行內人分析自願醫保VS傳統醫保
定期館館長
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定期館館長
2020-10-15 22:19:24
Hello, 我是定期館館長,資深保險從業員。今日,我想從行內人嘅角度出發同大家比較和分析自願醫保和傳統醫保。如果大家對這個topic有興趣,不妨往下睇。
一丶保障項目
自願醫保和傳統醫保都包括以下4 大部分
1. 住院保障
2. 手術保障
3. 入院前和出院後嘅保障
4. 其他保障
自願醫保係上面嘅基礎上,再增加以下嘅細項
1. 訂明診斷成像檢測
保障住院或者非住院(日間手術中心和醫生診所)照CT, MRI, PET SCAN嘅費用,病人需要自己承擔三成費用。(而家自願醫保競爭激烈,有保險公司推出咗係指定嘅醫務中心照,可以唔駛俾呢百分之三十。具體邊間有,自己google)
2. 非手術癌症治療(門診和住院)
治療包括放化療,標靶治療,免疫治療和激素治療。基本涵蓋大部分嘅癌症治療,除了無質子治療。質子治療一般需要高端醫療才會涵蓋
3. 透析治療(門診和住院)
一般常見於腎病治療,而腎病也香港常見嘅十大疾病
4. 精神科治療
香港生活逼人,打工仔經常壓力過大,抑鬱和焦慮由以前嘅少見變成常見。
係以前未有自願醫保嘅年代,前面三項都是放係「雜項開支」入面去claim。每次住院嘅「雜項開支」限額大概是1萬蚊,而手術過程中嘅輸血、儀器、化驗等等嘅費用都要係呢個item裡面去claim。單是呢d已經足以claim爆雜項,更何況是本身就收得貴嘅照MRI,透析和癌症治療。當呢三項是獨立計算嘅時候,大家實際可以claim嘅錢其實多左。而且,傳統醫保對於呢三項都只是包住院治療,換句話講,門診做嘅是無得claim嘅。至於最後一項精神治療,傳統醫保係唔包嘅。
二丶手術費嘅賠償基準
1. 自願醫保
以每項手術去計醫生嘅手術費。如果一次同時做兩個手術,兩個手術嘅手術費都可以claim
2. 傳統醫保
按每次住院去計算醫生嘅手術費。即使兩個手術在同一次入院一齊做,也只會賠一個手術,即係只會賠貴嗰個
舉個最常見嘅例子,香港人經常超時工作,吃唔定時搞到腸胃唔舒服。因此,照腸鏡和胃鏡常年高踞保險公司住院理賠嘅頭三位。有時,當你胃痛難忍去睇醫生,醫生估計你七成應該是胃嘅問題,但是都有三成機會可能是關腸嘅事。為了穩陣,醫生一般會建議病人入院一齊照腸鏡和胃鏡。雖然兩個手術是在同一次麻醉下進行,但始終是兩個手術,換句話說,即是醫生要收兩次錢。係呢情況之下,絕大部分嘅傳統醫保都只會兩個手術賠一個,通常是貴嘅那個,即是腸鏡。如果本身無買smm, 即是附加醫療保障,剩低嘅那個胃鏡,你唯有自己啃。相反,如果你買嘅是自願醫保,即使你無買smm, 你都可以claim 曬兩個手術。
綜合以上兩點,自願醫保在保障項目和手術費賠償方面都比傳統醫保優勝。
自願醫保就似一間屋嘅地基,提供嘅是最basic嘅保障。標準計畫比較適合本身無公司醫療和退休嘅人,用一個平嘅價錢買份保障。但是對於本身有公司醫療嘅就比較雞肋,因為標準計畫基本上係同公司嗰份重複嘅,而且保額相對低。有公司醫療嘅要視乎大房抑或半私家,然後相應咁考慮自願醫保靈活計畫加smm或者有墊底費嘅高端醫療。呢個留返下次再詳細講。
如果大家想提問,可以係下面留言或者去我IG: teahouse_insurance
花生油王子
2020-10-15 22:23:09
公務員本身有政府醫療但都好似等好耐,咁自願醫保要買咩plan好
yinnlaa
2020-10-15 22:27:46
保險狗又想搵生意
定期館館長
2020-10-15 23:01:24
公務員有大嘢都是返公立,但是公立檢測至少排4到6個星期。可以買自願醫保靈活計畫加個smm, 平時夠cover中小毛病。萬一大病,都可以打底
箇叔
2020-10-16 10:23:07
如果我要買一個hi end plan , 例如墊底10萬
然後想再買一個自願醫保cover佢,
咁我點先可以確定到我買嗰個自願醫保可以cover到個墊底費? 要睇邊個項目先啱?
如果 fwd易衛你個plan,係咪當cover 到最高50萬墊底?
定期館館長
2020-10-16 20:45:37
買高端都是for 大病,你本身公司有無醫保?
如果本身有,你買高端再加自願醫保,加埋三份醫保,
會唔會有d over coverage ?
如果本身無公司醫療,高端加自願醫保係ok 嘅
如果你想買10萬墊底high end, 自願醫保起碼要買靈活計畫加smm先可以cover個墊底費。最平嘅普通版自願醫保就唔夠,雖然話每年總額有42萬,但實際上佢各個細項都有限制,最後可以攞到手嘅真心唔多。
箇叔
2020-10-16 21:41:11
我本身有公司醫保既,
不過驚一轉工就無咗,而中間發現咗病又唔受保,
所以想自己供定份自願
如果靈活計劃加ssm , 35歲幾錢左右?要睇邊個item先知夠比墊底費?
定期館館長
2020-10-17 21:11:22
需要留意「醫生手術費」和「雜項開支」
對於大病(癌症)尤其是一二期常見嘅癌症,手術費占嘅比較比較大。而呢一類嘅手術,最貴嘅唔是醫生手術費,而是「儀器費用」例如,前列腺癌現在醫院做手術往往會用到一個俗稱「機械人」嘅微創儀器去做,成功率也都好高。但是,單單呢個「機械人」就要10幾萬,呢個item無論是放「醫生手術費」和「雜項」都會claim爆。
其實墊底費嘅選擇也需要望下你公司份醫療
你公司嗰度一年可以claim幾多?
定期館館長
2020-10-17 21:22:46
需要留意「醫生手術費」和「雜項開支」
對於大病(癌症)尤其是一二期常見嘅癌症,手術費占嘅比較比較大。而呢一類嘅手術,最貴嘅唔是醫生手術費,而是「儀器費用」例如,前列腺癌現在醫院做手術往往會用到一個俗稱「機械人」嘅微創儀器去做,成功率也都好高。但是,單單呢個「機械人」就要10幾萬,呢個item無論是放「醫生手術費」和「雜項」都會claim爆。
但是如果有買smm,即是附加醫療保障,之前claim唔曬嘅都可以擺係呢度claim, 非常實用,價錢也唔貴。
其實墊底費嘅選擇也需要望下你公司份醫療
你公司嗰度一年可以claim幾多?
畫公仔畫出膠
2020-10-18 09:09:19
直接問,傳統定係自願邊個好啲?
尋找執火柴的少女
2020-10-18 10:26:28
D內臟有少少病 自願醫保係唔係都唔包?
Lineage
2020-10-18 11:43:02
有墊底費嘅plan供供下有冇得轉墊底費個銀碼(例如本身50,000下年轉做80,000)?同受保地區又有冇得轉(全球/亞洲)?
做人做狗自己決定
2020-10-18 12:21:43
有公司保,一份靈活
咁如果有事應該claim 邊份先?
定期館館長
2020-10-18 12:34:42
如果是本身有公司醫保,想自己買份保障,自願醫保比較好
你公司一年可以claim幾多?
定期館館長
2020-10-18 12:48:12
要睇番「具體邊個器官和具體嘅輕重程度」
一般有以下四種情況
1)全保,正常保費
2)全保,但要加保費
3)有問題嘅器官不保,其餘都保
4)拒保
通常對於本身有嘅病,保險公司核保嘅流程基本如下:
1)你誠實申報自己嘅病情
2)核保會對你嘅病作風險評估
3)因為唔知你具體是什麼問題,病左幾耐,有無keep 住複診。如果是本身有病,但是之後好返,可以同保險公司申請全保,具體要睇返之後病情嘅發展
定期館館長
2020-10-18 12:53:21
1)對於呢兩個,可以寫file去申請,具體嘅批唔批,要睇番你買嘅公司嘅安排
一般黎講,墊底費通常是買八萬轉五萬,比較少見買五萬轉八萬
定期館館長
2020-10-18 12:53:55
先claim公司,再claim自願
遊雲
2020-10-18 12:59:53
成日都叫我轉自願,然後見到又貴左

本身有公司plan,
之前多數係自己保險cover9成,公司比埋剩番1成,
所以都無轉到
定期館館長
2020-10-18 13:39:25
如果本身自己嗰份夠用,咁的確無必要轉
愛情幼稚
2020-10-18 15:16:01
公司醫保包廿萬,其實係咪買份高啲自付費都得

但驚到時公司嗰份分好多細項 claim唔足
利申:未claim過

定期館館長
2020-10-18 16:05:11
所以你是target有墊底費嘅醫保,但是唔知墊底費點揀好?
1)首先睇吓自己份公司嘅醫保究竟具體claim幾多
唔知你手上有無份表?如果無,一般send封email俾HR, 可以拎到份具體保障表
2)搞清楚自己有乜嘢之後,再睇下點加
3)具體嘅可以留意以下幾個item
A. 醫生手術費
B. 雜項
C. 有無加smm, 有嘅話是幾錢
唔開
2020-10-19 13:37:03
我用緊保誠既終身保醫療計劃
我見到佢出左個保誠自願醫保尚賓計劃值唔值得轉過去

定期館館長
2020-10-19 20:45:41
你講嘅「終身保」是basic 嘅醫療plan
「尚賓」是高端醫療plan
轉定唔轉,要睇番你自己嘅情況
1)你是唔是想加大自己嘅保障,高端一般係for cancer
2)你自己嘅預算,因為兩個plan嘅保費一平一貴,計下自己o 唔OK先
阿婆我愛鋤
2021-12-04 01:26:34
有野想請教 係咪轉左tg?