置有心得:換樓過渡性貸款點樣計? (11:49)
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on.cc東網專訊】不少業主都希望能夠細屋換大屋,尋求更優質的居住環境,但現時想樓換樓並不容易,因為很多業主最大的資產為本身的自住物業,手頭現金可能不足以應付新物業首期。
過往他們可能新物業敍做高成數按揭來解決換樓難題,但礙於近年金管局多番出招,此做法已不可行,他們現在只能先賣後買,但短時期又會無處容身,故此唯有將換樓計劃擱置。
有見及此,近期有銀行重推「過渡性貸款」,為業主於出售現有物業及購入新物業之前,提供一筆貸款作為新物業首期。一般而言,若樓換樓人士,原有單位之交吉日較新購入單位遲,便有需要向銀行借此類貸款作短暫之現金周轉,待原有單位成功交易後,便向銀行清還欠款。
如何計算最高貸款額呢?銀行有以下兩條公式去計算:
公式一:現有物業估值之60%(最高貸款額按香港金融管理局新規定的物業按揭成數 / 貸款金額上限計算)減去按揭貸款尚餘欠款;
公式二:新物業所需首期金額(一般為樓價估值40%至50%,按香港金融管理局新規定的物業按揭成數 / 貸款金額上限計算)減訂金(最少為樓價之10%),以低者為準。
假設林先生現有物業市價為800萬港元,於銀行按揭貸款餘額100萬元,打算購置一層較大的新物業市值為1,200萬元,以公式一計算,即800萬元x60%-100萬元=380萬元;或公式二計算,即(1,200萬元x50%)-(1,200萬元x10%)=480萬元,兩者以低者為準,故林先生可以借到380萬元過渡性貨款。
最後,此次的「過渡性貸款」有其特別之處,現有物業之過渡性貸款和新物業的按揭貸款會同時在該銀行申請,而過渡性貸款的供款並不會計算在供款佔入息比率內,故不會影響新物業按揭之批核。
另外,該銀行會接受現有物業按於其他銀行之申請,在還款期內(半年)只需繳付利息(息口為P-2.5%,P為5%),如想先計算清楚該行亦有提供預先批核服務及計劃適用於一、二手物業,比過往類似的計劃更具彈性。
利嘉閣按揭代理董事總經理 黃詠欣