知唔知點解保險從業員要叫理財顧問？

1. 為什麼你需要人壽保險
買保險是一群面對共同風險的人，成立一個互助團體來分擔風險，現在這個工作大多由保險公司承擔。以人壽保險為例，就是一群為家庭經濟支柱的人，去分擔如果不幸死亡，家人生計出現問題的風險。所以一個5歲的嬰兒，或是一個子女成年自立的人，其實對人壽保險的要求我不會說沒有，可是真的是極低。如前所說，保險是為了分擔風險而存在，保險公司作為管理人有一定的管理開支，所以按常識，保險的預期回報是負數的。不過保險本來就不是投資工具，是為了保障低機率，但極高預期損失的情況。既然預期回報為負，所以保險保障金額不是在可負擔的水平上越多越好，夠用就可以。

2. 什麼是終身壽險/儲蓄保險
保險公司後來發現單純保險利潤很低，於是把投資工具和保險打包銷售，成立投資基金，把基金和保險放在一起，改了一個名字叫終身壽險(Whole Life)。保險公司每年只提供低於市場的回報給投保人，坑了其他利潤，賺的盆滿砵滿。投保人其實輕易可以在市場上找到更好的投資工具，但保險公司設法讓保單的回報設計的極其複雜，讓你難以計算保單中單純人壽的成本，和投資部分真實的風險和回報率。我從來沒有看過一個買儲蓄保險的人清楚上面這兩點的，是保險公司算不出來，還是當中有什麼貓膩？

3. 保險經紀為什麼喜歡銷售終身壽險/儲蓄保險
儲蓄保險其實就是一個找傻瓜的遊戲，不找銷售根本賣不出去。所以保險公司喜歡提供極高的佣金給經紀，讓他們向身邊的人銷售儲蓄保險。

4. 買保險留下一份心意是偽名題
常見的說詞是買保險保障家人。的確，保險是很好的避險工具，但經紀往往會故意混淆純保險和儲蓄保險的分別，讓你以為儲蓄保險終身壽險才能提供足夠的保障。但事實上，買儲蓄保險大部分的保費是購買了當中的投資部分，人壽部分反而只有一兩百萬，對年輕父母來說，一旦身故，這筆錢夠家人生活嗎？還是你應該買高額的純人壽保險，到仔女成年後降低保額？

5. 到期無價值是虧本嗎
常見的說詞是單純人壽到期就沒有價值，所以買的人就虧了，真的是這樣嗎？本來你購買保障就需要付成本，就像購買任何商品一樣。我也可以賣你一個儲蓄NETFLIX，每個月3000元，30年後你NETFLIX到期你還會有200萬的非保證退訂價值。即使你突然離世，我也會把錢還給你，因為部份錢我偷偷幫你買了單純人壽。你要不要買，還是你覺得我在騙你給我free money去投資？

6. 是不是有儲蓄成份的保險都不應該買
對的。除非你要走資/避遺產税，你不應該買任何有儲蓄成份的保險。投資和保險性質本來完全不同，而歷史告訴我們，任何高管理費的投資工具，在長線都會極大地蠶食回報，MPF就是很好的例子。對於一般投資人，如Warren Buffet所說，最好的選擇依然是根據風險的承擔能力持有一定比例的低成本被動指數基金和債券。我願意和你打賭十萬，在30年後，這個投資的回報一定會比你投資終身壽險要高很多。畢竟保險公司也是在買這兩樣東西，扣掉自己的利潤和經紀佣再把錢給你。

果朵臭晒咪改過個名
但仆街依舊是仆街

理財分析C

你供錢俾佢地買基金