保險邊樣最抵玩？醫療定危疾？

每月定期儲錢投資幫將來醫保費找數

加高薦底費
係咪即係例如自付費由頭15000自付，變左頭50000自付？

正確
去到退休年紀5皮野實拎到出嚟，高少少墊底都唔怕

點解要用saving供
我買VOO/收息股唔好

thanks

另外我公司有醫保， 大概cover 到頭1萬-2萬
見有人會話買份自願醫保基本plan去處理墊底個part

我有公司醫保係咪唔需要基本加高階咁買？

正確
買純醫保，再加月供VOO/收息股，用派息去養份醫保絕對係更聰明做法
投資主導權係自己手

保險公司既紅利最大嗰part 係非保證的，佢唔派俾你你都吹佢唔脹，以紅利養醫療保實際上唔一定行得通

係，或者一開始供時就買最高墊底費果隻，平好多，至於墊底費果部份可claim你公司嘅Group medical ，就算你公司廢到連medical都冇，可以買啲最平嘅基本plan如bowtie之類，一二千蚊都買到。

另外當你退左休，醫療係你生活必需品，理應你自己儲落嚟嘅資產+MPF就係使係份醫保保費度。

再買基本plan 反而用唔盡，錢又冇俾少到，中大病cancer又未必夠洗。cancer一次玩你百幾二百萬都得

最抵玩法反而係用公司醫保claim墊底費個part, 再買份20,000墊底左右既高端醫療保
咁樣已經由頭包到落尾，咩大病都唔怕

有新手如果有打算買保險，要搞清以下概念，咁就冇咁易俾agent水：

1. 醫保係入左院、長期治療費用嘅保障，實報實銷，咩病痛受傷都用得，唔只危疾。應該趁後生就買直到老。

2. 危疾或人壽保，係萬一出左事，一筆過俾保額筆錢你或家人，來應付生活所需，家庭經濟支柱係需要嘅。

3. 危疾或人壽保，係唔需要保終身。因為當你退左休、供完樓、仔女出晒身、父母已歸老時，萬一你出左事，果時你已經唔係經濟支柱，家人係會傷心，但係唔會影響到佢地生活。所以去到某年紀，呢兩類保障可以斷。

4. 你會問： 咁老左出左事咪冇野留俾自己/屋企人？點會冇？你供完層樓、收租層樓、股票、基金、儲落嘅現金，通通都係你同家人嘅，仲使乜靠份到喉唔到肺嘅賠償？
至於上面所講嘅資產點黎，我會話唔買儲蓄保慳落嚟嘅錢，經20-30年長線投資，多少一定建立到。

5. 保險可以買，唔使買儲蓄成份嘅。

Copy 番我隔離post所寫嘅，俾多啲新手睇到。

分享下我個case:
上年年尾俾個agent sell 我儲蓄危疾, 個plan大約係每年$20000供18or20年, 保障$500K, 頭10年送+35%保障, 保四次, 初期病如原位癌都claim到20%, 萬一中左就即時唔使再供保到老.....
我愈諗愈唔對路, 每年俾咁多錢, 萬一中大鑊野先claim得到$500K, 夠我做D乜? 我患左重病, 需要既係醫療費用, 而唔係到喉唔到肺果幾十萬.
之後我就開始爬下文,10life, darkmoney, 研究高端醫保, bupa, cigna, fwd, AIA...etc.
最終我自己買左份消費型有墊底費高端自願醫保, 都係3千幾蚊一年, 賠償額終身3千幾萬.
同時, 每年慳番既保費, 計劃會放去自願強積金(可以隨時提取果種). 第一年我一炮放左$50000落去, 今日為止都賺左8%, 已經夠我俾下年醫保保費. 呢筆錢會繼續滾存, 又可以自行調配, 隨時提走, 真係諗唔到邊方面差得過儲保.

voo tqqq必賺
冇閒錢既非有錢人根本唔應該買儲蓄
十年voo一定至少30%，過去年化回報極高，保險公司比唔比到？
除非唔開投資戶口既人，哂氣美國必賺既

留名學野

冇錯，投資難，唔通保險種類就易
個客唔識比較咪由佢，一d有能力學習既點解唔講多d真正財務世界既野，咁鍾意幫人
我可能係準agent, 只會將事實擺比個客。保險係好，唔係份額大就好

唔好將tqqq 同voo 一齊比， tqqq 黎多次2000年嘅科網股會死得好慘，voo 2000~2008條數都唔係太𡃁

不過如果係諗住長供20年以上嘅，Voo 或者VT 無理由輸比儲蓄保

20年或30年後 消費型危疾會貴，用Voo/VT 碌大咗舊錢就可以cover 原本買嘅保額，可以cut單

十年 Voo 就未必至少30%ge, 十年太短

我拎咗過去50年嘅美股category 黎睇，都係睇月供，

10年嘅rolling 每年return 平均 11.12%, 最好去到18.89%, 不過最差係蝕嘅， -2.57%, 遮話如果唔好彩，只渣10年係有機會蝕ge

不過如果拉長啲，至少keep 住月供15年，平均每年會有10.98%, 最好18.21%, 最差都有 每年4.25%

如果keep 到20年，個最低回報會更高。

有邊份危疾保/儲蓄保夠膽20年後保證每年有5%?

10年樓下保單買儲蓄保係有理由嘅。不過，以往50年嘅data 話我地知：

如果你打算供20年以上，拎儲蓄保同純保單嘅差額去月供VT/VOO 更好，舊錢碌大咗，退休果時直接拎舊錢黎醫病，危疾唔需要保終身

https://www.portfoliovisualizer.com/backtest-asset-class-allocation?s=y&mode=1&timePeriod=4&startYear=1972&firstMonth=1&endYear=2021&lastMonth=12&calendarAligned=true&includeYTD=false&initialAmount=1&annualOperation=1&annualAdjustment=2000&inflationAdjusted=false&annualPercentage=0.0&frequency=2&rebalanceType=4&absoluteDeviation=5.0&relativeDeviation=25.0&portfolioNames=false&portfolioName1=Portfolio+1&portfolioName2=Portfolio+2&portfolioName3=Portfolio+3&asset1=TotalStockMarket&allocation1_1=100

我都有咁計過
但依家供左幾年儲蓄保危疾
sunk cost $36000 左右
都唔知cut唔cut好
仲有21年要供

危疾係應該有一份既，你去搵下有無一份類似嘅純危疾，可能加多份癌護，跟住計下如果轉保，慳到嘅錢嘅如果照vt/voo 最低嘅 20年rolling return 碌，去到你20年/25年之後cut 單，舊錢會唔會多過你如果繼續keep 住張單嘅保險賠償金。

如果多好多，我諗36000sunk cost 你都會照cut.
成件事要睇你拎到咩報價再去計，唔能夠一蓋而論

計好數先，唔好cut 咗唔買番。

你med保額幾多先
做一次手術分分鐘使十幾萬
危疾又要大病先claim 到

比多個參考你，當你21年後touch wood 要用錢果時，咁唔好彩又黎多個08海嘯

假設1988-2008 年間供20年 VOO, 48萬供款都升到上93萬，差唔多一倍升幅。

如果唔係咁慘去到海嘯先要用錢，同樣供款可以升3~4倍。

唔知你依家幾歲，照計越後生純危同儲危嘅差距越大，可以碌大嘅本金更多。

如果個差距夠大，20年後voo 嘅錢分分鐘多過你個保額賠3次。如果唔夠大，可以考慮20年後供多幾年純危，俾多voo 幾年時間升上去