下筆之前，僅從市埸資訊、傳媒報道得知眾安、天星、Mox及Livi的初期投入資金，分別為15億元、15億元、16億元及25億元，而其他虛銀一直避談。年報上，本來固作神秘的「股本」卻一覽無遺，介乎5億元至7.8億元不等。不過，以刻下財力比較或無太大意思，反正虛銀股東全部財雄勢大，一開聲億元計的錢就來了。
虛擬銀行處於投資期，蝕錢也是正常，只是多與少。年報顯示，8間虛銀首年累蝕11億元，首批獲發牌照的眾安、Livi及Mox分別蝕1.94億元、2.014億元及2.65億元，其他銀行蝕3,677萬元至1.33億元不等，早期投入資本足夠支持5年有多。
去年處於待業階段，期內收入主要來自銀行存款之利息，普遍佔原先資本的1%至1.25%，Mox、螞蟻及富融之佔比分別高見1.41%、1.72%及1.9%，低息環境下算是搵銀能力特別強。
從營運開支大概可看到各行管理層的理財哲學，員工等同公司的核心及靈魂，亦是營運開支主要組成部份。各行年內出盡力增聘人手，全行相關開支約6億元，若以過去不少報道提到的虛銀一般有200名員工計，虛銀員工平均薪酬大約3.1萬元。
虛銀橫空出世，最開心莫過於Big4。年報顯示，PWC奪5間虛銀的審計工作，向眾安、天星、匯立、富融及平安壹賬通收取的費用由23萬元至50萬元不等，總共袋走184萬元；安永奪得螞蟻銀行及Livi的生意，並分別收取13萬元及47萬元費用，分野之大，實在太令人不解。
過去數據不等於將來情況，2020年幾近一半，有虛銀已正式開業並瘋狂推出高息優惠、現金獎賞換來上客量，之後有機會再探討對銀行長期盈利的影響。
近日江湖傳聞有虛銀開業進度非常落後，聲氣全無，唔少人心灰意冷想走。夫人手痕查看金管局網站的認可機構及本地辦事處紀錄冊，發現平安壹賬通和富融銀行的香港主要業務地址一欄為「已批准但尚未開業」。
據夫人了解，虛銀開放予公眾試用前，一般要更新地址，以便客戶上門查詢、投訴等。兩間虛銀至今未公開地址，看來空穴來風，未必無因。銀行牌照得來不易，而且值錢，相信未必捨得放手，或許仍在內部測試階段吧？
話說回頭，兩間虛銀的股東本業大把錢賺，志不在虛銀市場。早前東亞執行主席李國寶也大嘆「銀行業好難搞」，的確，銀行經營環境180度轉變，息口越走越低，同業競爭又激烈，謀定而後動這招也是合理的。
順帶一提，周中收到匯立銀行的電郵通知，內容提到刪除「賬戶條款」中的《試業條款及細則》，指銀行正在退出試業階段，所以條款不再適用，故於7月15日生效，也意味距離開業日期不遠矣，銀行上下瘋狂OT，7x24小時狂砌，總算值得。
杜夫人
