六年 我講我強積金柒極6年都賺到10-30%果個財褲之選無賺仲要蝕，無幾耐把心一橫唔供佢直頭停止幫我投資但又要交管理費，真係屌佢老母臭化

我朋友都係比佢地sell "唔洗點理" 既投資

實情係費用集中係頭幾年，所以點買多數都蝕

好make sense, 不過無人會認真諗
保險靠呃哄，唔係第一日

邊條agent偷偷地比負皮，又唔夠膽回

得閒會將d投連險費用計哂出黎

但簡單講兩句
每份單都有最初供款期

供十年， 頭一年半係最初供款期
果一年半供款，你cut單退保費用會食哂

你keep單， 每年扣你接近6%收費,計埋基金本身收費，10年打後，當初果年半供款都無咩剩

邊條agent偷偷地比負皮，又唔夠膽回

得閒會將d投連險費用計哂出黎

但簡單講兩句
每份單都有最初供款期

供十年， 頭一年半係最初供款期
果一年半供款，你cut單退保費用會食哂

你keep單， 每年扣你接近6%收費,計埋基金本身收費，10年打後，當初果年半供款都無咩剩

有機會我會計一計條數出黎
開得呢類單冇bonus，供完頭幾年就停供都係伏
只有真係供足個mgt fee先會make sense啲
再加上唔係每間保險公司都願意俾cost做analysis,越黎越少人真係achieve到呢種單嘅expected return

好make sense, 不過無人會認真諗
保險靠呃哄，唔係第一日

好句！

邊條agent偷偷地比負皮，又唔夠膽回

得閒會將d投連險費用計哂出黎

但簡單講兩句
每份單都有最初供款期

供十年， 頭一年半係最初供款期
果一年半供款，你cut單退保費用會食哂

你keep單， 每年扣你接近6%收費,計埋基金本身收費，10年打後，當初果年半供款都無咩剩

有機會我會計一計條數出黎
開得呢類單冇bonus，供完頭幾年就停供都係伏
只有真係供足個mgt fee先會make sense啲
再加上唔係每間保險公司都願意俾cost做analysis,越黎越少人真係achieve到呢種單嘅expected return

以前唔識諗中計 好彩早抽身

邊條agent偷偷地比負皮，又唔夠膽回

得閒會將d投連險費用計哂出黎

但簡單講兩句
每份單都有最初供款期

供十年， 頭一年半係最初供款期
果一年半供款，你cut單退保費用會食哂

你keep單， 每年扣你接近6%收費,計埋基金本身收費，10年打後，當初果年半供款都無咩剩

有機會我會計一計條數出黎
開得呢類單冇bonus，供完頭幾年就停供都係伏
只有真係供足個mgt fee先會make sense啲
再加上唔係每間保險公司都願意俾cost做analysis,越黎越少人真係achieve到呢種單嘅expected return

年供單就算供滿十年
expected return都極低for頭十年

太多收費

邊條agent偷偷地比負皮，又唔夠膽回

得閒會將d投連險費用計哂出黎

但簡單講兩句
每份單都有最初供款期

供十年， 頭一年半係最初供款期
果一年半供款，你cut單退保費用會食哂

你keep單， 每年扣你接近6%收費,計埋基金本身收費，10年打後，當初果年半供款都無咩剩

有機會我會計一計條數出黎
開得呢類單冇bonus，供完頭幾年就停供都係伏
只有真係供足個mgt fee先會make sense啲
再加上唔係每間保險公司都願意俾cost做analysis,越黎越少人真係achieve到呢種單嘅expected return

以前唔識諗中計 好彩早抽身

最常見係你話買基金，佢整隻投連險比你歎
唔好再justify e 類 product，agent/broker e家搵食大把工具
唔洗靠e d

邊條agent偷偷地比負皮，又唔夠膽回

得閒會將d投連險費用計哂出黎

但簡單講兩句
每份單都有最初供款期

供十年， 頭一年半係最初供款期
果一年半供款，你cut單退保費用會食哂

你keep單， 每年扣你接近6%收費,計埋基金本身收費，10年打後，當初果年半供款都無咩剩

有機會我會計一計條數出黎
開得呢類單冇bonus，供完頭幾年就停供都係伏
只有真係供足個mgt fee先會make sense啲
再加上唔係每間保險公司都願意俾cost做analysis,越黎越少人真係achieve到呢種單嘅expected return

以前唔識諗中計 好彩早抽身

最常見係你話買基金，佢整隻投連險比你歎
唔好再justify e 類 product，agent/broker e家搵食大把工具
唔洗靠e d

佢講果時好好聽又話只要滾存落去尾果幾年靠所賺嘅錢已經唔需要交保費

最好笑係個D懶係語言偽術高既人~保險呃人?保險本身唔會呃人~呢D聽到真係笑而不語

講月供基金單費用一大堆

齋講2 種費用，你點投資都輸

1. 管理費1.5%
2. 保單費用at least一年500 左右

係未計基金管理費既程況下

當你一年30000保費去計

齋e兩個戶口
加埋都3%

仲未計供款期
保費at least 5% 費用，基金本身1.5%-2% 費用

最重要一點係， 基金個盤口係保險公司開，個買賣差價會大過基金本身

咁既情況下你輸既機會遠遠大過贏

啲保險狗直頭唔敢入嚟😥

1%-2%

現代金融寶葯黨呃人以單對單方式，佢哋著套老西，裝扮成一個專業理財專家嘅撚款，然後嘴皮郁郁，描述一個幾十年後你豐衣足食，安享晚年嘅畫面，你係乜都唔使做，只要將呢樣事情交比佢哋處理就可以得到美滿結局，跟手拎出一大堆滿佈文字數字嘅文件，然後再隱惡揚善，加強你嘅信心，佢嘅目的得一個，就係想你係上面畫隻龜......

於是現代金融寶葯黨可以坐遊艇，開香檳，屌美女...

同傳統寶葯黨唔同，當你發覺比人呃咗去報警係唔受理嘅，你只好怪自己on9

想投資賺錢最好都係自己花時間學
買投連俾人食硬

http://www.sfc.hk/productlistWeb/searchProduct/ILAS.do

去證監會個網站可以睇哂所有product brochure
慢慢睇每一隻食水既深淺度

拎一隻常見投連產品計一次
嘗試講一次d伏位

富通閃耀人生

例子:
40歲男，年供24000, 供10年擺到第15年

頭十年供款，當你on9 買cash fund, 齋用e個平台費用
10年本金都食左18%, 平均約1.7% ，未計基金費用
收費高老生常談




1.7% 好似無乜野，但有2個仆街位

1. 保險費率，係保險公司adjust

唔該自己年紀大打去保險公司問

2. 如果A戶口d 錢用哂，人壽保險費會開始扣落B戶口
如果你投資差，蝕哂A戶d 錢
個人壽保險費會按% 扣落你投資既B戶口


本身A戶口比佢扣到得番少少錢，個保險費率豪比佢
但你比佢扣到落你個B戶口就慘
B戶口個資產值大，廿幾萬資產值講緊都年年1千



仲未計基金d 收費座底1.5%收費
計埋玩十年個本無左28% ，無10年cash flow

一講起基金單，爭議一定多
如果唔想比人盲插，其實我可以潛水唔回應
但見到你嘅內容，都想fix一啲error

因為excel format個個唔同，我以佢每月扣嘅basis去計
我assume首年0% before-charge return，格式如下

因為每個人歲數唔同，保險費用率未係上表計埋


保險費用率係計算Value at risk (VaR)
如果你今年係40歲男，account value有HKD 500,000，
因為身故而extra拎到嘅錢係HKD 25,000 (5% of account value)，乘0.825%
一年嘅收費係HKD 206.25 (Annual charge係0.04125% of 500k)
比較高嘅收費會集中係頭幾年，因為一開始有welcome bonus
如果前期performance較好，可以賺到time value
呢類單最大嘅風險，在於有冇係適當嘅時候hold適當嘅asset

你嘅例子assume 10年都hold cash fund，
除非你預期10年後股市債市同商品市場都衰哂，
否則任何一個有少少投資background嘅人都唔會咁擺portfolio
呢類產品主要作用係唔計轉換費同埋可以做到T+1
如果你prefer唔經常adjust自己嘅portfolio，不如直接買一兩隻唔郁好過

宜家基金單主要賣mutual fund，收費會比一般etf高，但有機會有excess return
呢個係excess return同stick to average performance嘅取捨
舉個簡單例子，同樣買hong kong market，after-charge performance

或者希望表現穩定啲，可以買bond做parking
當然，市場上做到excess return嘅fund其實唔多，
亦都無意誤導任何人mutual fund > ETF or others，
只係想說明兩者嘅purpose唔同
你所講嘅收費，已經係after-charge project出黎
cash fund after-charge嘅net return通常係0%，所以唔會再額外少左本金

補返死圖
頭三年0% net return

一講起基金單，爭議一定多
如果唔想比人盲插，其實我可以潛水唔回應
但見到你嘅內容，都想fix一啲error

因為excel format個個唔同，我以佢每月扣嘅basis去計
我assume首年0% before-charge return，格式如下

因為每個人歲數唔同，保險費用率未係上表計埋


保險費用率係計算Value at risk (VaR)
如果你今年係40歲男，account value有HKD 500,000，
因為身故而extra拎到嘅錢係HKD 25,000 (5% of account value)，乘0.825%
一年嘅收費係HKD 206.25 (Annual charge係0.04125% of 500k)
比較高嘅收費會集中係頭幾年，因為一開始有welcome bonus
如果前期performance較好，可以賺到time value
呢類單最大嘅風險，在於有冇係適當嘅時候hold適當嘅asset

你嘅例子assume 10年都hold cash fund，
除非你預期10年後股市債市同商品市場都衰哂，
否則任何一個有少少投資background嘅人都唔會咁擺portfolio
呢類產品主要作用係唔計轉換費同埋可以做到T+1
如果你prefer唔經常adjust自己嘅portfolio，不如直接買一兩隻唔郁好過

宜家基金單主要賣mutual fund，收費會比一般etf高，但有機會有excess return
呢個係excess return同stick to average performance嘅取捨
舉個簡單例子，同樣買hong kong market，after-charge performance

或者希望表現穩定啲，可以買bond做parking
當然，市場上做到excess return嘅fund其實唔多，
亦都無意誤導任何人mutual fund > ETF or others，
只係想說明兩者嘅purpose唔同
你所講嘅收費，已經係after-charge project出黎
cash fund after-charge嘅net return通常係0%，所以唔會再額外少左本金

係
應該用保額再計， 105% premium, 所以費用係比我計既更多

點解我要用cash fund, 我想計個平台純費用出黎。

無錯，switching係賣點， 個問題係你要做幾多switching先justify到個費用？

保費繳付期， 供款額細， 個收費係你供款10% -20%, e度夠你係fsm 8-10次

蝕錢既話， 用e個平台係傷上加傷， 就算hold cash你都係蝕。 你去fsm買fund, 避險轉hold cash fund, 係唔收費

上面完全未計基金本身收費， 未考慮保險公司開fund既盤口

保額 or VaR嘅amount通常係5%或者difference of contribution & acc. value
以較低者為準，除非你蝕埋本金50%
否則insurance cost唔會佔好大%

其實有買賣開fund,會知道1個月嘅volatility可以超過10%
Free switching fee只係比自己flexibilty去做rebalancing
你假設自己唔會轉fund或者少轉fund當然可以選擇FSM
不過你真係供到maturity，個platform annual charge大約1.5% - 2%左右
assume自己供幾年就唔供，或者一早close左個account,charge自然會貴啲

如果玩back testing同cherry picking
你要compare就active fund對active fund

08 年底部買永明果隻首域香港mpf
10年回報過100% tim, 投連險都買唔到e隻基金，轉換都係t+2,3 既事

唔洗計e d收費， quote bloomberg咁煩

時代唔同左， e 家買fund/etf 好多方法，我覺得argue基金choice無意思

個平台，要有能力做炒賣既人先值得用
普通人用好易出事