行內人分析自願醫保VS傳統醫保

Hello, 我是定期館館長，資深保險從業員。今日，我想從行內人嘅角度出發同大家比較和分析自願醫保和傳統醫保。如果大家對這個topic有興趣，不妨往下睇。

一丶保障項目
自願醫保和傳統醫保都包括以下4 大部分
1. 住院保障
2. 手術保障
3. 入院前和出院後嘅保障
4. 其他保障

自願醫保係上面嘅基礎上，再增加以下嘅細項
1. 訂明診斷成像檢測
保障住院或者非住院（日間手術中心和醫生診所）照CT, MRI, PET SCAN嘅費用，病人需要自己承擔三成費用。（而家自願醫保競爭激烈，有保險公司推出咗係指定嘅醫務中心照，可以唔駛俾呢百分之三十。具體邊間有，自己google）

2. 非手術癌症治療（門診和住院）
治療包括放化療，標靶治療，免疫治療和激素治療。基本涵蓋大部分嘅癌症治療，除了無質子治療。質子治療一般需要高端醫療才會涵蓋

3. 透析治療（門診和住院）
一般常見於腎病治療，而腎病也香港常見嘅十大疾病

4. 精神科治療
香港生活逼人，打工仔經常壓力過大，抑鬱和焦慮由以前嘅少見變成常見。

係以前未有自願醫保嘅年代，前面三項都是放係「雜項開支」入面去claim。每次住院嘅「雜項開支」限額大概是1萬蚊，而手術過程中嘅輸血、儀器、化驗等等嘅費用都要係呢個item裡面去claim。單是呢d已經足以claim爆雜項，更何況是本身就收得貴嘅照MRI，透析和癌症治療。當呢三項是獨立計算嘅時候，大家實際可以claim嘅錢其實多左。而且，傳統醫保對於呢三項都只是包住院治療，換句話講，門診做嘅是無得claim嘅。至於最後一項精神治療，傳統醫保係唔包嘅。

二丶手術費嘅賠償基準

1. 自願醫保
以每項手術去計醫生嘅手術費。如果一次同時做兩個手術，兩個手術嘅手術費都可以claim

2. 傳統醫保
按每次住院去計算醫生嘅手術費。即使兩個手術在同一次入院一齊做，也只會賠一個手術，即係只會賠貴嗰個

舉個最常見嘅例子，香港人經常超時工作，吃唔定時搞到腸胃唔舒服。因此，照腸鏡和胃鏡常年高踞保險公司住院理賠嘅頭三位。有時，當你胃痛難忍去睇醫生，醫生估計你七成應該是胃嘅問題，但是都有三成機會可能是關腸嘅事。為了穩陣，醫生一般會建議病人入院一齊照腸鏡和胃鏡。雖然兩個手術是在同一次麻醉下進行，但始終是兩個手術，換句話說，即是醫生要收兩次錢。係呢情況之下，絕大部分嘅傳統醫保都只會兩個手術賠一個，通常是貴嘅那個，即是腸鏡。如果本身無買smm, 即是附加醫療保障，剩低嘅那個胃鏡，你唯有自己啃。相反，如果你買嘅是自願醫保，即使你無買smm, 你都可以claim 曬兩個手術。

綜合以上兩點，自願醫保在保障項目和手術費賠償方面都比傳統醫保優勝。

自願醫保就似一間屋嘅地基，提供嘅是最basic嘅保障。標準計畫比較適合本身無公司醫療和退休嘅人，用一個平嘅價錢買份保障。但是對於本身有公司醫療嘅就比較雞肋，因為標準計畫基本上係同公司嗰份重複嘅，而且保額相對低。有公司醫療嘅要視乎大房抑或半私家，然後相應咁考慮自願醫保靈活計畫加smm或者有墊底費嘅高端醫療。呢個留返下次再詳細講。

如果大家想提問，可以係下面留言或者去我IG: teahouse_insurance

公務員本身有政府醫療但都好似等好耐，咁自願醫保要買咩plan好

保險狗又想搵生意

公務員有大嘢都是返公立，但是公立檢測至少排4到6個星期。可以買自願醫保靈活計畫加個smm, 平時夠cover中小毛病。萬一大病，都可以打底

如果我要買一個hi end plan , 例如墊底10萬
然後想再買一個自願醫保cover佢，
咁我點先可以確定到我買嗰個自願醫保可以cover到個墊底費？ 要睇邊個項目先啱？
如果 fwd易衛你個plan，係咪當cover 到最高50萬墊底？

買高端都是for 大病，你本身公司有無醫保？
如果本身有，你買高端再加自願醫保，加埋三份醫保，
會唔會有d over coverage ?


如果本身無公司醫療，高端加自願醫保係ok 嘅
如果你想買10萬墊底high end, 自願醫保起碼要買靈活計畫加smm先可以cover個墊底費。最平嘅普通版自願醫保就唔夠，雖然話每年總額有42萬，但實際上佢各個細項都有限制，最後可以攞到手嘅真心唔多。

我本身有公司醫保既，
不過驚一轉工就無咗，而中間發現咗病又唔受保，
所以想自己供定份自願

如果靈活計劃加ssm , 35歲幾錢左右？要睇邊個item先知夠比墊底費？

需要留意「醫生手術費」和「雜項開支」

對於大病（癌症）尤其是一二期常見嘅癌症，手術費占嘅比較比較大。而呢一類嘅手術，最貴嘅唔是醫生手術費，而是「儀器費用」例如，前列腺癌現在醫院做手術往往會用到一個俗稱「機械人」嘅微創儀器去做，成功率也都好高。但是，單單呢個「機械人」就要10幾萬，呢個item無論是放「醫生手術費」和「雜項」都會claim爆。

其實墊底費嘅選擇也需要望下你公司份醫療
你公司嗰度一年可以claim幾多？

需要留意「醫生手術費」和「雜項開支」

對於大病（癌症）尤其是一二期常見嘅癌症，手術費占嘅比較比較大。而呢一類嘅手術，最貴嘅唔是醫生手術費，而是「儀器費用」例如，前列腺癌現在醫院做手術往往會用到一個俗稱「機械人」嘅微創儀器去做，成功率也都好高。但是，單單呢個「機械人」就要10幾萬，呢個item無論是放「醫生手術費」和「雜項」都會claim爆。

但是如果有買smm，即是附加醫療保障，之前claim唔曬嘅都可以擺係呢度claim, 非常實用，價錢也唔貴。

其實墊底費嘅選擇也需要望下你公司份醫療
你公司嗰度一年可以claim幾多？

直接問，傳統定係自願邊個好啲？

D內臟有少少病 自願醫保係唔係都唔包?

有墊底費嘅plan供供下有冇得轉墊底費個銀碼(例如本身50,000下年轉做80,000)？同受保地區又有冇得轉(全球/亞洲)？

有公司保，一份靈活

咁如果有事應該claim 邊份先？

如果是本身有公司醫保，想自己買份保障，自願醫保比較好

你公司一年可以claim幾多？

要睇番「具體邊個器官和具體嘅輕重程度」
一般有以下四種情況

1）全保，正常保費
2）全保，但要加保費
3）有問題嘅器官不保，其餘都保
4）拒保

通常對於本身有嘅病，保險公司核保嘅流程基本如下：
1）你誠實申報自己嘅病情
2）核保會對你嘅病作風險評估
3）因為唔知你具體是什麼問題，病左幾耐，有無keep 住複診。如果是本身有病，但是之後好返，可以同保險公司申請全保，具體要睇返之後病情嘅發展

1）對於呢兩個，可以寫file去申請，具體嘅批唔批，要睇番你買嘅公司嘅安排

一般黎講，墊底費通常是買八萬轉五萬，比較少見買五萬轉八萬

先claim公司，再claim自願

成日都叫我轉自願，然後見到又貴左
本身有公司plan,
之前多數係自己保險cover9成，公司比埋剩番1成，
所以都無轉到

如果本身自己嗰份夠用，咁的確無必要轉

公司醫保包廿萬，其實係咪買份高啲自付費都得
但驚到時公司嗰份分好多細項 claim唔足

利申：未claim過

所以你是target有墊底費嘅醫保，但是唔知墊底費點揀好？

1）首先睇吓自己份公司嘅醫保究竟具體claim幾多
唔知你手上有無份表？如果無，一般send封email俾HR, 可以拎到份具體保障表

2）搞清楚自己有乜嘢之後，再睇下點加

3）具體嘅可以留意以下幾個item
A. 醫生手術費
B. 雜項
C. 有無加smm, 有嘅話是幾錢

我用緊保誠既終身保醫療計劃
我見到佢出左個保誠自願醫保尚賓計劃值唔值得轉過去

你講嘅「終身保」是basic 嘅醫療plan
「尚賓」是高端醫療plan

轉定唔轉，要睇番你自己嘅情況
1）你是唔是想加大自己嘅保障，高端一般係for cancer

2）你自己嘅預算，因為兩個plan嘅保費一平一貴，計下自己o 唔OK先

有野想請教 係咪轉左tg?