細佬早幾年買咗宏利份儲蓄+人壽+危疾保
供25年,每年供$10,205, 保額$50萬
我知實有人話我on9
我走咗去計數, 想睇下自己係咪真係咁on9
TLDR: 分開買人壽+危疾, 其他月供SPY會抵玩啲
首先呢個係細佬係宏利買嘅plan
假設用同一筆錢去分開買人壽+危疾, 剩低嘅錢拎去投資
即係每年投資=$10,205 - 人壽 - 危疾
供25年就停止再投資, 不過繼續買保險
而宏利嗰份就只供25年就停, 滾存收息, 人壽+危疾嘅功能仲係度
宏利我用非保證金額*50%去compare,因為傻嘅都知唔會meet到非保證金額
下面係個結果
個簡單嘅結論係
宏利供斷之前係垃圾
如果你做到每年回報>5%, 宏利都係垃圾
但係如果你做唔到每年平均回報5%, 咁你買儲蓄+人壽+危疾係有so
而SPX過去20年回報係6.88%
其實你keep到月供spy 25年咁discipline, 儲蓄保都係垃圾
前提係你唔會手痕走去炒股輸錢
不過我assume保費咁多年都唔加價, which is not realistic
如果20年後保費加好多嘅話, 6.88% return都有可能會輸
儲蓄保嘅唯一好處係你一早lock in咗個保費, reduce uncertainty
壞處係你會鎖死舊錢好耐, 基本上係拎唔返出嚟, 冇liquidity
所以係liquidity vs uncertainty嘅問題
我個case呢,
如果依家cut單冇咩著數,因為都供咗唔止一年
不過我每年供一萬, 其實唔係好多錢
我覺得都ok, 可以繼續keep張保單
如果你供好多嘅就真係自己計下數啦
另外宏利份儲蓄仲可以加個醫療保, 我見到應該係平過市價嘅,
唔知係咪因為跟儲蓄保一齊買, 所以平啲
如果買宏利醫保平過市價, 咁上面個result又另一回事啦
當然啦,可以你買危疾+醫保都可能有discount
仲有其他資料&limitations參考下
我買嘅時候係24歲, 不過保費係參考25歲, 分別應該不大
啲保費係參考www.10life.com
人壽應該隻隻都差唔多
我隨便揀最上面個result,個網只有100萬嘅保額,我直接將保費除2
危疾我揀咗bowtie呢隻,因為好多危疾都冇再保嘅功能, 而bowtie係平得嚟又有再保
不過bowtie唔包原位癌, manulife係包原位癌, 所以呢個唔係一個完美嘅substitute
利申 我唔係做保險
如果係嘅我爛春袋+生椰菜花
