見到出邊有人係度話儲蓄保點點點，保險點點點，呃9人啊之類果d， 最後都係忍唔住開左po想講下保險呢樣野。
我自己係大學就主修風險管理，讀過大約一年關於保險既課程，想係度講下關於保險d問題。
第一問：保險vs賭博
有d人話保險係一種賭博，賭自己會病會死，同賭博一樣冇分別
我想講：關於保險所願意承受既風險，只會係純風險（pure risk），而賭博既風險，叫做投機風險（speculative risk），兩者最大既分別就係：純風險所可能出現既結果係得2種：損失 同冇損失， 用set表示就係（－，0）
而投機風險可能出現既結果就有3種 分別係損失，無損失同埋賺錢 即係個set有（－，0，＋）
保險既原意就係你付出一小筆錢，當你出現大損失時，保險公司（或者個pool）會對你損失做出彌補，令你損失減少or填返條數。
例如車保，撞車入廠要噴漆之類，要俾錢咁就保險公司出。人壽：自己條命仔冇左，假如自己係家庭支柱屋企就冇收入，咁保險就會有一筆錢俾屋企人繼續支持佢地既生活。
而賭博會有賺錢既機會，所以綜合黎講保險唔係賭博黎，你話用自己命仔賭賠人壽金，如果你覺得你條命係只值幾百萬既，咁我就冇野講啦。
第二問：儲蓄性保險係咪呃人？
其實要澄清一點就係，依家市面上既終身人壽、終身危疾呢d 必然存在儲蓄成分，點解呢？因為佢無論個受保人點都好，呢d終身單一定要賠，比如話某危疾保保額100萬，保到100歲，其實意思就係話假如100歲前有cancer之類果d就會賠，如果你有咁長命100歲都死唔去佢都會俾100萬比你，當然100歲前死左都會有錢賠。咁好啦，即係話無論點保險公司一定要俾100萬你，差在幾時，咁呢筆錢點黎？咪係你保費入邊攞一小筆錢出黎，累積到某個年期就會有100萬。所以終身保險呢d，必然係儲蓄性既保險
所以有d agent就會話呢d終身保險有病攞命就賠，冇病長命就當儲錢，事實上係冇講錯，只不過呢筆錢你用唔用到就唔知啦。
第三問：純儲蓄保險
好多人都話買儲蓄保好on9，鎖起d錢10幾年乜乜乜之類，其實儲蓄保最原始既idea係同強積金有d似，你每個月供一筆錢，跟住到退休時好似每個月出糧咁出，直到死亡。即係所謂既年金（annuity），當然依家進化到好多唔同既玩法，有d公司出既可以隨時攞到份保險現金價值既90%（唔一定係policy loan，行內人應該知我講咩）唔洗手續費唔洗計息，咁呢d純儲蓄保險有個好處就係市面上有d係講到明保證息口幾多，例如2%－3%不等，另外仲有不保證利息甚至係bonus，當然有d儲蓄保如果保單年度去到20年打後甚至有5-6%既IRR,當然呢d要年期長先可以去到咁高利息，你話同其他股票又好基金又好比可能比較少，但問題係，股票基金所承受既風險就好似我上面所講係投機風險，而保險本身只會承受純風險，如果你係好保守想安安穩穩既，覺得2-3%息ok接受到既咁咪保險，反之去投資都得。
同埋另外一樣野就係即使係純儲蓄保險，當受保人香左一樣會攞返筆錢。相對黎講，純儲蓄保險既人壽成分比較低，只會賠你供既保費＋利息咁。當然佢既現金價值俾終身人壽同終身危疾要高。
暫時都係諗到咁多住，當然有d保險好q複雜，市面上比較常見就係所謂第二年就有錢派派到死為止既保險，仲有一d for有錢佬財富傳承既保險，果d有興趣有時間再講。